5 důvodů, proč neřešit hypotéku po vlastní ose

Mnozí Češi se během svého života dostanou do situace, kdy budou muset řešit financování vlastního bydlení hypotékou. Jedním z prvních rozhodnutí, které je v tomto okamžiku čeká, je volba mezi sjednáním úvěru u stávající banky, nezávislého zprostředkovatele nebo takzvaně po vlastní ose.

Na první pohled se může zdát nejjednodušší jít do své hlavní banky, kde už jste klientem a máte vybudovaný určitý vztah. Avšak tato cesta nemusí být vždy nejvýhodnější. „Podrobným srovnáním hypoték dostupných na trhu můžete ušetřit. I při drobném rozdílu v úrokových sazbách můžete na dlouhém horizontu ušetřit zajímavou částku. Srovnat je třeba i výši souvisejících poplatků a další podmínky hypotéky. Ne každá banka je také vhodná pro všechny. Třeba OSVČ musí pečlivě zvážit, kterou banku s žádostí o úvěr osloví. Metodika bank se liší a ne vždy žadatel o úvěr uspěje. Hypoteční nabídky si dnes snadno srovnáte online, není to nijak složité a zabere vám to jen minimum času,“ ubezpečuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Hypotéka bez poradce

Pokud se rozhodnete řešit hypotéku vlastními silami, je nejdříve nutné získat nabídky jednotlivých bank. Ty je poté potřeba porovnat a vybrat tu nejvhodnější. Samotné sjednání hypotéky si rovněž vyžádá určitý čas.

Čekají vás minimálně dvě návštěvy banky. Na první schůzce zjistíte možnosti financování, podáte žádost o hypotéku a obdržíte seznam bankou požadovaných dokumentů. Jakmile vše potřebné dodáte, banka dokumenty vyhodnotí a poté připraví návrh úvěrové smlouvy. Po jejím podpisu jsou připraveny peníze k čerpání. 

Výhody řešení hypotéky po vlastní ose

• Větší pocit kontroly a odpovědnosti
• Přímá komunikace s bankou
• Není nutné hledat nezávislého poradce

Nevýhody řešení hypotéky po vlastní ose

• Časová náročnost
• Jsou nutné znalosti a zkušenosti
• Vyšší riziko chyby
• Horší vyjednávací pozice (pozn. oproti zavedeným zprostředkovatelům)

Zaměřili jsme se na pět klíčových důvodů, které vysvětlují, proč neřešit hypotéku po vlastní ose. 

1. Poradce má větší zkušenosti a přehled

Hypoteční trh je velmi dynamický, neustále se vyvíjí a mění. Pro laika je prakticky nemožné sledovat všechny legislativní změny, aktuální úrokové sazby hypoték či trendy na nemovitostním trhu. Nezávislý hypoteční zprostředkovatel má nejen přehled o aktuálních nabídkách různých bank, ale také zná specifické požadavky jednotlivých poskytovatelů úvěrů. Díky tomu dokáže vybrat hypotéku přesně na míru vašim individuálním potřebám.

Poradce také dokáže pomoci v řadě situací, které byste sami zvládali jen těžko. Uvádíme několik příkladů, kdy je role poradce k nezaplacení: 

• Pomoc s výběrem vhodného typu úvěru: Poradce se vždy zajímá o účel hypotéky. Klasická účelová hypotéka není jediným řešením, jak financovat vlastní bydlení. Využít lze i neúčelové hypotéky nebo jiné spotřebitelské úvěry bez zajištění nemovitostí (např. úvěr ze stavebního spoření). 
• Vyhodnocení různých nabídek: Nezávislý poradce má zkušenosti a nástroje na to, aby rychle a přesně srovnal všechny možnosti financování. Má rovněž přehled o úrokových sazbách a podmínkách většiny dostupných nabídek na trhu. Díky tomu může najít tu nejvýhodnější právě pro vás.
• Řešení specifické finanční situace: Například pokud jste osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) nebo máte nestandardní příjmy, může být schválení hypotéky složitější. Poradce ví, které banky mají flexibilnější přístup, jaké podmínky je třeba splnit a kde máte největší šanci na úspěch.
• Zajištění nejvýhodnějších podmínek hypotéky po celou dobu splácení: Poradce vám pomůže udržet si nejvýhodnější podmínky hypotéky po celou dobu splácení. Dokáže také najít banku s výhodnějšími podmínkami a také vás provést celým procesem refinancování.
• Dohled na hladký průběh sjednání hypotéky: Zbytečné chyby při vyřizování hypotéky prodlužují proces sjednání úvěru. V krajním případě vás může chyba připravit o možnost získat zajímavou nemovitost. 

Hypoteční poradce je tedy nenahraditelným partnerem, který vám může ušetřit čas, peníze a mnoho starostí při sjednávání hypotečního úvěru.

2. Individuální přístup a řešení

Každý zájemce o hypotéku je v jiné finanční situaci a rozdílné jsou i požadavky na úvěr. Hypoteční poradce dokáže nabídnout individuální přístup a přizpůsobit řešení na míru vašim specifickým požadavkům.

Zkušený poradce nejdříve provede analýzu vaší finanční situace a potřeb. Sleduje a vyhodnocuje především tyto informace:

• Příjmy a výdaje: Poradce pečlivě vyhodnotí vaše pravidelné příjmy a výdaje, aby určil vaši schopnost úvěr splácet.
• Úspory a majetek: Zohlední také vaše úspory a další majetek, což může ovlivnit podmínky hypotéky, jako je výše vlastního finančního vkladu nebo požadované zajištění.
• Závazky a dluhy: Analyzuje vaše stávající závazky a dluhy, které mohou ovlivnit vaši úvěrovou bonitu a schopnost splácet další závazky. Dobrá bonita klienta je pro banku klíčová a zvyšuje jeho šanci na získání úvěru. 

Miroslav Majer k tomu dodává: „Na základě analýzy finanční situace poradce navrhne řešení, které nejlépe vyhovuje vašim potřebám. Oproti standardizovaným nabídkám bank má nezávislý poradce více možností výběru. Má totiž přístup k širokému spektru nabídek od různých poskytovatelů a má tedy i lepší přehled o dostupných možnostech.“

3. Přístup k exkluzivním nabídkám

Hypoteční poradci spolupracují s různými bankami a mají s nimi vybudované dlouhodobé vztahy. Díky těmto kontaktům mají přístup i ke speciálním nabídkám, které nejsou obvykle běžným klientům dostupné.

Nezávislý zprostředkovatel může s konkrétním poskytovatelem hypotéky vyjednávat o lepších podmínkách, které byste sami nemuseli získat. Může vám zajistit například výhodnější úrokovou sazbu nebo zajímavé slevy na poplatcích. Výhodou také je, že se jako první dozví o připravovaných akčních nabídkách.

Spolupráce s hypotečním poradcem vám tedy může zajistit přístup k výhodnějším podmínkám, které vám ušetří peníze.

4. Úspora času a energie

Poradce vám ušetří spoustu času a starostí nejen při hledání a porovnávání nabídek hypoték od jednotlivých bank, ale také při samotném sjednávání úvěru. Hned na začátku vám řekne, jaké dokumenty je třeba bance dodat a pomůže vám také s vyplněním potřebných žádostí a formulářů. Spoustu času vám také ušetří tím, že převezme komunikaci s bankou a vyřídí vše potřebné.   

„V našem hypotečním bankovnictví jsou veškeré dokumenty a doklady předávány online. Přehledně vidíte, v jaké fázi schvalovacího procesu se nacházíte. Hyponamíru už více než 10 let investuje miliony korun ročně do vývoje nástrojů, které mají usnadnit cestu k hypotéce. U nás je také velkou přidanou hodnotou to, že dokážeme převzít komunikaci s realitními kancelářemi či právníky, aby vše proběhlo hladce. V mnohých případech tuto možnost lidé využívají,“ doplňuje Miroslav Majer.

5. Právní jistota a bezpečí

Hypoteční poradce detailně zná proces schvalování hypoték, a díky jeho pomoci se vyhnete mnoha problémům. Možnosti financování se vyplatí nezávazně probrat ještě předtím, než začnete hledat nemovitost. Aby vám neunikly zajímavé nabídky, můžete si zajistit také takzvanou předschválenou hypotéku (pozn. někdy označovaná jako hypotéka bez nemovitosti). 

Při výběru nemovitosti je třeba sledovat i to, zda ji banka přijme jako zástavu. Problémem jsou například zástavní práva dalších věřitelů či některá věcná břemena. Poradce vás na případné komplikace s financováním dopředu upozorní. Výhodou je také to, že upozorní na důležité parametry úvěru, pomůže s nastavením vhodné doby fixace úrokové sazby, vysvětlí pojmy v úvěrové smlouvě a provede vás celým procesem sjednání hypotéky.