Stavební spoření od A do Z

Význam tohoto finančního produktu opět stoupá. Důvodem jsou změny v poskytování hypoték, které přinesla nová nařízení a doporučení České národní banky z letošního dubna. Ta totiž znemožňují bankám poskytovat hypotéky v plné výši ceny nemovitosti. Bez úspor tak není možné prakticky hypotéku získat. Díky tomu se mnozí klienti začínají opět poohlížet po stavebním spoření, které by jim umožnilo hypotéku získat. A není divu. Nařízení centrální banky totiž určují, že podíl vlastních úspor a prostředků při koupi nemovitosti na hypotéku musí být minimálně 20 % hodnoty ceny nemovitosti. Tržní hodnota nemovitosti je však od kupní ceny odlišná a když se k 20% podílu přidá ještě daň z nabytí nemovitosti, která činí 4 %, není už částka pro valnou většinu lidí vůbec zanedbatelná. Pokud navíc vezmeme v potaz růst cen nemovitostí, je jasné, že tento požadavek může bránit získat vlastní bydlení i standartně zajištěným klientům.

Jaké mám možnosti se stavebním spořením?

Úvěrů, které můžete čerpat ze stavebního spoření, existují dva typy – úvěr řádný a úvěr překlenovací. Řádný úvěr můžete čerpat za podmínek, že spoříte aspoň dva roky a máte naspořenou určitou výši cílové částky. Tu si každá spořitelna určuje sama, většinou se pohybuje okolo 40 %. Dalším kritériem je dosažení takzvaného hodnotícího čísla. Tímto termínem se označuje hodnota smlouvy dosažené v průběhu spoření a v podstatě udává vaše šance pro poskytnutí úvěru. Čím více máte naspořeno, tím vyšší je hodnotící číslo. V průběhu času se tedy jeho hodnota mění. Pravidla jeho výpočtu si opět jednotlivé spořitelny určují samy. Obecně však jeho výpočet ovlivňuje varianta a délka spoření, výše cílové částky, způsob vkladu (tedy zda vkládáte například na začátku či na konci roku). Výhodou je především garance úroku, který je konstantní po celou dobu spoření (aktuálně se úroky pohybují okolo 3-4 %).

Pokud chcete čerpat úvěr ihned po podpisu smlouvy stavebního spoření, žádáte o překlenovací úvěr. jedná se o meziúvěr, který vám umožní čerpat prostředky do doby, než dosáhnete na úvěr řádný. V praxi tak v podstatě překlenovací vede k čerpání úvěru řádného. Nevýhodou je však vyšší úrok. Rozdíl je také v tom, že po dobu, než na řádný úvěr dosáhnete, neumořujete dluh, ale pouze úroky plynoucí z meziúvěru. K tomuto je dále nutné spořit na stavebním spoření. Výhodou je ale například možnost předčasného splacení bez sankcí.

U obou variant je dobré připomenout, že se jedná o účelové úvěry spojení s koupí či rekonstrukcí bytu či domu. Neminou Vás také poplatky za zpracování a vyřízení úvěru.

V současné době funguje v České republice pět stavebních spořitelen – Stavební spořitelna České spořitelny, Českomoravská stavební spořitelna, Wüstenrot, Reiffeisen stavební spořitelna, Modrá pyramida.

Stěžejním bodem smlouvy je výše cílové částky, kterou hodláte naspořit.

Úrokové sazby jsou garantovány také zákonem o stavebním spoření.

Na spořicí účet zasíláte libovolnou částku a to měsíčně, čtvrtletně, či ročně – a tato částka je Vám spořitelnou úročena.

Výhodou je finanční podpora státu (jedná se o 10 % za každý načatý rok z částky, kterou do konce roku naspoříte a to v maximální částce 20.000 korun).