Hypotéka - aneb jak na to? Poradíme vám, jak postupovat při vyřizování úvěru na bydlení.

Pro sjednání hypotéky nemusíte na první schůzku v mnoha případech ani osobně chodit na pobočku. Většina bank má pro své zákazníky vytvořeny virtuální pobočky, kde základní nezbytnosti pro sjednání úvěru vyřídíte pohodlně z domova. Nezřídka Vám v prvních krocích vystačí hypoteční kalkulačka. K ruce navíc máte hypotečního poradce, který se Vám bude ochotně věnovat.

Co je potřeba ke sjednání hypotéky

Na první schůzce s hypotečním poradcem získáte všechny potřebné informace k hypotéce. Pomůže Vám zorientovat se v dokladech, které po Vás bude banka chtít.

Dokumenty, formality, doklady…

Hypotéka je specifický úvěr a doklady, které banka k vyřízení vyžaduje, se mohou mírně lišit. Potřebné informace získáte od hypotečního poradce.

Přichystat byste si měli ve většině případů dva doklady totožnosti, doklad o pravidelném příjmu, kupní smlouvu a výpis z katastru  nemovitostí (pokud si jej banka nevyžádá sama).

Jedním z prvních dokladů, které musíte podat k  žádosti o hypotéku, je odhad nemovitosti. Jeho vypracování odhadci trvá přibližně pět dní. Některé banky ale nabízí v rámci svých produktů bezplatné zhotovení odhadu a následné předložení  katastru. Některé bankovní domy navíc akceptují zjednodušený odhad, který lze zhotovit online – vyplněním elektronického formuláře a dodání aktuálních fotografií nemovitosti. Výhodou je časová úspora, neboť celý proces pak trvá přibližně 48 hodin. Takto zhotovený odhad však akceptovatelný jen u některých nemovitostí a ne všechny banky takovou možnost nabízí.

Vyhotovený odhad poté společně se všemi potřebnými dokumenty posuzuje schvalovatel. Samotný proces schvalování zabere přibližně týden. V tomto čase můžete být vyzváni například k doplnění chybějících podkladů.

Takto vypadá proces u koupě nemovitosti. Při refinancování hypoték se formality dají stihnout i za dva týdny. Většina bank akceptuje odhad původní (není-li starší pět až osm let). Banky navíc disponují přístupem k registrům, což proces značně urychluje, protože si mohou sami vyžádat vaši úvěrové historii.

Vyhotovení smlouvy

Na základě dodaných podkladů Vám bude vyhotoven návrh smlouvy o poskytnutí hypotéky. Nelekejte se většího objemu informací a dopřejte si čas si všechno důkladně pročíst. Je pochopitelné, že u tak důležitého životního kroku, jakým nákup nemovitosti bezpochyby je, strávíte nějaký čas procházením podmínek. Abyste čerpali úvěr co nejefektivněji, nebojte se v případě nejasností obrátit na svého bankovního poradce.

Podpis úvěrové dokumentace

Tímto končí proces formalit a dokládání dokumentů a přichází nejdůležitější část – při podpisu úvěrové smlouvy je třeba podepsat kupní smlouvu, začít aktivně čerpat prostředky a také splácet.

Čerpání úvěru

Splníte-li všechny podmínky uvedené v úvěrové smlouvě, můžete začít čerpat prostředky. Máme-li úvěr schválen a je podepsána úvěrová smlouva, jednou z hlavních podmínek je čerpání je potvrzení o vkladu zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru. Mnohé banky umožňují čerpání úvěru nebo jeho  části i na základě návrhu na zápis o vkladu zástavního práva. Peníze tak můžete čerpat podstatně dříve.

Čerpání hypotečního úvěru se provádí bezhotovostně. Při neúčelové hypotéce převodem na klientem zvolený účet, při účelové například odesláním kupní ceny na účet prodávajícího a formou proplácení dodavatelských faktur. Čerpání je buď jednorázové (koupě nemovitosti a neúčelový úvěr), nebo postupné (výstavba, rekonstrukce).

Papírování a zase papírování. Víte, co potřebujete k odhadu nemovitosti?

Jedním ze stěžejních dokumentů, který k žádosti o hypotéku předkládáte, je odhad nemovitosti. K jeho vyřízení potřebujete výpis z katastru nemovitostí (ne starší než tři měsíce), kopii katastrální mapy (ne starší než jeden rok), územní rozhodnutí, kupní smlouvu na pozemek s vyznačením vkladu do katastru nemovitostí (případně smlouvu o budoucí kupní smlouvě).

Víte, co znamená tzv. Pre-scoring?

Pre-scoring je takové předhodnocení klienta. Banka si tak lustruje klienty a žadatele o úvěr na základě jejich platební historie. Činí tak v bankovních registrech, které má za tímto účelem k dispozici napříč bankovními institucemi. Žadatel by měl mít proto na paměti, že sebemenší platební problémy (byť se může jednat pouze o pozdě zaplacenou fakturu za telefon), ho mohou při žádosti o hypotéku značně znevýhodnit. Bonita klienta totiž určuje, kolik a za jakých podmínek vám banka půjčí (a zda vůbec).