Část hypotéky lze využít i na pořízení vybavení bytu. Zjistěte, jaké podmínky je potřeba splnit a jaké další možnosti financování máte k dispozici.
Při pořízení vlastního bydlení je nutné počítat nejen s kupní cenou, ale také s náklady na vybavení domácnosti. Kuchyňská linka včetně spotřebičů, vestavěné skříně, stoly, osvětlení nebo domácí elektronika – to vše může dohromady stát i několik set tisíc korun. Tyto výdaje je důležité zahrnout do rozpočtu a mít dostatečnou finanční rezervu.
„Pokud vlastní úspory nestačí, může být řešením využít část hypotéky na vybavení domácnosti. Další možností je využít prostředky ze stavebního spoření nebo spotřebitelský úvěr. Každá z těchto možností má své výhody a nevýhody, proto je důležité je porovnat a zvolit nejvýhodnější z nich,“ říká Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Hypotéky určené výhradně na financování vybavení domácnosti banky neposkytují, protože se jedná o účelový úvěr zaměřený především na financování nemovitosti. Existuje však možnost, jak tyto výdaje pokrýt – využitím neúčelové části hypotéky.
Peníze z této části lze využít podle vlastních potřeb, například na nákup nábytku, domácí elektroniky nebo na úpravy a rekonstrukce. V této souvislosti tedy můžeme mluvit o hypotéce na vybavení domácnosti či hypotéce na nábytek. Hlavní výhodou oproti běžným spotřebitelským úvěrům je nižší úroková sazba, protože jde o součást hypotečního úvěru.
Určitou část hypotéky lze využít neúčelově. Na rozdíl od účelové části hypotéky má však neúčelová část několik specifik, která ovlivňují možnosti jejího využití. Klíčovým omezením je její výše, která se zpravidla odvíjí od částky půjčené na pořízení nemovitosti. V praxi může tvořit až 40 % z účelové části hypotéky, přičemž přesné limity určují jednotlivé banky. Celková výše úvěru, zahrnující obě části, nesmí překročit 80 % hodnoty nemovitosti (u žadatelů do 36 let je tento limit zvýšen na 90 %).
Důležité je také vědět, že prostředky z neúčelové části jsou dostupné až po vyčerpání peněz určených na nákup, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti. Tento postup banky uplatňují, aby zajistily, že prostředky budou primárně využity k financování hlavního účelu hypotéky.
Hypotéka na vybavení bytu či domu je součástí standardního hypotečního úvěru, což znamená, že pro její získání je nutné splnit běžné podmínky stanovené bankou, jako například:
Úrokové sazby jsou stejné pro účelovou i neúčelovou část hypotéky. Banka si tedy neúčtuje vyšší sazbu za financování vybavení domácnosti oproti částce určené na samotné pořízení nemovitosti.
Pokud je například sjednaná úroková sazba 5 %, platí tato sazba stejně pro účelovou i neúčelovou část úvěru.
Ke srovnání hypoték na vybavení můžete využít naši kalkulačku. K výši hypotéky na pořízení nemovitosti stačí přičíst plánované výdaje na vybavení. Ze srovnání vyberete nejlepší hypotéku na vybavení domácnosti.
Už při sjednávání hypotéky se domluvíte s bankou, zda budete částku čerpat jednorázově, nebo postupně. Jednorázové čerpání je vhodné zejména při koupi nemovitosti, zatímco postupné čerpání využijete při výstavbě nebo rekonstrukci.
Pokud potřebujete účelovou část hypotéky čerpat jednorázově a finance na vybavení domácnosti postupně, banka vám obvykle vyjde vstříc. Stačí se na tom dohodnout při sjednávání úvěru, aby tato možnost byla zohledněna v hypoteční smlouvě.
Mějte na paměti, že splácení celé hypotéky začíná až po ukončení čerpání. Do té doby platíte pouze úroky z vyčerpané částky.
Sjednání hypotéky a využití její části i na pořízení potřebného vybavení má své výhody i nevýhody. Výhodou je především nízký úrok hypotéky. Úroková sazba hypotéky je totiž nižší než u ostatních typů spotřebitelských úvěrů.
Další výhodou je možnost refinancování hypotéky. Pokud vám jiná banka nabídne výhodnější úrokovou sazbu nebo jiné výhody, je možné úvěr refinancovat. Čerpat hypotéku můžete nejen na koupi nebo výstavbu nemovitosti. Sjednat si můžete například hypotéku na rekonstrukci a vybavení.
Naopak nevýhodou využití hypotéky na vybavení je navýšení celkové výše úvěru. Žadatelé s nižšími příjmy nemusí na vyšší hypotéku dosáhnout. Neexistuje také hypotéka bez ručení – úvěr je vždy nutné zajistit nemovitostí.
Využití neúčelové části hypotéky není jedinou možností, jak financovat vybavení bytu či domu. Ideální variantou je využít vlastní zdroje. Vyhnete se tak půjčce, kterou byste spláceli několik let, a navíc ušetříte až desítky tisíc korun na úrocích.
Pokud však nemáte dostatek úspor, můžete zvážit některou z následujících možností:
Americká hypotéka je vhodná pro ty, kteří nepotřebují klasický hypoteční úvěr, ale chtějí získat finance na vybavení domácnosti nebo jiné účely. Pokud už vlastníte byt či dům, může být tato možnost ideální.
Miroslav Majer k této možnosti uvádí: „Tento typ hypotéky vám umožní získat až několik milionů korun, které můžete využít podle svých potřeb – například na nákup nábytku, pořízení auta nebo jiné výdaje. Je však nutné mít nemovitost, kterou lze poskytnout jako zástavu. Úroková sazba u americké hypotéky bývá o něco vyšší než u klasické hypotéky, což je důležité při rozhodování zohlednit.“
Navzdory vyššímu úroku oproti běžné hypotéce je americká hypotéka stále výhodnější než nezajištěné spotřebitelské úvěry. Nabízí nižší úrokovou sazbu a delší splatnost, která může být až 20 let, což znamená nižší měsíční splátky.
Úvěr ze stavebního spoření je další výhodnou možností, jak financovat vybavení domácnosti. Na rozdíl od americké hypotéky jej nelze použít na libovolný účel, ale pouze na bytové potřeby – mezi které spadá i vybavení domácnosti.
Velkou výhodou je, že některé stavební spořitelny poskytují úvěr bez ručení nemovitostí až do výše jednoho milionu korun, což na vybavení domácnosti často postačí. U vyšších částek však bývá zástava nemovitosti nutná.
Nevýhodou je nutnost mít aktivní stavební spoření, na které pravidelně přispíváte. Řádný úvěr lze čerpat teprve tehdy, když naspoříte požadovanou část z cílové částky. Pokud nemáte našetřeno dostatečně, spořitelna vám nabídne překlenovací úvěr. Ten však mívá vyšší úrokovou sazbu a během jeho splácení hradíte pouze úroky. Jakmile naspoříte stanovenou částku, můžete překlenovací úvěr převést na řádný.
K financování lze využít i úvěr na vybavení bytu – ať už účelový, nebo neúčelový. Tato půjčka na vybavení domácnosti má ale vyšší úrokovou sazbu a kratší dobu splatnosti, obvykle maximálně 10 let. To znamená vyšší měsíční splátky než u jiných možností financování. Při pořízení vybavení na splátky je důležité zahrnout tyto výdaje do rodinného rozpočtu.
Pokud chcete splátky snížit, je vhodnější zvolit účelový úvěr. U něj sice musíte doložit, jak byly peníze využity, například prostřednictvím faktur, ale získáte nižší úrokovou sazbu. Další možností je neúčelový úvěr, u kterého můžete peníze využít bez omezení. Flexibilita tohoto typu úvěru je však vyvážena vyššími náklady na splácení.
