Vývoj úrokových sazeb hypoték 2020 - 2024

K základnímu porovnání výhodnosti nabízených hypoték slouží úroková sazba. Z její výše snadno určíte, o kolik procent se navýší vypůjčená částka za určité časové období. Všechny banky při nastavování úrokových sazeb hypoték přihlíží k sazbám vyhlášeným Českou národní bankou a sledují rovněž sazby hypotečních úvěrů konkurence. Výše úrokových sazeb se odvíjí také od konkrétní výše LTV, zvolené doby fixace hypotečního úvěru a v neposlední řadě i bonity zájemce o hypotéku. Čím níže jsou úrokové sazby hypoték, tím vyšší je ochota lidí půjčovat si na vlastní bydlení.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2024

V roce 2024 se po delší době dočkáme poklesu úrokových sazeb, oživení poptávky po nemovitostech a zřejmě také návratu k pozvolnému růstu cen nemovitostí. „Vývoj hypotečního trhu bude záviset na více faktorech. Rozhodující bude vývoj inflace, u které se v prvním čtvrtletí očekává výrazný pokles. Jakmile začne centrální banka snižovat základní úrokové sazby, získají banky větší prostor pro pozvolné zlevňování hypoték,“ odhaduje budoucí vývoj Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Příznivější sazby povedou k postupnému oživení poptávky po úvěrech na bydlení i zájmu o nemovitosti. K prodeji je stále dostatek zajímavých nemovitostí a kupující zejména v první polovině roku 2024 budou moci vyjednávat o ceně.

Mnozí Češi již netrpělivě vyhlíží pokles úrokových sazeb hypoték. Nastane ke konci roku 2023 průlom a vyplatí se počkat na pokles sazeb pod 5 %, nebo naopak koupit nemovitost co nejdříve?

Vývoj úrokových sazeb hypoték v září 2024

Zájem o hypotéky po mimořádném srpnu v září ochladl. Banky a stavební spořitelny poskytly hypoteční úvěry v celkové výši přes 24 miliard korun, z čehož 19,7 miliardy tvořily nové úvěry. Oproti srpnu hypoteční aktivita klesla o čtvrtinu. Tento pokles byl způsoben zejména vyšším objemem sjednaných hypoték v srpnu, kdy mnoho zájemců využilo možnosti uzavřít smlouvu před účinností novely zákona upravující podmínky předčasného splacení úvěru.

I přes zářijový pokles aktivita na hypotečním trhu postupně ožívá. Od ledna do září vzrostl meziročně počet poskytnutých hypoték o 60 %, zatímco celkový objem sjednaných úvěrů se zvýšil o více než 90 %. Tento trend podporuje pozvolný pokles hypotečních sazeb i uvolňování limitů ze strany České národní banky. Pozitivně se na vývoji podílí i rostoucí reálné příjmy domácností.

Průměrná úroková sazba mírně klesla ze srpnových 4,98 % na 4,96 %. V meziměsíčním srovnání se snížila průměrná výše hypotéky, a to z 3,95 na 3,76 milionu korun.

Pozitivní zprávou je další snižování základních úrokových sazeb se strany ČNB. Bankovní rada na konci září 2024 snížila 2T repo sazbu o 0,25 procentního bodu na 4,25 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v srpnu 2024

Druhý prázdninový měsíc byl pro hypoteční trh velmi aktivním měsícem. Banky a stavební spořitelny poskytly hypoteční úvěry v celkové výši přes 32 miliard korun, z čehož téměř 26 miliard tvořily nové úvěry.

Oproti červenci tak hypoteční aktivita vzrostla o třetinu. Srpnová aktivita na hypotečním trhu bývá tradičně vyšší než v červenci, ale i po zohlednění sezónního vlivu byl letošní meziměsíční nárůst dvouciferný. Tento vývoj dokazuje pokračující oživování hypotečního trhu, přičemž srpnový objem poskytnutých hypoték byl nejvyšší od ledna 2022. K tomuto oživení přispěla i novela zákona o spotřebitelském úvěru, která vstoupila v platnost v září a vedla k tomu, že mnoho domácností uzavřelo nebo refinancovalo své hypoteční smlouvy ještě za původních podmínek.

Průměrná úroková sazba hypoték poprvé po více než dvou letech poklesla pod 5% hranici, a to na 4,98 % oproti červencovým 5,07 %. Tento pokles reflektuje vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností, které začaly od června opět klesat. Průměrná výše hypotéky v srpnu vzrostla na 3,95 milionu korun, což je další důkaz oživení trhu.

Celkový srpnový vývoj potvrzuje pozitivní trend na hypotečním trhu, a to jak v objemu poskytnutých hypoték, tak v poklesu úrokových sazeb, což je příznivá zpráva pro potenciální žadatele o hypoteční úvěr.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v červenci 2024

V prvním prázdninovém měsíci byla oproti červnu patrná nižší aktivita na hypotečním trhu, což je pro červenec obvyklé. Banky a stavební spořitelny podle údajů ČBA Hypomonitor poskytly hypoteční úvěry v souhrnné výši 23,8 miliardy korun, z toho nové úvěry činily 19,6 miliardy korun.

I když meziměsíčně objem sjednaných hypoték klesl o 1,3 miliardy korun (5 %), červencová aktivita na hypotečním trhu obvykle oproti červnu klesá dvouciferným tempem, což znamená, že letošní červencový pokles byl mírnější.

Navzdory meziměsíčnímu zpomalení zůstává červencový objem poskytnutých hypoték příznivý a potvrzuje pokračující oživování hypoteční aktivity v letošním roce. To dokládá i meziroční růst, který zrychlil z červnových 80 % na 109 %.

Průměrná úroková sazba hypoték v červenci nepatrně vzrostla, a to z červnových 5,05 % na 5,07 %. Jednalo se o první mírný růst průměrné sazby od loňského května.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v červnu 2024

Hypoteční trh v červnu 2024 opět vykazoval značnou aktivitu. Banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry v souhrnné výši 24,2 miliardy korun, z čehož nové hypotéky činily 20,2 miliardy korun. V letošním roce se jedná o největší objem nově poskytnutých hypoték. 

Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně vzrostl o 0,5 miliardy korun, tj. o 2,2 %, a dosáhl nejvyšší úrovně od března roku 2022. V meziročním srovnání růst zpomalil z květnových více než 90 % na přibližně 70 %, což je dáno i vyšší srovnávací základnou z loňského roku. 

Průměrná úroková sazba u nově sjednaných úvěrů klesla jen zanedbatelně, a to z květnové hodnoty 5,07 na 5,06 %. Tempo poklesu sazeb již meziměsíčně citelně zpomalilo. K dalšímu poklesu sazeb může přispět Česká národní banka dalším snížením základních úrokových sazeb v ekonomice. Významný je rovněž vliv inflace, která je aktuálně stabilní. Meziroční inflace za červen 2024 byla 2 %.

Ve čtvrtek 27. června 2024 jednala ČNB o nastavení základních úrokových sazeb v ekonomice. Bankovní rada snížila 2T repo sazbu o půl procentního bodu na 4,75 %. Další měnověpolitické jednání bankovní rady je naplánováno na 1. srpna 2024.

V roce 2024 by se inflace mohla podle zimní prognózy ČNB dostat na 2,6 % a v roce 2025 na 2 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v květnu 2024

Hypoteční trh v Česku neztratil růstové tempo ani v květnu. Banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry v souhrnné výši 23,7 miliardy korun (z toho nové hypotéky činily 20,1 miliardy korun). Oproti silnému dubnu tohoto roku se objem sjednaných hypoték zvýšil o 8 %. Letošní vývoj na trhu hypoték potvrzuje návrat kupujících, kteří financují vlastní bydlení hypotékou.

Průměrná úroková sazba u nově sjednaných úvěrů nepatrně klesla z dubnové hodnoty 5,1 % na 5,07 %. Tempo poklesu sazeb již meziměsíčně zpomaluje. Na trhu se stále častěji objevují nabídky úvěrů se sazbami pod 5 %. 

Sazby u hypoték reagují s několikaměsíčním zpožděním na vývoj tržních úrokovýchch sazeb delších splatností. Výši sazeb u hypoték ovlivňuje více faktorů jako například vývoj základních sazeb vyhlašovaných ČNB, výhled na budoucí vývoj inflace nebo vývoj obdobných úrokových sazeb v zahraničí. 

V květnu 2024 dosáhla meziroční inflace hodnoty 2,6 %. Oproti předchozímu měsíci meziroční růst spotřebitelských cen zpomalil o tři desetiny procentního bodu. Inflace se tak po dubnovém zvýšení opět přiblížila k 2% cíli ČNB. 

Na začátku května 2024 snížila bankovní rada ČNB základní úrokové sazby o dalšího půl procentního bodu. 2T repo sazba poklesla z 5,75 na 5,25 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v dubnu 2024

V dubnu hypoteční trh v Česku výrazně ožil. Banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěr v souhrnné výši 21,9 miliardy korun (pozn. z toho nové hypotéky za 18,8 mld. Kč). Oproti březnu tohoto roku se objem sjednaných hypoték zvýšil o jednu pětinu. Letošní vývoj jednoznačně potvrzuje návrat zájmu o financování nemovitostí hypotečními úvěry.  

Průměrná úroková sazba u nových hypoték v dubnu mírně poklesla z březnových 5,19 % na 5,1 %. Tempo poklesu sazeb již meziměsíčně zpomaluje. Na trhu se již také objevují nabídky úvěrů se sazbami pod psychologickou hranicí 5 %. Sazby u hypoték reagují s několikaměsíčním zpožděním na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v březnu 2024

Letošní únor byl z pohledu zájmu o hypotéky úspěšný. Tuzemské banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry v souhrnné výši 15,8 miliardy korun (pozn. z toho nové hypotéky za 13 mld. Kč). 

Oproti lednu celkový objem nově poskytnutých hypoték vzrostl o jednu pětinu. Meziměsíčně rostly také objemy refinancovaných hypoték, a to z únorových 2,1 na 2,8 miliardy korun. 

V únoru objem hypoték z meziročního pohledu vzrostl o 100 %. Do tohoto meziročního srovnání se ovšem nadále propisuje vliv nižší srovnávací základny, kdy se data porovnávají se stále relativně slabým začátkem roku 2023.

 Vývoj úrokových sazeb hypoték v únoru 2024

Letošní únor byl z pohledu zájmu o hypotéky úspěšný. Tuzemské banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry v souhrnné výši 15,8 miliardy korun (pozn. z toho nové hypotéky za 13 mld. Kč). 

Oproti lednu celkový objem nově poskytnutých hypoték vzrostl o jednu pětinu. Meziměsíčně rostly také objemy refinancovaných hypoték, a to z únorových 2,1 na 2,8 miliardy korun. 

V únoru objem hypoték z meziročního pohledu vzrostl o 100 %. Do tohoto meziročního srovnání se ovšem nadále propisuje vliv nižší srovnávací základny, kdy se data porovnávají se stále relativně slabým začátkem roku 2023.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v lednu 2024

Leden patří tradičně z pohledu zájmu o hypotéky mezi slabší měsíce. Jinak tomu nebylo ani v tomto roce. V lednu tuzemské banky a stavební spořitelny poskytly podle údajů ČBA Hypomonitor hypoteční úvěry za 13 miliard korun (pozn. z toho nové hypotéky za 10,9 mld. Kč). Oproti prosinci celkový objem poskytnutých hypoték klesl o 14 procent.

Mnohem optimističtější je pohled na meziroční srovnání. Oproti lednu 2023 byl objem sjednaných hypoték téměř dvojnásobný, což ovšem souvisí se stále nízkou srovnávací základnou minulého roku. 

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2023

Po celý rok 2023 se úrokové sazby hypotečních úvěrů držely velmi vysoko. ČNB se snažila brzdit extrémní inflaci a od ledna až do druhé poloviny prosince držela základní úrokové sazby na historických maximech. Dvoutýdenní repo sazba byla na úrovni 7 %. 

Nastavení základních úrokových sazeb se promítlo i do úročení hypotečních úvěrů. V lednu 2023 dosahovala podle dat ČNB průměrná úroková sazba nových hypoték 6,05 %. Banky snižovaly sazby jen nepatrně a v závěru roku se v průměru nově sjednané hypotéky dostaly na hodnotu 5,75 %.

Miroslav Majer k vývoji hypotečního trhu dodává: „Nejnižší zájem byl o hypotéky hned v úvodu roku 2023. V tu dobu dosahovaly úrokové sazby historických maxim a lidé vyčkávali na jejich výraznější pokles. Ten bohužel nenastal a Češi si začali pomalu zvykat na novou realitu. Podzim roku 2023 již naznačoval opatrný obrat trendu a stabilizaci na hypotečním trhu.“

Zájem o hypotéky právě kvůli vysokým sazbám výrazně ochladl. Za celý rok 2023 poskytly banky a stavební spořitelny nové hypoteční úvěry v souhrnné výši 124 miliard korun (pozn. podle dat ČBA Hypomonitor). 

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2022

Zájem o nové hypotéky v roce 2022 výrazně ochladl. „Celkový objem nových i refinancovaných hypoték se zřejmě dostane na hodnotu okolo 196 miliard korun. V meziročním srovnání jde o dramatický propad trhu o 64 %. Většinu hypoték si Češi sjednali v úvodu roku 2022. Naopak v posledních čtyřech měsících roku jsme byli svědky obrovského meziročního poklesu objemu sjednaných hypoték, a to až o 85 procent,” uvádí k situaci na trhu hypoték Miroslav Majer.  

Hlavní vliv na poptávku po hypotékách měly kroky České národní banky a její reakce na rychle rostoucí inflaci. Průměrná míra inflace za celý rok 2022 byla 15,1 %, což je nejvyšší hodnota od roku 1993. Extrémní inflace v průběhu celého roku vedla k postupnému zvyšování základních úrokových sazeb, od kterých se odvíjí i úročení úvěrů. Česká národní banka ve snaze omezit pumpování peněz do ekonomiky a zbrzdit spotřebu zvedla repo sazbu až na 7 % (pozn. ke zvýšení na tuto hranici došlo v červnu 2022 a po zbytek roku se již její výše nezměnila). Úrokové sazby hypoték se v závěru roku pohybovaly okolo 6 %.

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2021

Rok 2021 se zapsal do hypoteční historie. Podle oficiální statistiky České národní banky poskytly tuzemské banky nové hypotéky za 368 miliard korun. Po započítání refinancovaných hypoték činil celkový objem úvěrů na bydlení 459 miliard korun, což bylo téměř o 73 % více než v roce 2020. 

Miroslav Majer ke statistikám dodává: „Za extrémní poptávkou po hypotékách stály především velmi nízké úrokové sazby, a to zejména v první polovině roku 2021. Nemovitosti v tomto roce skupovali Češi ve velkém i kvůli obavám z pokračujícího růstu cen nemovitostí a sílící inflaci. Enormní zájem byl i o refinancování stávajících úvěrů na bydlení, kdy si mnozí Češi snažili zajistit nízké úrokové sazby na další fixační období.“

Vývoj úrokových sazeb hypoték v roce 2020

V roce 2020 se Česká republika poprvé potýkala s pandemií COVID-19. Přestože jarní lockdown ekonomiky nakrátko uvrhl některé zájemce o vlastní bydlení do nejistoty a zkomplikoval také možnost osobních prohlídek nemovitostí, žádný dramatický propad se na hypotečním trhu nekonal. Podle dat centrální banky si Češi sjednali nové hypotéky v celkové výši 217 miliard korun.

„Dostupnost hypoték se v tomto pandemickém roce značně zhoršila především lidem pracujícím v odvětvích, která byla nejvíce postižena vládními restrikcemi. Banky po vypuknutí pandemie velmi přísně nahlížely na zdroj příjmu žadatele o úvěr. Hypotéku nezískali například lidé pracující v gastronomii, ubytovacích službách, cestovním ruchu, výstavnictví nebo kultuře,“ vyjmenovává Miroslav Majer.

V souvislosti s pandemií COVID-19 přistoupila Česká národní banka k uvolnění limitů úvěrových ukazatelů pro nové hypoteční úvěry. Konkrétně se jednalo o zmírnění limitu LTV na 90 procent z původních 80 procent a zrušení limitů DTI a DSTI. S významným rozhodnutím přišla i vláda, která se rozhodla zrušit čtyřprocentní daň z nabytí nemovitých věcí. „K vysokému zájmu o hypotéky v roce 2020 rovněž přispěly velmi nízké úrokové sazby.  Na pomyslné dno dosedly v posledním čtvrtletí roku, kdy se některé banky dostaly se sazbami i pod 1,5 procenta ročně,“ doplňuje Miroslav Majer.