Bezpečná splátka hypotéky. Jak ji vypočítat?

Splácení hypotéky trvá dlouhé roky. V průběhu splácení úvěru na bydlení se může mnohé změnit – například přijdete o pravidelný zdroj příjmu z důvodu ztráty zaměstnání nebo vážné nemoci, sníží se příjem vaší domácnosti po dobu péče o narozené dítě nebo jste nuceni řešit finanční vyrovnání po rozvodu či rozchodu s partnerem. S různými nepříznivými životními událostmi je třeba počítat už v okamžiku nastavování podmínek hypotéky, zejména výše měsíční splátky. Po zaplacení měsíční splátky hypotéky by vám mělo v rodinném rozpočtu vždy zůstat dostatek peněz na pravidelné výdaje i tvorbu úspor. Výše splátky musí být pro majitele hypoték jednoduše bezpečná.

TIP: Potřebujete rychle porovnat aktuální nabídky hypoték jednotlivých bank? Vyzkoušejte naše hypoteční bankovnictví!

Spočítejte si bezpečnou výši splátky

Výpočet bezpečné výše splátky je velmi jednoduchý. Nejdříve se zaměřte na příjmovou stránku, kdy sečtete pravidelné příjmy jednotlivých členů domácnosti. Od celkových příjmů následně odečtete pravidelné výdaje a také finanční rezervu na neočekávané výdaje, větší dlouhodobé investice a horší časy. Částka, která vám z tohoto rozdílu zbude, bude vaší maximální měsíční splátkou hypotéky. Bezpečná splátka hypotéky by měla být vždy o něco nižší. V případě růstu úrokových sazeb hypoték na konci doby fixace totiž musí zůstat dostatečná rezerva, která pokryje zvýšenou měsíční splátku.

Nemoc i úraz má velký dopad na rodinný rozpočet. Jaké pojištění uzavřít, abyste i v pracovní neschopnosti zvládali úvěr splácet?

Co vše započítat do příjmů a výdajů

Výpočet příjmů je mnohem snazší u zaměstnanců – od zaměstnavatele totiž pobírají pravidelně mzdu, jejíž výše se v průběhu roku zpravidla nijak zásadně nemění. Podnikatelé mohou vycházet z průměrného čistého příjmu (pozn. po odečtení povinných odvodů a daní) za delší časové období, třeba půlrok či rok. Do příjmů domácnosti patří i vyplácené důchody a jiné dávky od státu. Na straně příjmů počítejte pouze s výdělky, které jsou jisté a pravidelné. Mezi pravidelné výdaje patří například platby za potraviny, oblečení a obuv, energie, dopravu, volnočasové aktivity, splátky stávajících úvěrů a půjček, pojištění, poplatky za telefon, televizi, rozhlas a další služby. Víte, jak se počítá a splácí hypotéka? Přečtěte si našeho kompletního průvodce.

Jak si snížit měsíční splátku hypotéky?

V uplynulých pěti letech ceny nemovitostí v Česku výrazně rostly, což se odrazilo i ve výši sjednávaných hypoték. Průměrná výše hypotéky již přesáhla hranici tří milionů korun. Čím vyšší je hypotéka, tím vyšší bude i její měsíční splátka. Jednou z možností, jak si snížit měsíční splátku úvěru na bydlení, je prodloužení doby splatnosti. Maximální možná doba splatnosti hypotéky je obvykle 30 let, u některých bank může být tato hranice i vyšší. Podle interních statistik hyponamiru.cz je průměrná doba splatnosti nižší, a to 26 let. Další možností, jak si snížit měsíční splátku hypotéky, je navýšení vlastních zdrojů. U hypoték s nižším LTV dosáhnete i na výhodnější úrokovou sazbu.