☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Češi mohou při výběru hypotéky srovnávat nabídky od více bank. Mezi nejsledovanější parametry patří například výše úrokové sazby, výše účtovaných poplatků či případné další výhody nabízené poskytovatelem úvěru. I když naleznete pro vás nejvhodnější nabídku, neznamená to automaticky, že vám banka hypotéku poskytne. Banky si totiž rovněž vybírají své klienty a je nutné splnit všechny podmínky pro získání hypotéky.

„Banky se při posuzování žádosti o hypotéku řídí vlastní metodikou. Existují také určité rozdíly v přísnosti hodnocení sledovaných parametrů. Některé banky mohou například mírněji posuzovat hypotéky pro OSVČ nebo trochu jinak přistupovat k výpočtu hodnoty zastavované nemovitosti. Existuje ovšem celá řada nepřekonatelných překážek, které jsou důvodem zamítnutí hypotéky. Typickým příkladem jsou negativní záznamy v registrech dlužníků, nařízené exekuce, nedoložitelný příjem nebo nevyhovující zástava,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. 

Srovnejte si hypotéky a zjistěte své možnosti

Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Hypotéku může získat pouze osoba starší 18 let. Banky si rovněž stanovují horní věkovou hranici, do které musí být úvěr splacen. Obvykle se jedná o věk 65 let, ale některé banky mohou připustit i několik let navíc. Kdo tedy žádá o hypotéku ve vyšším věku (např. 55 a více let), musí počítat s kratší dobou splatnosti úvěru.  

Další nutnou podmínkou pro získání hypotéky je trvalý pobyt žadatele na území České republiky. Pokud je tato podmínka splněna, mohou úvěr získat i cizinci. 

Banky musí rovněž sledovat úvěrové ukazatele, které dle situace na trhu nastavuje ČNB. Ta má k dispozici tři úvěrové ukazatele, a to LTV, DSTI a DTI. Aktuálně je závazný pouze limit LTV, který představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. 

Ukazatele DTI a DSTI centrální banka zrušila. I přesto ovšem poskytovatelé úvěrů stále sledují, zda poskytnutý úvěr zájemce příliš nezadluží a zda jej bude schopen bezpečně splácet. 

Aktuální limit ukazatele LTV

Co kontroluje banka při žádosti o hypotéku?

Banky musí u zájemců o klasickou hypotéku kontrolovat i dodržení účelovosti využití finančních prostředků. Hypoteční úvěr je možné využít pouze na pořízení nemovitosti za účelem bydlení či pronájmu. 

Hypotéku je možné využít například na:

Některé banky nabízejí i takzvanou Americkou hypotéku, u které oproti zástavě vlastní nemovitosti získáte neúčelový úvěr.  Získané peníze lze v tomto případě využít na cokoliv.

Kdo nedostane hypotéku?

Důvody zamítnutí hypotéky mohou být různé. V praxi dochází k zamítnutí hypotéky například z důvodu nedoložitelného nebo nízkého příjmu, zaměstnání ve zkušební či výpovědní době, nízké hodnoty nemovitosti v zástavě nebo při právních vadách financované nemovitosti. Jednotlivé důvody zamítnutí si nyní probereme podrobně. 

Zamítnutí hypotéky kvůli příjmu

Banky vždy posuzují bonitu zájemce o hypotéku. Na jejím základě je nastavena výše úrokové sazby úvěru. Při nižší bonitě je třeba počítat s vyšší úrokovou sazbou, která bance kompenzuje vyšší míru rizika. Nedostatečná bonita vede k zamítnutí úvěru na bydlení. 

Jedním ze sledovaných parametrů při schvalování hypotéky je zdroj a výše příjmu. Pokud je více žadatelů, počítají banky s celkovými příjmy. Příjmy mohou mít zájemci o úvěr ze zaměstnání nebo podnikání. Miroslav Majer k tomu doplňuje: „V případě zaměstnání vyžadují banky smlouvu na dobu neurčitou. Hypotéku banka neschválí, pokud jste jako zaměstnanec ve výpovědní lhůtě nebo ve zkušební době. Proto je podání žádosti o hypotéky důležité správně načasovat.“

OSVČ účtující výdaje ve skutečné výši nebo využívající paušální výdaje dokládají své příjmy daňovým přiznáním. Banky vyžadují minimálně jedno daňové přiznání za poslední zdaňovací období. Současně je třeba předložit potvrzení o bezdlužnosti na daních a pojistném. Pokud finanční úřad, správa sociálního zabezpečení nebo zdravotní pojišťovna eviduje dlužnou částku, hypotéku nezískáte.

„Při vyřizování hypotéky jsou v nevýhodě začínající podnikatelé. Pokud totiž podnikají méně než rok a ještě nepodávali daňové přiznání, s žádostí o hypotéku neuspějí,“ uvádí Miroslav Majer. 

Pokud OSVČ využívá režim paušální daně, kdy se nepodává daňové přiznání, bude se banka zajímat o transakce na bankovních účtech. Započítány budou pouze příjmy, které jednoznačně souvisejí s podnikatelskou činností. Uznány nebudou například hotovostní vklady na účet bez doložené fakturace, jednorázové převody z jiného soukromého účtu podnikatele či účtů jeho rodinných příslušníků, výnosy ze spořicích a investičních produktů nebo jednorázové příjmy například z prodeje nemovitosti.

Znevýhodněné profese

Banky se u zájemců o hypotéku zajímají také o vykonávanou profesi. Zejména v době pandemie koronaviru byly v nevýhodě lidé, kteří pracovali v odvětvích s omezeným provozem. Typicky se jednalo například o pracovníky v oblasti pohostinství, ubytování, cestovního ruchu a služeb vyžadujících úzký osobní kontakt se zákazníky.  

Nízký příjem a hypotéka

K zamítnutí hypotéky může dojít tehdy, když je váš příjem vzhledem k požadované částce úvěru příliš nízký. Jak se vyhnout zamítnutí hypotéky kvůli příjmu? Možností je více. Můžete si například zajistit další příjem, přizvat do úvěru dalšího účastníka s dostatečným příjmem nebo snížit požadovanou výši úvěru. 

Finanční situace a hypotéka

Důvody zamítnutí mohou být rovněž na straně výdajů. Banka se zajímá především o výši stávající splátek jiných úvěrů. Bonitu ovlivní nejen spotřebitelské úvěry, ale také úvěrové rámce na kreditních kartách či kontokorenty.  

Kromě splátek úvěrů zohledňuje banka například i pravidelné výdaje spojené s provozem domácnosti (tzn. nájem, výše plateb za energie apod.), alimenty, platby pojištění a podobně. 

TIP

Kreditní skóre a hypotéka: Jak zlepšit kreditní skóre pro hypotéku? Před podáním žádosti o hypotéku se vyplatí zrušit nevyužívané kreditní karty a kontokorenty. Na tyto disponibilní peníze nahlíží banka jako na dluh, i když finanční prostředky aktuálně nečerpáte. 

Zamítnutí hypoték kvůli záznamu v registru

Banky při hodnocení bonity nahlížejí do bankovních a nebankovních registrů. Mezi nejznámější patří registry SOLUS, BRKI a NRKI. V nich je uvedeno, komu a jak spolehlivě splácíte úvěry a další finanční závazky. V případě negativního záznamu hypotéku nezískáte. 

Miroslav Majer dodává: „Je třeba počítat s tím, že záznamy v registrech dlužníků nejsou vymazány ihned po uhrazení dluhu. K vymazání negativního záznamu zpravidla dochází až po uplynutí několika let. Pokud jste tedy v minulosti řádně nespláceli své finanční závazky, vyplatí se před podáním žádosti zjistit, zda byl již negativní záznam z registru vymazán.“

Zamítnutí hypotéky kvůli historii plateb

O vašem finančním chování vypovídá i historie plateb. Banky mohou negativně nahlížet například na pravidelné a vysoké výdaje spojené s hazardem a online sázením. V určitých případech může dojít i k zamítnutí hypotéky kvůli sázení. 

Nemovitost v zástavě a hypotéka

Při schvalování hypotéky můžete narazit i z důvodu nedostatečné hodnoty nemovitost, kdy nevyjde odhad na potřebnou cenu. Situaci je možné vyřešit dodatečnou zástavou další nemovitosti nebo navýšením podílu vlastních zdrojů. 

Cestu k hypotéce může zmařit i nevhodná zástava. Může se jednat například o nemovitost s neakceptovatelnými věcnými břemeny. Jednání s bankou mohou zkomplikovat také nesrovnalosti v dokumentech. Problémem může být například scházející projektová dokumentace nebo chybějící soudní rozhodnutí v případě vypořádání společného jmění manželů.

Alternativy po zamítnutí hypotéky

Po neschválení úvěru na bydlení se lidé často zajímají o to, co dělat po zamítnutí žádosti o hypotéku. Jako první se snažte zjistit důvody zamítnutí. Ty méně závažné je totiž možné napravit ve velmi krátké době a zažádat o hypotéku znovu, závažnější naopak vyžadují delší čas. „Aktuálně pracujeme na nebankovním financování bydlení, které nebude lichvou, ale atraktivní alternativou k hypotéce. Takže cesta k vlastnímu bydlení je a je dobré se spojit s našimi specialisty,“ doporučuje Miroslav Majer. 

Alternativou k hypotéce může být také úvěr od stavební spořitelny. Do určité výše je možné získat půjčku i bez nutnosti zástavy nemovitosti. Úvěr ze stavebního spoření je vhodný zejména na financování oprav či modernizaci domova. 

Reference

Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték, vám přináší první tři díly HypoNews v letošním roce. Provázet vás bude online CEO hyponamíru Miroslav Majer.

Pokud vás zajímá vývoj realitního trhu, náš nejnovější průzkum za druhou polovinu roku 2023 poskytuje klíčové informace pro každého, kdo uvažuje o koupi nebo prodeji nemovitosti. Zkoumáme dobu prodeje, typy nemovitostí s největším zájmem, obvyklé cenové rozpětí a charakteristiku kupujících na trhu, a přinášíme predikce vývoje na rok 2024. Další téma věnujeme samoživitelům, kteří sní o vlastním domově, a nabízí praktické rady, jak se blížit k získání hypotéky i přes případné finanční omezení. V neposlední řadě odhalujeme běžné překážky schválení hypoték, jako jsou nedostatečné příjmy, špatná platební historie nebo nevhodná nemovitost, a radíme, jak těmto výzvám čelit a zvýšit šanci na schválení žádosti o hypotéku.

Velký průzkum realitního trhu ve druhém pololetí roku 2023

Uvažujete o koupi nebo prodeji nemovitosti? Pak by vás měl zajímat náš průzkum realitního trhu za druhou polovinu roku 2023. Odhaluje dobu prodeje nemovitostí, o jaké nemovitosti je největší zájem, jaká je nejčastější cena poptávané nemovitosti, kdo nejčastěji aktuálně nemovitosti nakupuje a jak se bude vyvíjet realitní trh v roce 2024. Více v článku Velký průzkum realitního trhu ve druhém pololetí roku 2023.

Hypotéka pro samoživitelku: Vše, co potřebujete vědět

Jako samoživitel či samoživitelka možná považujete získání hypotéky za vzdálený sen, především kvůli výši příjmů. Nicméně, existují strategie, které vám mohou pomoci tento sen realizovat a získat vlastní domov. Jednou z možností je zahrnutí spolužadatele do vaší žádosti o hypotéku, což bývá často někdo z vaší rodiny. Toto může být dočasné řešení, dokud se vaše finanční situace nezlepší a spolužadatele nebude možné z úvěrové smlouvy odstranit. Pokud jste již vyřešili právní aspekty rozvodu a majetkové vypořádání, nemusíte se obávat, že byste museli své hypoteční plány koordinovat s bývalým partnerem. Další informace najdete v článku Hypotéka pro samoživitelku: Vše, co potřebujete vědět.

Nejčastější důvody zamítnutí hypotéky

Obavy z toho, že vám banka neschválí hypotéku, mohou být způsobeny několika faktory: nedostatečnými nebo nesprávně doloženými příjmy, špatnou platební historií, nebo nevhodnou nemovitostí. Aby byla hypotéka schválena, je nutné, aby všechny tyto aspekty odpovídaly požadavkům banky. Nízké nebo nestabilní příjmy, například z důvodu pracovní neschopnosti, výpovědi, nebo zkušební doby, mohou být významnou překážkou. Podnikatelé by měli dbát na to, aby nevykazovali ztráty, jelikož to komplikuje schvalovací proces.

Je také klíčové udržovat kladnou platební morálku, nejen u půjček, ale i u běžných účtů jako jsou platby za mobilní služby nebo energie. Vaše finanční chování je pečlivě sledováno a hodnoceno. Problémy mohou nastat i v případě, že nemovitost, kterou si přejete zastavit, není z různých důvodů vhodná – například pokud k ní nemáte legální přístup nebo je obsazena skvotery. Banka takovou nemovitost pravděpodobně odmítne jako zástavu. Více informací najdete v článku Nejčastější důvody zamítnutí hypotéky.


Finanční trh prochází významnými změnami, neboť hlavní stavební spořitelny v České republice reagují na ekonomické podmínky snížením úrokových sazeb a úpravou nabídek úvěrových produktů. V tomto přehledu se podíváme na nedávné kroky Modré pyramidy, ČSOB Stavební spořitelny a Stavební spořitelny České spořitelny, které přinášejí nové možnosti a podmínky pro jejich klienty, včetně snížení sazeb a zrušení některých dlouhodobých fixací. Tyto změny mohou znamenat významné úspory pro stávající i nové klienty a ukazují dynamiku trhu ve snaze vyjít vstříc potřebám spotřebitelů v proměnlivém ekonomickém prostředí.

Modrá pyramida přizpůsobuje úrokové podmínky Hypoúvěru

Modrá pyramida oznámila s účinností od 20. února 2024 revizi svých hypotečních podmínek, včetně snížení úrokových sazeb a ukončení fixačních období na 8 a 10 let. Součástí změn je i adaptace tzv. „úrokové skládačky“, která nyní zahrnuje pojištění nemovitosti prostřednictvím Komerční pojišťovny a nutnost předložení průkazu energetické náročnosti budovy (PENB). Nejnižší úroková sazba nyní startuje na 5,69 % p.a. pod podmínkou 80% LTV, tříleté fixace, platby u KB a uzavření rizikového životního pojištění. Slevu 0,1 % p.a. je možné získat při pojištění nemovitosti u Komerční pojišťovny a stejnou slevu při doložení PENB.

ČSOBSS snižuje sazby u překlenovacích úvěrů

Od 22. února 2024 implementuje ČSOB Stavební spořitelna snížení úrokových sazeb jak pro nezajištěné, tak i zajištěné překlenovací úvěry. Pro nezajištěné úvěry Kredit došlo k poklesu sazeb o 0,5 % p.a., čímž spořitelna stanovuje nové sazby 7,4 % p.a. pro úvěry do 599 000 Kč a 7,0 % p.a. pro úvěry nad tuto částku. U úvěru Kredit s dotací se sazby snižují o 0,1 % p.a., s novými sazbami 6,9 % p.a. a 6,5 % p.a. v závislosti na výši úvěru. U zajištěného úvěru Topkredit dochází k úpravě sazeb až o 0,5 % p.a. s možností dalšího snížení o 0,4 % p.a. při splnění specifických podmínek.

SSČS zavádí výhodnější sazby pro Úvěr od Buřinky

Stavební spořitelna České spořitelny oznamuje k 23. února 2024 zlevnění svého produktu Úvěr od Buřinky. Úrokové sazby klesají o 0,4 % p.a. pro tříleté fixace i pro sazby platné po celou dobu splácení. S novou sazbou 6,29 % p.a. pro tříletou fixaci je možné získat slevu 0,5 % p.a. pro úvěry využité na energetické úspory nebo na nákup družstevního bytu.

Spočítat hypotéku online
☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Samoživitelé jsou často v nelehké situaci. Musí se totiž sami postarat o jedno či více svých dětí a současně vydělat dost peněz na zajištění potřeb rodiny. Ne vždy se ovšem podaří dostatek financí zajistit. Podle výzkumného projektu Život k nezaplacení se domácnosti samoživitelů řadí mezi nejvíce ohrožené příjmovou chudobou. Pod hranicí chudoby jich žije kolem 40 %. 

„Platby související s bydlením ukrajují z rodinného rozpočtu podstatnou část. Samoživitelé jsou v tomto ohledu v nevýhodě, protože obvykle musí vyjít pouze s jedním příjmem. Najde se ovšem i řada těch, kteří mají velmi slušný příjem a žádají o hypotéku. Při splnění podmínek banky není problém úvěr na pořízení vlastní bydlení získat,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.  

Srovnejte si hypotéky a zjistěte své možnosti

Hypotéka pro samoživitele

V nabídce bank budete marně hledat speciální typy hypoték pro jednotlivce nebo dokonce hypotéku pro samoživitelky. Hypotéku si totiž může sjednat jak jednotlivec, tak i více osob společně (pozn. v úvěrové smlouvě je vždy uveden jeden hlavní žadatel a ostatní spolužadatelé). Na výběr mají zájemci mezi klasickou a americkou hypotékou.  

Požadavky na hypotéku pro jednotlivce jsou ze strany bank stejné jako u více žadatelů. Posuzovány jsou například příjmy zájemce o hypotéku, zdroj příjmu, výše splátek stávajících úvěrů a dalších pravidelných finančních závazků. 

Pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku ještě před svatbou dnes není ničím výjimečným. Co ale s hypotékou po vstupu do manželství? Přečtěte si, jaké jsou možnosti.

Úskalí hypotéky pro jednotlivce

Nevýhodou hypotéky bez spoludlužníka často bývají příjmy pouze od jednoho žadatele. Pokud vstupuje do hypotéky více osob současně, jsou posuzovány celkové příjmy, které bývají obvykle vyšší než příjem jednotlivce. 

Miroslav Majer k tématu doplňuje: „Ke zlepšení kreditního skóre pro hypotéku mohou samoživitelé přizvat další spolužadatele. V praxi se často jedná o vydělávající rodiče. Tato možnost přináší pro banku vyšší jistotu splacení při případném výpadku příjmu hlavního žadatele. Kreditní skóre může pomoci zlepšit i více zdrojů příjmů jednotlivce. Pro banku jsou klíčové pravidelné příjmy ze zaměstnání či podnikání. Naopak nahodilé příjmy z dohod banky neakceptují.“

Banky při posuzování žádosti o hypotéku samozřejmě sledují i celkovou výši pravidelných výdajů. Mezi ně patří také splátky stávajících úvěrů. Rizikem jsou často půjčky pro matky samoživitelky. Souběh několika nevýhodných půjček může vést k zamítnutí žádosti. 

Při hodnocení bonity je důležitá i bezdlužnost. Nepřípustné jsou pro banky neuhrazené platby za pojištění a daně nebo negativní záznamy v registrech dlužníků. 

Po zrušení limitů úvěrových ukazatelů DTI a DSTI jsou hypotéky dostupnější. V platnosti nadále zůstává ukazatel LTV.

Aktuální limity pro LTV

Hypotéka a úroková sazba

Samoživitelka a hypotéka se v zásadě nevylučují. Banky běžně hypotéky rodinám samoživitelů schvalují. Nicméně některé mají podrobněji rozdělenou ratingovou a skórovací škálu klientů a mohou zařazovat samoživitele do rizikovější kategorie a poskytovat jim hypotéky s o něco vyšší úrokovou sazbou. 

Na co má nárok matka samoživitelka

Důvody samoživitelství bývají různé. Může jím být rozvod manželství, rozchod partnerů s dítětem nebo také smrt jednoho z rodičů. Rozhodne-li soud o vyživovací povinnosti, má samoživitelka či samoživitel nárok na výživné. 

Při určování výše výživného se za základ bere čistý příjem povinného rodiče bez jakýchkoliv dalších odpočtů (tzn. bez zohlednění nákladů na provoz domácnosti, splátky úvěrů apod.).

„Banky při posuzování žádosti o hypotéku započítávají do příjmů i soudem přiznané výživné, nemusí ho ovšem uznat v plné výši. Některé banky například stanovují maximální hranici uznatelné částky na jedno vyživované dítě. Samoživitelé žádající o hypotéku by měli také počítat s tím, že banky uznávají pouze výživné vyplácené bezhotovostně na bankovní účet samoživitelky nebo samoživitele,“ upozorňuje Miroslav Majer. K získání hypotéky může samoživitelům pomoci i pojištění a rodičovský příspěvek. 

TIP

Spolu s hypotékou se vyplatí sjednat životní pojištění. V případě smrti jednoho z rodičů je z pojištění uhrazena dosud nesplacená část hypotéky. 

Žádost o hypotéku jako samoživitelka

Proces sjednání hypotéky je pro samoživitele následující. Nejprve je nutné podat žádost o hypotéku. Poté je třeba bance předat požadované doklady a dokumenty (pozn. např. potvrzení o zaměstnání, výši příjmu, u podnikatelů daňové přiznání, informace o financované nemovitosti apod.). Po dodání všech dokumentů provede banka skóring a hypotéku schválí nebo zamítne. V případě schválení následuje podpis úvěrové smlouvy a čerpání úvěru. Proces sjednání hypotéky podrobně popisujeme v našem praktickém průvodci. 

Výhody hypotéky pro samoživitelku:

Nevýhody hypotéky pro samoživitelku:

Hypotéka pro samoživitelky a daňové aspekty

Samoživitelé si stejně jako ostatní daňoví poplatníci mohou každý rok odečíst z daní zaplacené úroky z hypotéky. Pokud si tedy na začátku letošního roku samoživitelka či samoživitel pořídí nemovitost na hypotéku, může si v daňovém přiznání snížit daňový základ až o 150 000 korun (pozn. v daňovém přiznání za rok 2024 uplatní úroky z hypotéky zaplacené v témže roce). 

Příklad: Paní Nováková jako samoživitelka zaplatila v roce 2023 na úrocích hypotéky celkem 80 000 korun. O tuto částku si v daňovém přiznání za rok 2023 sníží základ daně. Na dani z příjmu ušetří celkem 12 000 korun (80 000 x 0,15). 

Finanční plán pro hypotéku

Před podáním žádosti o hypotéku se vyplatí sestavit finanční plán. Ten by měl zahrnovat nejen veškeré aktuální i v budoucnu očekávané příjmy a výdaje, ale také výši vlastních zdrojů určených k financování nemovitosti. Nutné je počítat i s dostatečnou finanční rezervou pro nenadálé životní situace. 

Výdaje na bydlení tvoří nejen splátky hypotéky, ale také další poplatky. Významnou položkou jsou v posledních letech zejména výdaje za energie. Snížit účet za energie lze například investicí do zateplení, fotovoltaické elektrárny, tepelného čerpadla či nového úsporného kotle. Tyto finančně náročnější výdaje je možné financovat s pomocí státních dotací, hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. 

Reference

V nedávné době se na českém hypotečním trhu objevily významné změny, kdy dvě přední bankovní společnosti Air Bank a Komerční banka oznámily změny nabízených úrokových sazeb. Tyto úpravy sazeb přicházejí v čase, kdy se trh neustále vyvíjí a klienti hledají nejvýhodnější možnosti financování svých domovů. Air Bank se zaměřila na snížení úrokových sazeb pro fixace na dva a tři roky, zatímco Komerční banka provedla širší škálu úprav, včetně snížení sazeb a ukončení nabídky pro dlouhodobější fixace.

Air Bank: Úprava úrokových sazeb pro krátkodobé fixace

Od 16. ledna Air Bank upravuje úrokové sazby u hypoték s fixací na dva a tři roky, přičemž sazby klesají o 0,5 procentního bodu. Nově jsou sazby stanoveny na 4,69 % pro obě zmíněné doby fixace. Pro získání těchto preferovaných sazeb je nutné uzavřít smlouvu o úvěrovém pojištění, což přináší dodatečnou slevu 0,1 procentního bodu.

Komerční banka: Aktualizace úrokových sazeb a konec nabídky pro dlouhodobé fixace

Komerční banka s účinností od 20. února 2024 snižuje úrokové sazby na hypotéky a také u Americké hypotéky, současně ukončuje nabídku sazeb pro šestileté až desetileté fixace. Sazby se snižují v různé míře v závislosti na délce fixace, s největším snížením 1,4 % pro jednoletou fixaci, pro dvouletou fixaci o 0,6 % p.a., pro tříletou fixaci o 0,3 % p.a. a pro 4-5letou fixaci o 0,1 % p.a.

Po snížení sazby začínají na 5,69 % ročně. Pro získání těchto sazeb je potřeba splnit podmínky: LTV do 80 %, fixace sazby na 2 nebo 3 roky, aktivní využívání běžného účtu KB a sjednání životního pojištění u Komerční pojišťovny. Sazby lze ještě více snížit o 0,1 % sjednáním pojištění nemovitosti a o další 0,1 % doložením certifikátu PENB A/B.

U neúčelových hypotečních úvěrů (Americká hypotéka) se sazba snižuje:

Nabídka banky po tomto snížení začíná na 5,99 % p.a. Podmínkou získání této sazby je fixace sazby na 2 nebo 3 roky, aktivní využívání běžného účtu KB, sjednání životního pojištění u Komerční pojišťovny. Sazbu lze dále snížit o 0,1 % p.a. při sjednání pojištění nemovitosti u Komerční pojišťovny.

Srovnejte si hypotéky a zjistěte své možnosti
☝ Nechce se vám celý článek číst? 🎧 Poslechněte si jej!

Do svého bydlení investujeme nemalé peníze, když pak přijde na to, že nám na střechu domu spadne strom, nábytek poškodí požár, vandal poškodí fasádu nebo z garáže ukradne sportovní či dílenské nářadí, zbydou nám oči pro pláč. Škody mohou vyšplhat pořádně vysoko, kdo má našetřeno na jejich náhradu? Naštěstí ale existuje možnost, jak těmto nákladům na odstranění škod předcházet, a to pojištění majetku.

Spočítejte si pojištění nemovitosti online

Pojištění majetku není jen jedno

Samotný pojem pojištění majetku nám neřekne nic o tom, na co se konkrétně vztahuje, proto je důležité vědět, že jde o nadřazený pojem, který označuje několik různých pojištění. Nabízí je většina tuzemských pojišťoven a jde o:

Co naopak pojištění majetku nezahrnuje, a pro mnohé to může být překvapením, je například autopojištění, tedy havarijní pojištění a povinné ručení. Sice jde také o náš majetek, když se ale mluví o pojištění majetku, je to v souvislosti s bydlením. Vozidla mají svá vlastní pojištění.

Pojištění domácnosti se vztahuje na věci movité

Pojištění domácnosti kryje škody, které mohou vzniknout na vybavení domácnosti, tedy na nábytek, elektroniku, sportovní potřeby, ceniny, šperky, starožitnosti apod., kromě toho i na věci v zavazadlovém prostoru vašeho vozidla nebo stavební součásti vašeho bydlení jako je kuchyňská linka nebo plovoucí podlaha.

Sjednat by si ho měl každý, kdo má nějaký majetek, a je úplně jedno, zda bydlíte ve svém vlastním bytě nebo domě, nebo v pronájmu. Samozřejmostí by pojištění domácnosti mělo být i pro majitele bytů určených k pronájmu.

Pojištění nemovitosti kryje škody na nemovitých věcech

Ať už si dům teprve stavíte nebo už ho máte, pojištění nemovitosti by pro vás mělo být samozřejmostí. Chrání stavbu a její pevné součásti, tedy byt v osobním vlastnictví, stojící i rozestavěný dům, družstevní byt, chatu či chalupu, bytový dům, garáž, bazén, skleník, kůlnu atd., vztahuje se i na okna, dveře, plot, chodník nebo tepelné čerpadlo a solární panely.

Ve srovnání s pojištěním domácnosti si ho nemusí sjednávat ten, kdo bydlí v podnájmu, naopak podcenit ho nesmí majitelé bytů či domů, ale ani chat a chalup, a to i tehdy, pokud nákup nebo stavbu domu financujete hypotékou. Důležité je správně stanovit hodnotu stavby, kterou zjistíte např. z odhadu nemovitosti, pokud máte hypotéku, pak vinkulace bude ve prospěch poskytovatele hypotéky.

Víte, že pokud si sjednáte pojištění nemovitosti na rozestavěnou nemovitost, musíte pojištění aktualizovat tak, jak stavba roste?

Kdo nebo co může způsobit škody na majetku, aby je krylo pojištění majetku?

Pojištění domácnosti se od pojištění nemovitosti liší typem majetku, na který se vztahuje, v obou případech jde ale o stejný typ škod. Ty mohou být způsobené:

Víte, že když si vybíráte pojištění majetku, vůbec se nemusíte pojistit proti všem typům škod? Popřemýšlejte, které u vás hrozí a proti nim se pojistěte. Vezměte v potaz to, kde bydlíte, zamyslete se i nad rozdílem rizik, například mezi škodami způsobenými povodní a záplavou. Zatímco povodní se myslí rozlitím vody z řeky, rybníku nebo přehrady, záplavu způsobí srážky, které vás vytopí.

Pojištění odpovědnosti může a nemusí být součástí pojištění nemovitosti nebo domácnosti

Když si sjednáváte pojištění majetku, ověřte si, zda pojištění odpovědnosti není součástí pojištění, ať si nesjednáváte připojištění, které už máte. U pojištění nemovitosti se v některých případech automaticky sjednává i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, které se hodí například v situaci, kdy někdo uklouzne na vašem chodníku nebo když vám ulétne kus střechy a spadne sousedovi na bazén.

Součástí pojištění domácnosti zase může být pojištění odpovědnosti občana pro situace, kdy vytopíte nedopatřením sousedy nebo někoho srazíte na lyžích. Pojištění odpovědnosti občana se vztahuje na vás i všechny členy vaší domácnosti, mnohdy i na čtyřnohé kamarády.

TIP

Důležité je také vědět, jak nahlásit škodu. Když dojde na pojistnou událost, je důležité předejít nárůstu škody, a také událost co nejdříve nahlásit. 

Pojišťovna po vás bude chtít několik základních informací jako je číslo pojistné smlouvy nebo údaje o pojištěném, kromě toho od vás také bude vyžadovat popis události, seznam poškozených nebo ukradených věcí, váš odhad škody, dokumentaci škody a pokud událost vyšetřuje policie, pak také její záznam situace a jednací číslo.

V čem se liší pojištění majetku u FO a PO

Svůj majetek mohou pojistit jak fyzické, tak právnické osoby, pokud ale jde o firemní majetek, je zapotřebí speciální pojištění, které nabízí jen některé pojišťovny. Využít ho můžete i na podnikání doma a pojistit si vybavení kanceláře, dílny atd. Od běžného pojištění majetku se liší tím, že zahrnuje i pojištění strojních rizik, pojištění přerušení provozu, pojištění odpovědnosti podnikatele nebo nadstandardní asistenční služby.

Víte, která pojišťovna je tou nejlepší? Prohlédněte si podrobné srovnání pojišťoven.

Na co si dát při sjednání pojištění majetku pozor?

Jak už to u pojištění bývá, při jeho sjednání se můžeme dopustit mnoha chyb. Je jedno, zda si sjednáváme životní pojištění, úrazové pojištění nebo jiné pojištění. Mezi ty nejčastější u pojištění majetku patří:

Jaké má pojištění majetku (ne)výhody?

Reference