Blíží se vám třicítka a už nechcete bydlet u rodičů nebo s kamarády v pronajatém bytě? Plánujete založit vlastní rodinu? Rozčilují vás rostoucí ceny pronájmů? V těchto situacích řada mladých lidí uvažuje o pořízení vlastního bytu nebo rodinného domu na hypotéku. Ukážeme vám, jak financovat první vlastní bydlení.
(Pokračování textu…)

V uplynulých letech rostly ceny obytných nemovitostí v Česku závratným tempem. Jen v letošním prvním čtvrtletí stouply jejich ceny podle dat Eurostatu meziročně o 24,7 procenta, což bylo nejvíce ze všech zemí Evropské unie. 

Výrazný cenový skok mají za sebou nejen stávající nemovitosti. Prodražuje se i výstavba nových bytů a rodinných domů. Ceny základních stavebních materiálů vzrostly od začátku roku 2021 v průměru o 40 procent. I přes aktuální cenovou korekci stále zaplatíte oproti loňsku mnohem více například za tepelné izolace, výrobky z oceli, dřeva nebo cihlářské výrobky. 

„Rychlý růst cen nemovitostí, stavebních materiálů i práce výrazně komplikuje situaci rodinám, které už mají sjednanou hypotéku a teprve plánují koupit nebo stavět vlastní nemovitost. Pokud na pořízení vlastního bydlení schází peníze, nabízí se několik řešení. Hledat volné peníze v rodinných úsporách, vzít si další hypotéku, odstoupit od stávající hypotéky a sjednat si novou za aktuálních úrokových podmínek nebo plány na pořízení vlastní nemovitosti odložit a hypotéku zrušit před jejím čerpáním. Finančně nejbolestivější je poslední zmíněná možnost,“ uvádí Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu hyponamíru. 

Co je psáno, to je dáno

Sjednání hypotéky zabere v lepším případě dva až čtyři týdny. Pokud bance doložíte veškeré potřebné dokumenty a splníte její podmínky pro získání hypotéky, stačí už jen podepsat úvěrovou dokumentaci. Než smlouvu podepíšete, pozorně si přečtěte nejen podmínky čerpání hypotéky, ale také se seznamte s aktuálním sazebníkem banky. V něm je uvedena i výše sankce za případné nečerpání nebo nedočerpání hypotéky.

Hypotéka a poplatky

Zrušení hypotéky vyjde draho

I když už máte podepsanou hypoteční smlouvu, můžete hypotéku před zahájením čerpání zrušit. Nebudete to ale zadarmo.

„Výše sankce za zrušení hypotéky je individuální v závislosti na bance. Za odstoupení od nečerpané hypotéky si banka zpravidla účtuje do pěti procent z výše sjednaného hypotečního úvěru. U čtyřmilionové hypotéky se jedná o 200 tisíc korun, což už je nezanedbatelná částka. Sankce nemusí být účtována, pokud jsou k tomu závažné důvody jako například úmrtí, tíživá rodinná situace nebo náhlé odstoupení prodávajícího od smlouvy,“ vysvětluje Veronika Kráčmar Hegrová.

Za nečerpáním hypotéky nemusí stát jen vlastní rozhodnutí. Důvodem mohou být také problémy s prodávajícím či stavební firmou. Prodávající může například na poslední chvíli odstoupit od dohody nebo porušit její podmínky, stavební firma může přestat stavět nebo dojde ke zpoždění výstavby. Pro tyto případy je dobré mít podepsanou a dobře ošetřenou kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí.  

Pokuty u hypoték 

Banky si obvykle účtují nejen poplatek za zrušení hypotéky, ale také za nečerpání hypotéky, nedočerpání hypotéky nebo předčasné splacení hypotéky. I v těchto případech se výše sankce řídí sazebníkem banky. Za nečerpání hypotéky zaplatíte stejný poplatek jako za zrušení hypotéky, předčasné splacení hypotéky vás vyjde řádově na několik stokorun.

Veronika Kráčmar Hegrová k tomu doplňuje: „Nedočerpání hypotéky nad rámec 20 procent sjednané výše úvěru je obvykle zpoplatněno pěti procenty z nevyčerpané částky. Při předčasném splacení hypotéky mimo fixaci je nutné počítat s úhradou takzvaně účelně vynaložených nákladů.“

Jak zrušit hypotéku?

Pokud se rozhodnete hypotéku zrušit před jejím čerpáním, je bance potřeba doručit žádost o zrušení podepsaného úvěru spolu s podrobným vysvětlením důvodu tohoto kroku. Banka následně žádost posoudí a vydá své vyjádření.

„Důvod nečerpání je potřeba popsat velmi podrobně, protože na tomto základě banka posoudí výši pokuty. Informovat banku o zrušení hypotéky mohou lidé přes zprostředkovatele nebo se mohou obrátit přímo na banku. Klienti hyponamíru se mohou obracet přímo na naše specialisty, kteří vše s bankou vyřídí,“ dodává Veronika Kráčmar Hegrová. 

Češi hypotéky spíše navyšují 

V důsledku růstu cen nemovitostí, stavebních materiálů i práce musí nyní někteří Češi řešit, kde vzít další peníze na pokrytí vyšších výdajů. „V posledních měsících neevidujeme rostoucí počet žádostí o zrušení hypotéky před čerpáním. Klienti naopak oproti minulosti mnohem častěji poptávají další novou hypotéku, někteří se také rozhodnou od původní odstoupit a sjednají si novou za aktuálních podmínek,“ potvrzuje aktuální trend Veronika Kráčmar Hegrová. Kromě hypotečního úvěru je možné získat dodatečné peníze například i z úvěru ze stavebního spoření či spotřebitelského úvěru.

Inflace v Česku stoupá do závratných výšin. V červnu 2022 vzrostla cenová hladina v meziročním srovnání o 17,2 procenta. A zdá se, že růst ještě není u konce. Podle aktuální prognózy České národní banky se může inflace v nadcházejících měsících vyšplhat až ke 20 procentům, a to zejména kvůli rostoucím cenám plynu a elektřiny. Citelně zdražují nejen výroby a služby, ale také úvěry na bydlení.

S navýšením měsíčních výdajů musí počítat lidé, kteří letos refixují svoji hypotéku. Během prvního pololetí letošního roku centrální banka zvyšovala základní úrokové sazby hned čtyřikrát. „Tento růst komerční banky postupně promítají do nabídkových úrokových sazeb hypotečních úvěrů. U některých bank jsou nabídkové sazby stále hluboko pod repo sazbou ČNB a ještě porostou. Úrokové dno se nyní pohybuje kolem 5,7 procenta. I když centrální banka ponechala na svém srpnovém zasedání repo sazbu na 7 procentech, neznamená to, že se nebude dále zdražovat,” uvádí Veronika Kráčmar Hegrová z fintech startupu hyponamíru.

Rodinné finance pod drobnohledem. Jak ušetřit?

V případě napjatého rozpočtu se co nejdříve pusťte do důkladné revize příjmů a výdajů. Na jedné straně si sepište veškeré měsíční příjmy domácnosti, na straně druhé pravidelné výdaje. Porovnáním obou hodnot získáte rychlý obrázek o tom, kolik peněz vám po zaplacení všech účtů zbyde. Toto je první krok, který vám ukáže, jak ušetřit peníze z výplaty.

Pokud vaše stávající příjmy stěží pokryjí výdaje, nabízí se dvě řešení. Buď můžete snížit pravidelné výdaje, tedy hledat, kde ušetříte, nebo se pokusit najít dodatečný zdroj příjmů. Jak začít šetřit? Jestliže nevíte na čem ušetřit, rozdělte si nejprve výdaje do třech skupin, a to na nezbytné, nutné a zbytné. 

Příklady rodinných výdajů

Snížit můžete i nezbytné výdaje

Mezi nezbytné výdaje patří ty, které je nutné platit každý měsíc, ať se děje cokoliv. Největší položkou v rodinném rozpočtu jsou obvykle platby související s bydlením. Pokud žijete v podnájmu, musíte platit kromě nájemného také za spotřebované energie, vodné, stočné, koncesionářské poplatky nebo za připojení k internetu. Kdo si pořídil vlastní nemovitost na hypotéku, patří mezi jeho pravidelné výdaje místo nájmu měsíční splátky úvěru. Nejméně vydají za bydlení lidé, kteří si pořídili vlastní nemovitost bez hypotéky.

Veronika Kráčmar Hegrová k tomu dodává: „Při současných cenách energií můžete ušetřit, pokud se vám podaří snížit například výdaje za vytápění. Místo 24 stupňů stačí mít v obytných místnostech stále příjemných 22. Ložnici je zbytečné vytápět na více než 19 stupňů. Letos se výrazně prodraží i ohřev teplé vody. Proto místo napouštění teplé vany dejte přednost sprchování. Ušetřit a navíc posílit své zdraví můžete i sprchováním ve vlažné vodě.”

Jak ušetřit na splátkách půjček

Ke snížení pravidelných výdajů může vést i konsolidace půjček. Ta spočívá ve sloučení několika půjček do jedné. Při splácení jedné půjčky obvykle ušetříte především za poplatky. Pokud se vám navíc podaří s bankou vyjednat výhodnější úrokovou sazbu, sníží se vám celková měsíční splátka. Nižší měsíční splátky dosáhnete i tak, že si prodloužíte dobu splatnosti úvěru. 

Jestliže hledáte způsob, jak ušetřit peníze v domácnosti, zbavte se co nejdříve nevýhodných krátkodobých spotřebitelských úvěrů a půjček. Mezi nejdražší patří takzvané mikropůjčky, úvěry na kreditních kartách a rovněž kontokorentní úvěry.

„Pokud splácíte úvěr na bydlení, zajímejte se o možnost výhodného refinancování hypotéky. K hlídání nejvýhodnějších nabídek na trhu můžete využít naši službu Hlídač hypotéky,” doporučuje Veronika Kráčmar Hegrová. 

Zrevidujte nutné výdaje

Nemalé úspory se skrývají i v seznamu nutných výdajů. Například u potravin ušetříte, když si dopředu připravíte seznam nakupovaných položek a v obchodě se ho budete striktně držet. Nakupujte pouze takové množství potravin, které spotřebujete. 

Nákup zboží dlouhodobější spotřeby se vyplatí plánovat. Například prášek na praní, pastu na zuby, toaletní papír a další drogistické zboží, sezónní oblečení, obuv nebo základní vybavení do domácnosti můžete pořídit výhodněji ve slevách. 

Omezte veškeré postradatelné výdaje

Spoustu peněz ušetříte omezením všech postradatelných výdajů. Pokud vám schází peníze, můžete na čas odložit například návštěvu luxusní restaurace, kina nebo vyměnit dovolenou v zahraničí za pobyt v tuzemsku. Výdaje tohoto typu nejsou životně důležité. 

Kde se vyplatí nešetřit?

Do tíživé finanční situace vás mohou dostat i různé nepříznivé životní situace. Například požár může rázem zničit vybavení celé domácnosti. Pořízení nového vybavení může přijít na stovky tisíc korun. Pro tyto případy si sjednejte pojištění domácnosti. 

„Rodinný rozpočet může být v ohrožení i v případě závažného onemocnění, zranění či úmrtí živitele rodiny. Finanční zajištění vám poskytne vhodně nastavené úrazové a životní pojištění. Na pojištění nesmí zapomínat předevší lidé splácející hypotéku. Ti by měli zvážit sjednání pojištění schopnosti splácet,” doporučuje Veronika Kráčmar Hegrová. 

Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték, vám přináší letošní šestý díl HypoNews, vašeho průvodce světem hypoték. Provázet vás jako vždy bude online hypoteční specialista hyponamíru Filip Křivánek.

Opět jsme provedli velký průzkum realitního trhu, včetně zpětné vazby realitních kanceláří a developerů, kde sledujeme trend trhu. Jak z průzkumu vyplývá, trh se velmi ochladil a přestalo se zdražovat a zájem o nemovitosti se snižuje. Oproti loňsku se zvedl počet nabízených nemovitostí, nicméně prodej jedné nemovitosti se prodloužil až 3x. Na kompletní výsledky průzkumu se podívejte v našem článku

Pokud vás čeká v nejbližších 3 letech refinancování, shrnuli jsme pro vás kroky, které je dobré podniknout. Z pohledu úrokových sazeb to totiž nevypadá dobře. Nečekejte na pokles sazeb, ty stále rostou. Je třeba si vytvořit strategii pro překlenutí tohoto horšího období a nastavit si podmínky pro rychlou reakci při poklesu úrokových sazeb.

Stále častěji se stává, že odhady ceny nemovitostí nevychází u bank. Kvůli dynamickým cenám na trhu s nemovitostmi vám dáváme k užívání náš nástroj Online odhad ceny nemovitosti. Máme k dispozici nástroje, které používají i sami odhadci a zároveň jsou propojené i s katastrem nemovitostí. Online odhad ceny nemovitosti si můžete udělat hned a na počkání.

Témata

• Velký průzkum realitního trhu za Q1 2022
• 3 kroky, jak zvládnout refinancování
• Online odhad ceny nemovitosti

Aktuální průzkum fintech startupu hyponamíru mezi zástupci vybraných realitních kanceláří potvrdil, že na tuzemský nemovitostní trh přišlo citelné ochlazení. Více než polovina oslovených realitních makléřů v průzkumu shodně uvádí, že kupujících je oproti druhé polovině loňského roku výrazně méně. Dalších 45 procent dotázaných hodnotí zájem kupujících jako přibližně srovnatelný. 

„Zatímco růst cen nemovitostí se v první polovině letošního roku prakticky zastavil, hypotéky oproti loňsku výrazně zdražily. Česká národní banka během prvních šesti měsíců hned čtyřikrát zvyšovala základní úrokové sazby a banky tento růst rychle promítly do úročení úvěrů na bydlení. Financování koupě nemovitosti pomocí hypotéky se tedy oproti loňsku výrazně prodražilo a mnozí zájemci své plány na pořízení vlastního bydlení přehodnotili,“ uvádí k vývoji na trhu Veronika Hegrová, obchodní ředitelka hyponamiru.cz.

Kupující mají k dispozici širší nabídku nemovitostí

Posledních několik let měli navrch prodávající. O jednu nemovitost se totiž běžně ucházely desítky zájemců a majitelé si mohli diktovat podmínky prodeje včetně ceny. Letos se karta obrátila a ve výhodě jsou naopak kupující. Přes tři čtvrtiny oslovených realitních makléřů potvrdilo, že v prvním pololetí letošního roku přišel obrat a počet volných nemovitostí určených k prodeji postupně rostl. Ještě v druhé půli roku 2021 přitom většina realitních kanceláří pociťovala nedostatek bytů i rodinných domů. 

„Zájemci o pořízení vlastního bydlení mají nyní díky širší nabídce vyšší šanci získat nemovitost podle svých představ. I když jsou ceny bytů a rodinných domů na maximech, prodávající začínají být mnohem otevřenější k poskytnutí určité slevy. Z průzkumu rovněž vyplynulo, že kupující si oproti loňsku mnohem častěji vyberou konkrétní nemovitost ze stávající nabídky realitní kanceláře. Realitní makléři tedy nemusí požadovanou nemovitost pro zájemce teprve hledat,“ uvádí Veronika Hegrová.

Češi mají zájem především o byty ve městech

Podobně jako v loňském druhém pololetí i v prvních šesti měsících letošního roku převažoval zájem o starší nemovitosti. Důvodem tohoto stavu je fakt, že dokončených novostaveb k prodeji je na trhu obecně méně. Na řadě míst výstavba vázne zejména kvůli nedostatku volných stavebních parcel a scházející infrastruktuře. Pokud se už vhodný pozemek najde, je proces získání stavebního povolení velmi náročný a zdlouhavý.

Veronika Hegrová k výsledkům průzkumu dodává: „Nejvyšší poptávka je dlouhodobě po bytech ve velkých městech a jinak tomu nebylo ani v první polovině letošního roku. Podle průzkumu téměř 90 procent kupujících projevilo zájem právě o tento typ nemovitosti. Oproti loňsku (pozn. v II. pol. roku 2021 projevilo zájem o byt ve městě necelých 65 procent klientů oslovených realitních kanceláří) tedy poptávka v tomto segmentu znatelně narostla. Důvodem mohou být i vyšší náklady na dopravu. Ceny pohonných hmot jsou nyní velmi vysoké a každodenní dojíždění do města za prací, nákupem nebo školy se prodraží“.

Nalezení kupce trvá déle

Nižší poptávka se promítá i do doby prodeje nemovitosti. Zatímco ještě loni našla většina nemovitostí nového majitele do týdne, v horším případě do měsíce, nyní více než polovina nemovitostí čeká na svého kupce až dva měsíce.

Češi hledají nemovitosti do pěti milionů korun

Nikoho nepřekvapí, že při pořizování vlastní nemovitosti je pro Čechy velmi důležitá cena. „Z průzkumu vyplynulo, že nejdostupnější jsou nemovitosti s cenovkou končící u částky šest milionů korun. Dražší dům nebo byt si dnes mohou dovolit pouze movitější lidé s nadprůměrným příjmem nebo ti, kteří například získali větší obnos peněz prodejem jiné nemovitosti či jiného majetku,“ doplňuje Veronika Hegrová. V první půlce tohoto roku stejně jako loni dominovaly mezi zájemci o vlastní bydlení mladé rodiny a páry ve věku okolo 30 let věku.

Financování vlastního bydlení

Podle oslovených realitních makléřů lidé oproti loňsku při nákupu nemovitosti mnohem častěji spoléhají na vlastní úspory. Více než 44 procent dotázaných uvedlo, že zaplatí celou kupní cenu z vlastních úspor a úvěr neřeší. Stejné procento zájemců si i při současných úrokových sazbách plánuje vzít hypotéku.

Za spolupráci při průzkumu jmenovitě děkujeme společnostem: Real Spektrum, a.s., CENTURY 21, NEXT REALITY, ALVA REAL s.r.o., DOMA realitní makléři, Reality Kuchtíčková – Ing. Monika Skutecká, PROKONZULTA, a.s., Šebestová s.r.o.

Srovnejte si, jak si realitní trh vedl i v 2. polovině roku 2022.

Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték, vám přináší letošní pátý díl HypoNews, vašeho průvodce světem hypoték. Provázet vás jako vždy bude online hypoteční specialista hyponamíru Filip Křivánek.

Hlídejte si hypotéku i v období fixace. Uvádíme novou službu „hlídač“ hypotéky, která za vás hlídá výročí fixace a nonstop srovnává parametry vaší hypotéky s celým trhem. Jakmile pro vás hlídač najde výhodnější podmínky pro refinancování nebo lepší podmínky u stávající hypotéky, zdarma vás na to upozorní. Tato služba pomáhá sledovat trend trhu a hlídat úroková minima. 

Ti, kteří již hypotéku máte a ručíte svými nemovitostmi, v čase vaše nemovitost stoupla na hodnotě. Pokud jste tedy za posledních pár let neaktualizovali pojištění nemovitosti, s největší pravděpodobností ji máte podpojištěnou. Proto doporučujeme zkontrolovat si limity pojištění a aktualizovat je. Jestliže chcete zjistit aktuální hodnotu vaší nemovitosti, pomůžeme vám s tím zdarma, rychle a online. 

V poslední době se při nákupu nemovitostí rozmohly aukce, které při prodeji zvyšují hodnotu nemovitosti. Pokud se zúčastníte aukce, vyhrajete ji zpravidla tak, že už máte připravené peníze dopředu. V tu chvíli se nemusí jednat pouze o vlastní zdroje, ale můžete mít připravenou i hypotéku. Nemovitost můžete vybírat až tři roky. Díky sjednání hypotéky dopředu si zafixujete stávající úrokovou sazbu. V tu chvíli budete při aukci přesně vědět, za kolik si nemovitost můžete koupit. Zní to moc složitě? Nechte to na nás. Pomůžeme vám zajistit maximální výši úvěru v jednotlivých bankách. U nákupu nemovitosti, a to nejen pomocí aukce, doporučujeme provést online ocenění nemovitosti. Pro více informací nás neváhejte kontaktovat.

Témata

• Jak hlídat svou hypotéku – „hlídač“ hypotéky
• Podpojištění nemovitosti
• Nákup nemovitostí pomocí aukce