Hyponamíru, specialista na online hypotéky a online refinancování hypoték vám přináší letošní čtvrtý díl HypoNews, vašeho průvodce světem hypoték. Provázet vás jako vždy bude online hypoteční specialista hyponamíru Filip Křivánek.

Nejprve se dozvíte, jaké jsou v praxi dopady nového schvalování bank dle nových pravidel. Podle zkušeností z posledních měsíců, kdy došlo u všech bank k zavedení přísnějšího schvalování, můžeme říct, že většina bank zastává defenzivní post a klienti opravdu pociťují značné zpřísnění v prověřování bonity. Banky tak klientům poskytují nižší úvěry, než tomu bylo dříve. Rozdíl může být v řádech milionů. Také se zvedl poměr 90% hypoték. Banky dle nových podmínek rozdělují žadatele na mladší a starší 36 let. Pro starší 36 let ale stále existuje možnost, jak dosáhnout na lepší podmínky. S tím vám rádi poradíme.

V druhém tématu se zaměříme na aktuální situaci na trhu s nemovitostmi. Na trhu se v posledních měsících objevilo mnohem více nemovitostí, než je zvykem a podle analýz veřejná nabídka nemovitostí významně stoupla. Zároveň se ukazuje, že se nemovitosti prodávají déle. Proč tomu tak je vám už poví sám Filip.

Na konec květnových HypoNews si povíme něco o aktuální situaci na hypotečním trhu. Došlo k významnému ochlazení, kdy většina zájemců vyčkává. Ovšem není tomu tak, že by zájem o hypotéky opadl úplně. Například zájemci o stavbu domu zjišťují, že rozdíl na úrokové sazbě není tak velký, jako rozdíl v ceně samotné stavby z důvodu navýšení cen materiálu a inflace v horizontu 3 až 5 let. Díky současné situaci ale vznikají i nové příležitosti, jak si zajistit vlastní bydlení a my vám v tom jdeme naproti. Nově vám dokážeme nabídnout nemovitost z naší neveřejné nabídky, dokážeme vám pomoci s hledáním nemovitosti nebo dokonce uzavřít hypotéku i bez nemovitosti.

Témata

• Kdo si v Česku nejčastěji sjednává hypotéku online
• Jak ustát refinancování v roce 2022
• Hypotéka pro cizince

Pořízení vlastního bydlení je rok od roku dražší. Za uplynulých deset let se ceny nemovitostí v Česku více než zdvojnásobily. K růstu cen bytů i rodinných domů výrazně přispěla zejména vysoká poptávka po nemovitostech, pomalá výstavba, rostoucí ceny stavebních materiálů i práce a v neposlední řadě také velmi nízké úrokové sazby hypotečních úvěrů. „Letos porostou ceny nemovitostí pouze v řádu jednotek procent. Důvodem jsou již velmi vysoké ceny nemovitostí a také skokově rostoucí úrokové sazby úvěrů na bydlení. Aktuálně se již sazby u hypoték dostaly nad pětiprocentní hranici. Od dubna musí navíc zájemci o hypotéku splňovat přísnější podmínky pro získání úvěru na bydlení,“ uvádí Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamíru.cz.

Ceny bytů, domů a pozemků v roce 2021

V loňském roce vzrostly podle dat Eurostatu ceny nemovitostí v Česku o více než čtvrtinu, což bylo nejvíce ze všech zemí Evropské unie (pozn. v roce 2021 vzrostly ceny nemovitostí v zemích EU v průměru o 10 procent). „Byty, domy a pozemky velmi rychle zdražovaly nejen v České republice, ale i v okolních zemích. Důvodem byly podobně jako u nás nízké úrokové sazby hypoték a obavy z rostoucí inflace. Ze sousedních zemí vykázalo nejvyšší růst cen nemovitostí Rakousko, následované Německem, Polskem a Slovenskem,“ dodává k aktuální statistice Veronika Hegrová.

Vývoj tržních cen bytů, rodinných domů a pozemků u nás dlouhodobě sleduje například HB Index. Tento ukazatel pracuje s reálnými odhady tržních cen nemovitostí, které si s pomocí hypotéky pořídili klienti Hypoteční banky. V roce 2021 podle HB Indexu nejvíce rostly ceny pozemků, a to meziročně o 23,2 procenta. Solidní růst mají za sebou i ceny bytů, jejichž hodnota se zvýšila o 18,8 procenta. Meziročně narostly i ceny domů, které si za rok připsaly 17,9 procenta. 

Nejdražší jsou nemovitosti v Praze a Brně

„Cenu nemovitosti ovlivňuje celá řada faktorů. Mezi ty hlavní patří především lokalita, její občanská vybavenost a rovněž technický stav nemovitosti. Nejžádanější jsou dlouhodobě byty ve velkých městech. Kupující si ovšem musí na jejich pořízení připravit více peněz. V Praze i Brně již průměrná cena za metr čtvereční bytu překonala hranici sto tisíc korun. Výrazně levněji dnes pořídíte byt například v Ústí na Labem, Ostravě nebo Jihlavě,“ uvádí Veronika Hegrová. 

Vývoj ceny nemovitostí v roce 2022

Ceny kvalitních nemovitostí v žádaných lokalitách porostou i v letošním roce, i když tempo růstu bude mnohem nižší než v uplynulých letech. S velkou pravděpodobností se růst cen nevyrovná inflaci, která je nyní velmi vysoko. Podle prognózy České národní banky může inflace v roce 2022 dosáhnout hodnoty 13,1 procenta. 

„Poslední dva roky jsme svědky extrémního růstu cen většiny stavebních materiálů, energií i ceny práce. Všechny tyto vstupy výrazně prodražují výstavbu i rekonstrukce stávajících nemovitostí. Mnoho důvodů pro zlevňování bytů, rodinných domů a pozemků není. Třeba ceny bytů klesají jen výjimečně, a to v situaci, kdy se nemovitost nachází v méně atraktivní lokalitě nebo ji majitel potřebuje co nejrychleji prodat,“ doplňuje Veronika Hegrová.

Ceny rodinných domů již několik měsíců klesají. Přišel správný čas na koupi rodinného domu nebo je výhodnější si postavit nový od základu? Přečtěte si, zda se v roce 2023 vyplatí kupovat nebo stavět.

Jak vypadá vývoj cen nemovitostí v ČR v roce 2023? Od roku 2020 zaznamenaly ceny nemovitostí v Česku turbulentní vývoj. Vyplatí se vyčkávat s pořízením vlastní nemovitosti nebo je naopak rozumnější příliš neotálet? Čtěte více v článku Vývoj cen nemovitostí v ČR.

Pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku je pro většinu lidí jedna z největších životních investic. Požár, vichřice, povodeň, výbuch plynu a další nenadálé události mohou celou stavbu i její vybavení rázem zničit do základů. Proti nejrůznějším rizikům si sjednejte vhodné pojištění. Výběr pojištění nemovitosti řádně promyslete. Jen tak získáte jistotu, že vám peníze od pojišťovny vystačí na opravu zničeného domova.

„K pojištění nemovitosti je nutné přistupovat komplexně. Pojištění musí především pokrývat veškerá reálně hrozící rizika a mít dostatečně vysoké limity pojistného plnění. Důležité je, aby nemovitost nebyla takzvaně podpojištěna. V případě škody by totiž peníze od pojišťovny nemusely na opravu nemovitosti stačit,“ upozorňuje Miroslav Čejka, online specialista pojištění fintech startupu hyponamíru.cz.

Jak pojistit nemovitost s hypotékou?

U hypotéky je pojištění nemovitosti nutnost. Jako první se zkuste zamyslet, které události mohou poškodit vaši nemovitost. S ohledem na hrozící rizika zvolte odpovídající rozsah pojistného krytí. Velké škody obvykle napáchá požár, výbuch, vichřice, krupobití, záplava, povodeň nebo sesuv půdy. Přihlédněte rovněž k provedení vaší nemovitosti. Pokud máte na domě například velká francouzská okna, při jejich rozbití vám vznikne vysoká škoda.

 „Pojištění majetku a hrozící rizika se vždy vyplatí probrat se zkušeným pojišťovacím specialistou. Poradí vám, jaké pojištění si sjednat k hypotéce nebo jaké jsou druhy pojištění nemovitosti. Také vám vysvětlí, jak funguje pojištění nemovitosti. Můžete společně projít jednotlivá rizika a vyhodnotit, na jaké události se nechat pojistit. Současně můžete odhalit i nebezpečí, která vás samotné nemusí hned napadnout. Příkladem je například situace, kdy se požár rozšíří a poničí majetek souseda. Pro tento případ je nutné mít sjednáno pojištění občanské odpovědnosti nebo odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti,“ uvádí Miroslav Čejka.

U odpovědnosti se pojišťovna zajímá o to, jak škoda vznikla. Pokud například neúmyslně způsobíte požár, řeší se škoda z pojištění občanské odpovědnosti. V případě, že přeskočí jiskra v zásuvce a vypukne požár, řešila by se škoda z pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Proto se vyplatí mít pojištěnou odpovědnost komplexně.

Kromě pojištění nemovitosti si můžete dobrovolně sjednat také rizikové životní pojištění. Toto pojištění kryje především riziko smrti. V případě vaší smrti je pojistné plnění využito k úhradě nesplacené části hypotéky (pozn. pojistné plnění je vinkulováno například ve prospěch banky). Díky rizikovému životnímu pojištění finančně nezatížíte vaše nejbližší. K rizikovému životnímu pojištění jsou obvykle sjednána i různá další připojištění. Pokrývat může například riziko dlouhodobé nemoci, invalidity či vážného úrazu.

Co je vinkulace pojištění?

Vinkulace je převedení výplaty pojistného plnění na třetí osobu. Je-li pojistné plnění takzvaně vinkulováno například bance, případné pojistné plnění nezíská pojistník, ale přímo banka. Vyplacené pojistné je využito na úhradu zbývající nesplacené části hypotéky.

Pozor na výši pojistných částek!

U jednotlivých pojistných rizik se také zajímejte o konkrétní výši pojistných částek. Kromě celkového limitu pro celou stavbu jsou velmi často stanoveny i limity pro dílčí rizika. Zatímco celá stavba může být pojištěna například na částku osm milionů korun, v rámci připojištění skel může být limit mnohem nižší, a to například 50, 100 nebo třeba 250 tisíc korun.

Miroslav Čejka k tomu dodává: „Pojistné limity se u jednotlivých pojišťoven liší a je potřeba jednotlivé nabídky pečlivě srovnávat. Výjimkou je Komerční pojišťovna, která nabízí bezlimitní pojištění nemovitosti. Podobnou cestu razí i pojišťovna Direct, která nabízí pro tato rizika limit dle nastavené celkové pojistné částky u nemovitosti nebo domácnosti.“

Pojišťovny dnes běžně provádí valorizaci (indexaci) pojistné částky. Spočívá v tom, že jednou za čas zreviduje vaši pojistnou smlouvu a porovná její nastavení se stávající ekonomickou situací (pozn. inflací, cenou stavebních materiálů a práce apod.) a předpokládaným vývojem. Pokud je pojistná částka ve smlouvě příliš nízká, dostanete od pojišťovny nabídku na adekvátní zvýšení pojistné částky. Toto navýšení zároveň znamená i navýšení pojistného.

Rizika nepojištění nemovitosti k hypotéce

Banky před čerpáním hypotéky vždy vyžadují sjednání pojištění nemovitosti. Pojištění hypotéky je tedy nutností a vyřídit si ho můžete buď u stejné banky jako máte hypotéku, nebo si vybrat jinou pojišťovnu. Řada banka nabízí při využití její nabídky pojištění o něco výhodnější úrokovou sazbu hypotéky.

Sjednáním pojištění se banky i vy chráníte pro případ totálního zničení či výrazného poškození nemovitosti. Ztráta nemovitosti například po požáru totiž představuje vysokou finanční škodu. V případě pojistné události uhradí pojišťovna vzniklou škodu přímo bance.

Nepojištěná nemovitost představuje riziko i pro ty, kteří již mají splacenou hypotéku. Mezi hlavní rizika nepojištění nemovitosti patří vysoká finanční škody a v případě totální škody i ztráta vlastního bydlení.  

Balíčky pojištění

Při výběru pojištění je důležitá i variabilita nastavení produktu. U tuzemských pojišťoven můžete vybírat z několika variant pojištění nemovitosti. Pojišťovny obvykle nabízí výběr z několika balíčků pojištění, které se liší rozsahem rizik nebo výší pojistných částek. „Například Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP) zahrnuje všechna nabízená rizika, ale dle zvoleného balíčku nabízí různé výše pojistné částky na krytí daného rizika. Direct pojišťovna je naopak velmi variabilní a umožňuje sestavit si rozsah rizik individuálně dle vašich požadavků,“ uvádí Miroslav Čejka.

Některé pojišťovny také umožňují přidávat či odebírat jednotlivá rizika. ČSOB Pojišťovna a Komerční pojišťovna nabízí například i připojištění splátek úvěru na bydlení, což může být zajímavé pro lidi splácející hypotéku.

Dobrovolná pojištění

Kromě pojištění nemovitosti si můžete dobrovolně sjednat také pojištění domácnosti, které kryje škody na vnitřním vybavení rodinného dobu či bytu (např. elektronika, sportovní výbava, cennosti apod.).

Velmi důležitým dobrovolným připojištěním je již zmíněné pojištění odpovědnosti, a to zejména v případě, kdy vlastníte bytovou jednotku nebo řadový dům. Z tohoto pojištění jsou hrazeny škody na zdraví či majetku třetích osob. Může jít například o situaci, kdy se požár rozšíří a zničí sousední byt či dům.

U pojištění odpovědnosti se vždy zajímejte o rozsah pojistného krytí. Některé pojišťovny zahrnují do rizik například odpovědnost za zvíře, což ocení především majitelé psů. Toto pojištění vás ochrání například v situaci, kdy vám pes uteče na ulici a způsobí dopravní nehodu. Za škodu je v tomto případě vždy odpovědný jeho majitel.

Dokumenty ke sjednání pojištění nemovitosti

K přípravě nabídky pojištění je potřeba poskytnout základní informace o pojišťované nemovitosti. Specialista na pojištění musí znát například velikost zastavěné, obytné nebo užitné plochy, lokalitu, kde se nemovitost nachází a u bytů také číslo podlaží. V přízemí je totiž například vyšší riziko povodní, v podkroví naopak zatečení atmosférických srážek.

U nemovitostí financovaných hypotékou je pojistné plnění v případě vzniku škody vypláceno bance (tzv. vinkulace pojistného). „Banka se tímto způsobem zajišťuje pro případ, že by se s nemovitostí během splácení cokoliv stalo, například ji zničil požár. Vinkulace je tedy určitá forma zástavy, která chrání banku, aby nepřišla o peníze, které vám půjčila. Vy jako majitel nemovitosti dostanete vyplaceno pouze to, co z pojistky zbude, případně tolik, kolik je potřeba na uvedení nemovitosti do původního stavu. Pro vinkulaci je třeba doložit od banky dokument oznámení o vzniku zástavního práva, který je podepsaný vámi a bankou,“ uvádí Miroslav Čejka.

Jak ušetřit na úrocích z hypotéky?

Banky vám při vyřizování hypotéky většinou nabídnou i sjednání pojištění nemovitosti u vlastní nebo partnerské pojišťovny. Za využití nabídky je obvykle poskytnuta drobná sleva z úrokové sazby (pozn. ve výši například 0,1 % až 0,2 % dle banky). Miroslav Čejka k tomu dodává: „Pojištění u stejné finanční skupiny nemusí být vždy výhodné. V rámci srovnání s více pojišťovnami se dá často najít řešení, které je z pohledu pojištění cenově výhodnější než zapodmínkované se slevou na úroku. S hypotečním specialistou se proto vyplatí spočítat, kolik skutečně ušetříte na splátce hypotéky po zohlednění úrokové slevy za pojištění nemovitosti u partnerské pojišťovny.“

Jak postupovat v případě pojistné události

Pojistnou událost co nejdříve nahlaste pojišťovně. Využít můžete k tomu vyhrazenou telefonní linku vaší pojišťovny pro hlášení škod, e-mailovou adresu nebo speciální internetovou stránku či aplikaci určenou k on-line hlášení události. Samozřejmě můžete škodu nahlásit také poštou nebo osobně na pobočce pojišťovny. 

Od pojišťovny se poté dozvíte veškeré podrobnosti ohledně zdokumentování škod, vysvětlí vám postup likvidace pojistné události a také získáte seznam dokumentů, které je třeba vyplnit. 

Pokud škodu úmyslně způsobil někdo jiný (např. vandal pomaloval fasádu, automobil narazil do domu apod.), přivolejte na místo policii. 

Pro nahlášení pojistné události si připravte:

• Číslo pojistné smlouvy
• Vaše jméno a adresu (pozn. je nutná identifikace pojistníka)
• Místo vzniku pojistné události
• Datum a čas vzniku pojistné události
• Základní informace o rozsahu škod a poškozených předmětech

„Pokud jste si sjednali pojištění vaší nemovitosti či domácnosti přes hyponamíru.cz, vše s pojišťovnou vyřešíme za vás. Stačí nám zavolat, stručně popsat vzniklou škodu a dodat fotografie události,“ doplňuje Miroslav Čejka.

Veškeré škody co nejdříve pečlivě zdokumentujte. Je-li to možné, zajistěte si i svědky události. Pořiďte si dostatek kvalitních fotografií, které věrohodně dokumentuje rozsah škod. Natočit můžete také video záznam. K tomu můžete využít běžný chytrý telefon. Dejte si pozor především na to, aby fotografie byly v dostatečném rozlišení a nebyly rozmazané. Pořiďte si více fotografií z různých úhlů. Vyfoťte celkovou situaci i detaily poškozených částí nemovitosti či jejího vybavení. 

Následně si sepište seznam všech odcizených, poškozených nebo zničených věcí a dokumenty pro určení jejich hodnoty. Využít můžete například připravené formuláře jako má například Generali Česká pojišťovna. 

Pokud je to možné a nehrozí rozšíření nebo vznik dalších škod, začněte s úklidem až po návštěvě likvidátora pojišťovny.  Ten při obhlídce vše prohlédne a posoudí rozsah a výši škody. 

Jakmile získá pojišťovna veškeré požadované dokumenty, pojistnou událost vyřídí a vyplatí pojistné plnění.  

Nezapomeňte na pravidelnou aktualizaci pojištění

Mít pojištění nemovitosti a domácnosti nestačí. Smlouvu je třeba pravidelně aktualizovat. Řada Čechů podle nedávného průzkumu agentury Ipsos pro společnost ČPP Servis na aktualizaci pojištění zapomíná. Z průzkumu vyplynulo, že jednou za rok aktualizuje smlouvu pouze 23 % obyvatel České republiky, dalších 24 % své pojištění nemovitosti aktualizuje alespoň jednou za dva roky. Alarmující je, že přibližně každá desátá smlouva nebyla aktualizována nikdy.

Neaktualizovaná pojistná smlouva plně nepokryje případné škody na majetku. Nemovitosti je podpojištěna a například po požáru vám vyplacená částka pojišťovnou nebude stačit na opravu vašeho domova. 

„V ideálním případě je vhodné zkontrolovat aktuální nastavení smlouvy jednou za dva roky. Smlouvu se vyplatí aktualizovat vždy, když dojde ke zhodnocení nemovitosti. Například po rozsáhlé rekonstrukci nemovitosti nebo po instalaci dnes oblíbených fotovoltaických elektráren či tepelných čerpadel. K aktualizaci je třeba přistoupit i v situaci, kdy extrémně rostou ceny v ekonomice. Tuzemská inflace byla vysoká zejména v roce 2021,“ uvádí Miroslav Čejka.

Při aktualizaci nastavení pojistné smlouvy kontaktujte vaše pojišťovacího poradce. Ten zhodnotí aktuální nastavení jednotlivých rizik, pojistných limitů a provede rovněž nový odhad ceny nemovitosti. V případě potřeby navrhne úpravu pojistné smlouvy. Nezávislý pojišťovací poradce vám rovněž rád nabídne i srovnání aktuálních nabídek jednotlivých pojišťoven. Cenové nabídky si na hyponamíru.cz můžete jednoduše srovnat online a zdarma.  

Na českém trhu najdete několik firem, které se specializují na výrobu takzvaných modulárních domů. Oproti klasickým stavbám z cihel, pórobetonových tvárnic, betonu či dřeva je modulární dům kompletně sestaven v hale a po dokončení dopraven na pozemek. Na místě jsou jednotlivé moduly usazeny na připravené zemní vruty či betonové patky a po ukotvení je dům připojen k inženýrským sítím. Mezi hlavní výhody modulárních domů patří především rychlá výstavba, výběr z mnoha variant provedení a také příznivá pořizovací cena. „I tento typ stavby je možné financovat pomocí hypotéky. Podle našich zkušeností má aktuálně nejlépe zpracovanou metodiku na financování modulárních domů Hypoteční banka,“ uvádí Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamíru.

Vyberte si vhodný pozemek

Pokud uvažujete o pořízení modulárního domu, neobejdete se bez vhodného pozemku. V první řadě musí být dům umístěn na ploše určené pro bydlení. Současně se na místně příslušném stavebním úřadě zeptejte, zda je možné tento typ stavby na daném místě postavit. Překážkou je například rozpor s přijatým územním plánem města či obce. Vzhledem k tomu, že modulární dům je potřeba na pozemek dopravit kamionem a usadit na místo pomocí jeřábu, musí být dobře přístupný pro těžkou techniku. Modulární dům tedy není možné postavit například v řadové zástavbě. Ideální je dostatečně velký a rovinatý pozemek určený k výstavbě samostatně stojícího rodinného domu. 

Výstavbu modulárního domu konzultujte se stavebním úřadem

K záměru umístit modulární dům na pozemek a připojit ho k dostupným inženýrským sítím mohou jednotlivé stavební úřady přistupovat odlišně. Modulární dům mohou úředníci považovat buď za výrobek plnící funkci stavby, nebo za klasickou stavbu. 

V prvním zmíněném případě musíte stavebnímu úřadu dodat ohlášení stavby, projektovou dokumentaci domu včetně nákresu jeho umístění na pozemku o prohlášení výrobce modulárního domu o shodě výrobku s požadavky na bydlení. Modulární dům musí například splňovat veškeré statické, tepelně-izolační i protipožární vlastnosti dané stavebním zákonem. Pokud stavební úřad nahlíží na modulární dům jako klasickou stavbu, je nutné ohlášení stavby a předložení kompletní stavební dokumentace.

Hypotéka na modulární dům

Při posuzování žádosti o hypotéku se banky vždy zajímají o zastavovanou nemovitost. „Modulové domy musí splňovat stejné podmínky jako stavby postavené z klasických stavebních materiálů. Aby byl modulární dům pro banku akceptovatelnou zástavou, musí být pevně spojen se zemí, být zapsán v katastru nemovitostí a mít přiděleno číslo popisné či evidenční. Modulární dům musí být také standardně napojen na inženýrské sítě, aby byl určen k trvalému bydlení, což je základní podmínka účelové hypotéky,“ vysvětluje Veronika Hegrová. 

Uvažujete o koupi dřevostavby a financovat budete hypotékou? Přečtěte si specifika čerpání hypotéky pro dřevostavbu.

Současná poptávka po nemovitostech je natolik vysoká, že si většina prodávajících může vybírat mezi několika zájemci. Může se stát, že prodávající upřednostní kupujícího s vyřešeným financováním. Pokud si chcete zajistit peníze na koupi nemovitosti nebo její výstavbu v předstihu, stojí za zvážení takzvaná hypotéka bez nemovitosti (pozn. někdy se také označuje jako pohotovostní úvěr). „Banka se zájemcem o hypotéku uzavře úvěrovou smlouvu, i když v okamžiku jejího podpisu žadatel ještě neví, na co přesně ji využije nebo nemá vybranou konkrétní nemovitost. Na využití úvěru má v závislosti na bance od dvou do tří let. Ve smlouvě je dohodnuta nejen výše hypotéky, ale také její doba splatnosti, úroková sazba a doba fixace. Hypotéku bez nemovitosti je nutné ve stanovené době využít, jinak hrozí sankce za nečerpání,“ uvádí Veronika Hegrová z fintech starupu hyponamíru.

Sjednání hypotéky bez nemovitosti

Hypotéku bez nemovitosti nenabízí všechny tuzemské banky. V současné době ji najdete například u Komerční banky, Raiffeisenbank a také Modré pyramidy stavební spořitelny, Stavební spořitelny České spořitelny a ČSOB Stavební spořitelny. V prvním kroku se vyplatí zběžně srovnat aktuální nabídky jednotlivých bank. Využít k tomu můžete například online hypoteční kalkulačku. Vytvoříte si tak prvotní představu o výši měsíční splátky hypotéky i aktuálních úrokových sazbách na trhu. Tyto údaje berte pouze jako orientační, přesné vyčíslení získáte až při samotném vyřizování hypotéky. 

Zájemce o hypotéku bez nemovitosti musí splnit stejné podmínky jako u běžné hypotéky. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Banka nejdříve na základě aktuálních příjmů a závazků žadatele posoudí, zda na požadovanou částku dosáhne a bude schopen hypotéku bez problémů splácet. Dopředu klient v žádostí pouze obecně uvede, k čemu úvěr využije, tedy zda plánuje například kupovat byt nebo stavět rodinný dům. Záměr lze později změnit. Po schválení hypotéky bankou je podepsána úvěrová smlouva. Nemovitost pro zajištění úvěru na bydlení je upřesněna formou dodatku ke smlouvě později. Po nalezení nemovitosti se také provede standardní bankovní odhad, kterým se prověří cena nemovitosti a její vhodnost pro zástavu.“

Pozor na výši sjednané hypotéky!

Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně rostly a odhadnout dopředu přesnou výši hypotéky není snadné. Může se stát, že cena pořizované nemovitosti bude oproti původnímu očekávání vyšší nebo naopak nižší. „Pokud hypotéka nevystačí na zaplacení požadované kupní ceny nemovitosti, musí se paralelně sjednat druhá hypotéka. Původní hypotéku nelze navýšit, protože byla schválena na určitou výši příjmu, s daným LTV, úrokovou sazbou a v dané době na danou částku. V případě nižší ceny nemovitosti je situace jednodušší. Banky totiž standardně umožňují bez jakékoliv sankce nedočerpat až 20 % úvěru. Nad tento rámec si může účtovat pokutu dle sazebníku“ doplňuje Veronika Hegrová.