Věk je jedním ze zásadních parametrů při sjednávání hypotéky. Limituje totiž dobu splatnosti úvěru na bydlení. Každá banka si stanovuje určitou maximální věkovou hranici, do které musí být poskytnutý úvěr splacen. „Jednotlivé banky přistupují k věku žadatele trochu jinak, proto některé umožňují splácet například do 65 let, jiné mohou připustit několik let navíc. Ideální doba na sjednání první hypotéky je mezi 28 a 36 lety. V tomto vstupním věku si totiž stále můžete zvolit nejdelší možnou dobu splatnosti a snížit si tak výši měsíční splátky hypotéky,“ uvádí Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamíru. O hypotéky má ovšem zájem i početná skupina starších žadatelů. Podle letošního průzkumu bylo 28 procent zájemců o online hypotéku ve věku 37 až 44 let a dalších 22 procent se dokonce zařadilo do kategorie 45 a více let.

Mírnější limity hypoték pro mladší žadatele

Od dubna letošního roku se musí banky řídit nově nastavenými limity ukazatelů pro poskytování hypoték. U žadatelů do 36 let platí mírnější podmínky pro získání úvěru. Tito zájemci o hypotéku na bydlení si musí připravit minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti stanovené bankou z vlastních zdrojů (pozn. max. hranice ukazatele LTV je 90 %). Veronika Hegrová k tomu dodává: „Současně musí být splněny podmínky u dalších dvou ukazatelů. Nejvyšší přípustná hranice hodnoty příjmového ukazatele DTI je aktuálně 9,5 a vypočtený ukazatel dluhové služby DSTI nesmí překročit hodnotu 50 %.“

Příklad: Zájemce o hypotéku ve věku 30 let plánuje koupit nemovitost v hodnotě 6 milionů korun. Na pořízení nemovitosti využije vlastní úspory ve výši 600 tisíc korun (LTV = 90 %). Úvěr na bydlení plánuje splatit do svých šedesátých narozenin, a proto si zvolil dobu splatnosti 30 let.

Jak vysoký příjem musí tento zájemce o úvěr mít, aby dosáhl na hypotéku ve výši 5,4 milionu korun?

Výše hypotéky: 5,4 mil. Kč

Měsíční splátka hypotéky (při úrokové sazbě 4,3 % p.a.): 26 723 Kč

Z výpočtu vyplývá, že pro získání hypotéky musí žadatel bance doložit čistý měsíční příjem ve výši alespoň 60 tisíc korun.

Starší žadatelé jsou v nevýhodě

Zájemci o hypotéky starší 36 let musí počítat s přísnějšími limity ukazatelů. Pokud se rozhodnou financovat vlastní bydlení hypotékou, musí si připravit minimálně 20 % z vlastních úspor. Maximální limity ukazatelů DTI a DSTI jsou 8,5 a 45 %.

Příklad: Zájemce o hypotéku ve věku 50 let plánuje koupit nemovitost v hodnotě 6 milionů korun. Na pořízení nemovitosti využije vlastní úspory ve výši 1,2 milionu korun (LTV = 80 %). Úvěr na bydlení plánuje splatit do svých šedesátých narozenin, doba splatnosti je tedy v tomto případě 15 let.

Jak vysoký příjem musí tento zájemce o úvěr mít, aby dosáhl na hypotéku ve výši 4,8 milionu korun?

Výše hypotéky: 4,8 mil. Kč

Měsíční splátka hypotéky (při úrokové sazbě 4,3 % p.a.): 36 231 Kč

Z výpočtu vyplývá, že pro získání hypotéky musí žadatel bance doložit čistý měsíční příjem ve výši alespoň 81 tisíc korun. 

Hypotéku si sjednejte co nejdříve!

Méně času na splacení hypotéky znamená vyšší měsíční splátku úvěru. Při současných cenách nemovitostí a úrokových sazbách dosáhnou na hypotéku především jednotlivci a rodiny s nadprůměrnými příjmy.

Rádi byste se dozvěděli, co vše musíte splnit pro získání hypotéky, jaká jsou pravidla pro hypotéky nebo jaké jsou nejčastější překážky pro získání hypotéky? Neváhejte oslovit naše specialisty na hypotéky. Poradí vám, jak na bezpečné sjednání hypotéky online. 

Nejprve se dozvíte, kdo si v České republice nejčastěji sjednává hypotéku online a proč. Primární motivací u sjednání hypotéky online je získání té nejvýhodnější úrokové sazby, můžete totiž vybírat z více možností. Důležitější je ovšem to, zda se jedná o srovnávač, který následně vaši poptávku přeprodá hypotečním poradcům a vy tedy dopředu netušíte, s kým budete hypotéku řešit, nebo o sjednávač hypoték, jako jsme my. U nás komunikujeme s klientem od začátku až do konce. Vy tak máte 100 % přehled o své hypotéce a průběhu vyřizování, navíc za vás vyřizujeme i čerpání a zároveň vám do budoucna pohlídáme i případné refinancování. Co je ale možná ještě důležitější je bezpečnost. Naše data ani kontakty nesdílíme s nikým dalším a komunikujeme na přímo s bankami a klienty.

Druhým tématem je refinancování hypotéky v roce 2022 a jak ho ustát. To, že vám v tomto roce končí fixace už neovlivníte, co ale ovlivnit můžete je jakou zvolíte pro refinancování strategii, díky které můžete ušetřit nemalé peníze. Kromě zkušeností našich online hypoteční specialistů k tomu jako jediní využíváme automatizaci a robotizaci, kdy vám pohlídáme konec fixace, mimořádné splátky, výročí a podobně.

Posledním březnovým tématem je hypotéka pro cizince pracující v Česku. Jedná se o individuální záležitost, a to ve všech bankách. Nejvíce výjimek u nás mají Slováci. U ostatních národností je pak nejjednodušší získat u nás hypotéku pro občany z EU. Ale ani pro cizince mimo EU, například pro Ukrajince není situace neřešitelná. Intenzivně se tímto tématem zabýváme a jsme schopni řešit i takové případy.

Témata

• Kdo si v Česku nejčastěji sjednává hypotéku online
• Jak ustát refinancování v roce 2022
• Hypotéka pro cizince

Podle údajů Českého statistického úřadu pobývalo na konci roku 2021 na území České republiky více než 660 tisíc cizinců, přičemž trvalý pobyt zde mělo přes 321 tisíc z nich. Z hlediska národnosti jsou nejpočetnější skupinou cizinců Ukrajinci, za kterými následují Slováci, Vietnamci a Rusové. „O hypotéku na pořízení vlastního bydlení žádají především cizinci, kteří už v Česku pobývají dlouhodobě, mají u nás stabilní zaměstnání, založili si zde například vlastní rodinu a neplánují se natrvalo vrátit do své rodné země. Doposud se o hypotéku nejčastěji ucházeli Slováci, kteří k nám Čechům mají jazykově i kulturně nejblíže,“ potvrzuje dosavadní trend Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamíru. 

Podmínky získání hypotéky pro cizince

Při posuzování žádosti o hypotéku postupuje každá banka podle vlastní interní metodiky. Nejinak tomu je i v případě, kdy se o hypotéku uchází lidé s jiným než českým občanstvím. Pokud cizinec žádá o hypotéku, banky se vždy zajímají o zemi původu žadatele. „Obecně platí, že k cizincům ze zemí Evropské unie jsou banky benevolentnější než v případě žadatelů pocházejících z ostatních zemí. Nejvýhodnější postavení při sjednávání hypotéky mají dlouhodobě Slováci, některé banky u nich nemusí vyžadovat například ani doložení přechodného pobytu. Pro získání hypotéky tedy musí splnit stejné podmínky, jako mají čeští občané,“ doplňuje Veronika Hegrová.

Banky sledují také rizikovost jednotlivých mimounijních zemí. Poskytovatelé hypoték si vedou seznamy vyloučených zemí, ze kterých cizince nefinancují. Za bezrizikové jsou považovány třetí země jako například Spojené státy americké, Kanada nebo Austrálie. Naopak mezi rizikové se řadí například Maroko, Etiopie a další africké země, země Blízkého východu a některé asijské země jako Indonésie či Srí Lanka.

Typ pobytu v České republice

Banky u cizích státních příslušníků sledují také typ pobytu. Cizinci žijící v Česku mohou mít trvalý, přechodný nebo také dlouhodobý pobyt. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Nejvýhodnější postavení při jednání s bankou mají obecně cizinci, kteří získali povolení k trvalému pobytu v České republice. Hypotéku je ovšem možné získat i bez něj. Cizincům ze zemí Evropské unie může stačit jen přechodný pobyt nebo jej může nahradit trvalý pracovní úvazek na našem území, který trvá dva až tři roky. U cizinců ze zemí mimo Evropskou unii chtějí banky většinou trvalý pobyt, někdy ovšem může stačit povolení k dlouhodobému pobytu. Záleží na přístupu konkrétní banky.“

Přísnější podmínky pro získání hypotéky

Při schvalování hypotéky patří mezi hlavní posuzované parametry také výše příjmu. V případě cizinců je kromě samotné výše příjmu důležité i to, z jaké země plynou. Snáze dosáhnou na hypotéku cizinci, kteří mají hlavní zdroj příjmu z České republiky. Případné příjmy ze zahraničí si banky vždy důkladně prověřují. „Cizinci žádající o hypotéku jsou obvykle mírně znevýhodněni vyšší LTV, může být zastropované například na 70 nebo 80 procentech. Opět záleží na přístupu a metodice konkrétní banky,“ uvádí Veronika Hegrová. 

Jak prodat dům, byt či nemovitost s hypotékou? Pokud již máte kupce na nemovitost, jako první se zajímejte o to, jakým způsobem zaplatí požadovanou kupní cenu. Setkat se můžete se třemi možnostmi. Kupující má dostatek vlastních finančních prostředků na úhradu celé kupní ceny a nevyužije tedy hypotéku, kupující bude financovat nákup nemovitosti pomocí vlastního hypotečního úvěru nebo se také může rozhodnout pro převzetí vaší stávající hypotéky. „Prodej nemovitosti s hypotékou je dnes zcela běžnou záležitostí a pro banky nepředstavuje žádný problém. Důležité je, aby byl kupující dostatečně bonitní. V případě financování koupě nemovitosti hypotékou se totiž může stát, že kupující nesplní některou z podmínek banky a úvěr na koupi bytu či domu nakonec nezíská,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. 

Připravte si základní dokumenty

Ať už prodáváte byt nebo rodinný dům, dopředu si připravte potřebné doklady a dokumenty. Při jednání s vaší stávající bankou budete vždy potřebovat občanský průkaz nebo jiný alternativní doklad totožnosti. Osobní doklady budou předkládat i případní spolužadatelé o hypotéku. Při prodeji nemovitosti zatížené hypotékou je důležitým dokumentem také stávající úvěrová smlouva a vyčíslení zůstatku hypotéky. 

Pokud se rozhodnete pro prodej bytu nebo domu s hypotékou, zeptejte se přímo ve vaší bance, jaké dokumenty od vás bude potřebovat. Zkušený hypoteční poradce vám rovněž vysvětlí, jak funguje prodej bytu nebo domu s hypotékou. 

Kupující má připraveny vlastní zdroje 

Při prodeji nemovitosti prostřednictvím realitní kanceláře je běžně uzavírána rezervační smlouva. „V rezervační smlouvě jsou vymezena práva a povinnosti obou smluvních stran. Prodávající se v tomto dokumentu zavazuje prodat nemovitost za dohodnutou cenu kupujícímu. Kupující získává garanci rezervace nemovitosti po sjednanou dobu, která mu dává prostor seskládat finanční prostředky na koupi,“ uvádí Miroslav Majer.

S podepsanou rezervační smlouvou se následně obrátíte na vaši stávající banku, informujete ji o záměru nemovitost prodat a požádáte ji o vyčíslení aktuálního zůstatku hypotéky. Tuto částku je nutné uvést do kupní smlouvy.

S prodávajícím následně podepíšete kupní smlouvu, případně také smlouvu o advokátní úschově (pozn. peníze na vyplacení hypotéky je nutné zaslat přímo do banky a zbytek na účet prodávajícího). „Po podpisu kupní smlouvy odešle kupující část kupní ceny dle vyčíslení na účet banky a zbytek pak do advokátní úschovy nebo na váš účet. Následně je podán návrh na změnu vlastníka nemovitosti, ke kterému dává banka prodávajícího souhlas pro katastr nemovitostí. V době přepisu není ještě vymazáno zástavní právo prodávajícího, které s sebou často nese zákaz jakékoliv manipulace s nemovitostí, tedy i přepis vlastníka,“ doplňuje Miroslav Majer. 

Po zápisu kupujícího jako nového vlastníka do katastru nemovitostí se uvolňuje zbývající část peněz z advokátní úschovy, pokud byla sjednána, a banka prodávajícího uvolní po obdržení dlužné částky zástavu (pozn. zpravidla do 30 dnů od zaplacení této částky plus dalších 21 až 30 dní trvá výmaz z katastru nemovitostí). Vyplacení peněz z advokátní úschovy může být vázané až na výmaz zástavního práva – záleží, jak se mezi sebou kupující a prodávající dohodnou.

Hypotéka a předčasné splacení

Novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2023 rozšiřuje možnosti předčasného splacení hypotéky bez sankce (pozn. nová pravidla začnou platit od září 2024). Nově půjde splatit hypotéku během sjednané doby fixace bez sankce i v případě, že je důvodem předčasného splacení prodej nemovitosti a od její koupě  uběhly nejméně 2 roky. Bez sankce bude možné předčasně splatit hypotéku i v případě vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se vypořádání týká i nemovitosti financované úvěrem na bydlení. Zmíněné dvě změny rozšiřují výčet výhod předčasného splacení hypotéky. Jak předčasně splatit hypotéku podrobně popisujeme v samostatném článku Předčasné splacení hypotéky a plánované změny od 1. 1. 2024.

Kupující financuje nákup nemovitosti hypotékou

Kupující si může sám vybrat, u které banky si sjedná hypotéku. Pokud bude financovat nemovitost úvěrem u stejné banky, u které máte sjednanou hypotéku i vy, zůstává nemovitost v zástavě stejné bance. V tomto případě dochází ke změně vlastníka nemovitosti, což obnáší přepracování zástavních smluv. Každá hypotéka znamená jiné zástavní právo, které se vkládá na katastr nemovitostí, a původní se následně vymazává. Miroslav Majer k tomu dodává: „Výhodou pro kupujícího je, že si může dle svých potřeb nastavit podmínky hypotéky, tedy například zvolit dobu splatnosti, fixace nebo výši měsíční splátky hypotéky. Jakmile banka schválí kupujícímu hypoteční úvěr, uvolní peníze na splacení stávající hypotéky a zbývající část kupní ceny převede na bankovní účet prodávajícího nebo do advokátní úschovy.“

Pokud si kupující vybere jinou banku, než máte vy, může realitní transakce zabrat více času. Je potřeba opět počítat s lhůtami katastru nemovitostí pro převod zástavního práva z jedné banky na druhou. Jakmile vám vaše banka vyčíslí aktuální zůstatek hypotéky a podepíšete kupní smlouvu, případně smlouvu o úschově, banka kupujícího si zřídí zástavní právo k nemovitosti. „Následně dochází k čerpání hypotéky z banky kupujícího a je podán návrh na změnu vlastníka, ke kterému dává vaše banka souhlas. Banka kupujícího je po udělení souhlasu zapsána v katastru nemovitosti na druhém místě jako zástavní věřitel. Po vypořádání stávající hypotéky se banka vzdá svého zástavního práva a v katastru nemovitostí figuruje jako zástavní věřitel pouze banka kupujícího a jako vlastník nový majitel nemovitosti,“ vysvětluje Miroslav Majer.

Kupující převezme stávající hypotéku

Možným řešením je i převod stávající hypotéky na kupujícího. Přenechání hypotéky může být pro kupujícího výhodné, pokud má váš stávající úvěr výrazně výhodnější úrokovou sazbu než nově sjednaný hypoteční úvěr. „Kupující musí při převzetí hypotéky splnit všechny podmínky vaší banky, jako by si sjednával novou hypotéku. Převzetí hypotéky je rychlejší než sjednání nového úvěru u jiné banky, protože vaše banka má již nemovitost v zástavě a také má o bytu či domu veškeré potřebné informace,“ doplňuje Miroslav Majer. Kupní cena nemovitosti bývá vyšší než nesplacená část hypotéky. Při prodeji se z kupní ceny odečte výše hypotéky a rozdíl v ceně bude vyplacen na váš účet. 

Rychlý výkup nemovitosti

Někteří majitelé nemovitostí mohou požadovat rychlý výkup bytu, rodinného domu či pozemku. O rychlou likvidaci nemovitosti se mohou postarat i realitní kanceláře. Možný je také přímý výkup nemovitosti investorem nebo oslovení potenciálních zájemců na specializovaných portálech, kde je realizován prodej a koupě nemovitosti bez realitky.

Nevýhodou rychlého výkupu nemovitosti je obvykle dosažení nižší prodejní ceny. Výhodou je naopak možnost velmi rychlého získání potřebných finančních prostředků. Před samotným prodejem se vyplatí poradit s realitními specialisty, kteří vědí, jak prodat nemovitost rychle a za co nejvyšší cenu.

Hypoteční úvěr na financování vlastního bydlení si dnes mohou lidé sjednat nejen osobně na pobočce vybrané banky či u nezávislého hypotečního specialisty, ale také online přes internet a telefon. „Zájem o online sjednání hypotéky v posledních letech výrazně roste. Jednou z hlavních výhod vyřízení hypotéky na dálku je úspora času. Na internetu zájemci o hypotéku okamžitě zjistí aktuální nabídky jednotlivých bank na trhu. Pokud si některou z nabídek vyberou, velmi rychle také vyřídí veškeré potřebné formality spojené se sjednáním úvěru. Naše online hypoteční bankovnictví poskytuje například přehled o všech zpracovávaných dokumentech a stavu žádosti. V dnešní době si sjednávají hypotéky online lidé napříč všemi generacemi,“ uvádí obchodní ředitelka hyponamíru Veronika Hegrová.

Při výběru online hypotéky je klíčová úroková sazba

Primární motivací Čechů ke sjednání hypotéky online je podle dosavadních zkušeností specialistů na hypotéky z fintech startupu hyponamíru možnost získat výhodnější úrokovou sazbu, případně další výhody. Nejedná se ovšem o jediné kritérium, které při výběru hypotéky zohledňují. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Při výběru hypotéky mohou mít lidé i další preference. Někteří například chtějí získat nezávislou nabídku od banky, u které už mají určitý finanční produkt. Řada zájemců o hypotéku vychází i z osobních zkušeností s konkrétní finanční institucí. Najdou se například tací, kteří určitou banku už od samého začátku nechtějí, protože s ní mají špatnou zkušenost. Neví třeba, jak dlouho bude trvat vyřízení hypotéky nebo mají obavu, že nedojde ke schválení hypotéky.“

Většina Čechů si sjedná hypotéku až po třicítce

Nejpočetnější skupinou zájemců o online hypotéku jsou podle statistik hyponamíru lidé ve věku od 30 do 36 let. Do této věkové kategorie aktuálně spadá více než třetina žadatelů. Dalších 28 procent je ve věku od 37 do 44 let a 22 procent zájemců si sjednává hypotéku ve věku 45 a více let. „Průměrný věk žadatelů o hypotéku se v posledních letech mírně zvyšuje. Řada mladých lidí odkládá pořízení své první vlastní nemovitosti na pozdější dobu. Pouze 15 procent žadatelů je podle našich statistik ve věku do 29 let,“ uvádí Veronika Hegrová.

Hypotéky si sjednávají především muži

Ve více než polovině případů si online hypotéku sjednávají dva nebo i více lidí společně. Ze statistik hyponamíru rovněž vyplývá, že financování vlastního bydlení mají na starosti především muži. V 78 procentech případů totiž vystupují v žádosti o hypoteční úvěr jako hlavní žadatelé. Ve zbytku případů se jedná o ženy. Celkem 12 procent žen si sjednává hypotéku bez dalšího spolužadatele. Co se týče hlavního zdroje příjmu, tři čtvrtiny zájemců o hypotéku je v zaměstnaneckém poměru. Zbývající čtvrtina si vydělává jako OSVČ.

Úrokové sazby rostou a Češi volí kratší doby fixace

S rostoucími cenami nemovitostí se postupně zvyšuje také částka sjednané hypotéky. V únoru letošního roku dosahovala průměrná výše poptávané online hypotéky 3,62 milionu korun. „V posledních měsících jsme svědky strmého růstu úrokových sazeb. V současné době se již sazby pohybují nad hranicí čtyř procent a další růst nás nevyhnutelně čeká. Zájem je nyní především o kratší fixace. V únoru letošního roku měla většina námi sjednaných online hypoték dobu fixace do pěti let (89 %),“ dodává Veronika Hegrová.

Úrokové sazby hypotečních úvěrů již několik měsíců v řadě vytrvale rostou. Zatímco před pěti lety se sazby hypoték držely v blízkosti dvou procent, aktuálně již u většiny bank překročily čtyřprocentní hranici. „V nadcházejících měsících sazby zřejmě dále porostou a mohou se dostat až k sedmi procentům. Vysoký úrok nepotěší především ty majitele hypoték, kterým letos vyprší sjednaná doba fixace nebo se rozhodnou pro refinancování. Měsíční splátka se například u třímilionové hypotéky na 27 let při růstu úrokové sazby ze dvou na čtyři procenta zvýší o necelých 7 tisíc korun,“ vypočítává Veronika Hegrová z fintech startupu hyponamíru.  

Výdaje za bydlení citelně rostou

V posledních měsících výrazně rostly nejen sazby hypoték, ale také ostatní výdaje související s bydlením. Významnou položku v rodinném rozpočtu zaujímají především platby za energie. Měsíční zálohy za plyn a elektrickou energii se u mnohých již zdvojnásobily. České domácnosti musí nyní počítat s výrazně vyššími výdaji za vlastní bydlení než v minulosti. 

Veronika Hegrová k tomu dodává: „Špatnou zprávou je, že ruská invaze na Ukrajinu zcela jistě povede k dalšímu citelnému navyšování cen energií. Vyšší ceny plynu i ropy se vždy velmi rychle promítají do cen většiny zboží a služeb. Pro letošní rok je proto téměř jistý další růst cen stavebních materiálů i prací. S vyššími výdaji musí tedy počítat především lidé, kteří plánují nebo již staví či rekonstruují svá obydlí.“ 

Konec fixace hypotéky v roce 2022

Navýšení měsíční splátky dolehne především na majitele hypoték, kterým letos končí pětileté a tříleté fixace. Pro získání co nejvýhodnější úrokové sazby se vyplatí důkladně porovnat nabídky jednotlivých bank na trhu. „U některých bank je výjimečně možné dosáhnout na hypotéku za méně než čtyři procenta. S ohledem na aktuální míru inflace je tato nabídka velmi příznivá. Pokud si chcete tuto sazbu zajistit, jednání s bankou příliš dlouho neodkládejte,“ doporučuje Veronika Hegrová. 

Na konci sjednané doby fixace máte příležitost nejen vyjednat si co nejvýhodnější úrokovou sazbu, ale také si například upravit výši měsíční splátky hypotéky, prodloužit či zkrátit dobu její splatnosti, složit mimořádnou splátku, doplatit celý úvěr bez jakýchkoliv sankcí nebo získat jiné výhody.

Na konci sjednané doby fixace se můžete rozhodnout pro navýšení hypotéky. Získat peníze navíc na financování vašich bytových potřeb můžete nejen u vaší stávající banky, ale také při převodu hypotéky k jiné bance (tzn. refinancování).  Specialisté na hypotéky z hyponamíru vám poradí, jak a kdy refinancovat hypotéku.

Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku?

Při refinancování hypotéky je nutné sledovat kromě výše úrokové sazby i ostatní podmínky. Výhodnější úroková sazba je totiž u řady bank podmíněna sjednáním dalšího produktu, který už nemusí být vždy výhodný. Spolu s hypotékou je například třeba uzavřít pojištění schopnosti splácet.

„Vyplatí se zvážit veškeré parametry a vše dopředu propočítat. Kvůli úspoře ve výši několika málo tisíc za pět let se refinancování mnohdy řešit nevyplatí. V některých případech je výhodnější přijmout i o něco horší úrok, pokud například vím, že banka umožňuje refinancování hypotéky mimo fixaci bez sankcí, nabízí špičkový proklientský servis nebo u ní využívám další finanční produkty. Vždy záleží na osobních preferencích,“ dodává Veronika Hegrová.