Historie banky

Air Bank, jedna z nejmladších bank u nás, má krátkou historii, neboť byla založena v roce 2011. Spadá do bankovní skupiny PFF a úzce spolupracuje s další finanční institucí této skupiny, konkrétně s úvěrovou společností Home Credit. Díky této spolupráci se zaměřuje na drobné klienty. Jejím hlavním cílem je poskytovat běžné účty, bezúčelové půjčky a další finanční produkty malým spotřebitelům a fyzickým osobám. Péči o podnikatelské úvěry a firmy převážně zajišťuje PPF Bank, která je součástí téže bankovní skupiny.

V současnosti se stará přibližně o 1,1 milionu klientů a má téměř 1000 zaměstnanců.

Hypotéka od Air Bank

U Air Bank si můžete sjednat klasickou hypotéku na koupi bytu, družstevního bytu, domu nebo stavebního pozemku. Lze ji využít také pro případ rekonstrukce nebo stavby nového domu. V neposlední řadě ji lze využít také k vypořádání dědictví nebo společného jmění manželů.

Základní parametry hypoték

U Air Bank si můžete sjednat hypotéku od 300 tisíc korun, přičemž horní hranice úvěru je 30.000.000 korun. Splatnost hypotečního úvěru je od 1 do 30 let. Hypotéku je možné splácet až do věku 70 let. Hypoteční úvěr je poskytován až do výše 90 % LTV.

Výhody hypotéky u Air Bank

• Předčasné doplacení zdarma
• Poskytuje Offset hypotéku (Chytrá rezerva)
• Možnost sjednat hypotéku online
• Hypotéka na koupi nemovitosti v zahraničí

Poskytované slevy u Air Bank hypotéky

• 0,1 % sleva za životní pojištění od banky

Poplatky u hypotéky od Air Bank

• Zpracování úvěru: zdarma
• Odhad zastavované nemovitosti: byt 5.000 Kč, rodinný dům 6.000 Kč, pozemek 5.000 Kč
• Čerpání úvěru: 1. a 2. čerpání zdarma, 3. a každé další čerpání 500 Kč
• Čerpání na plombu: 2.000 Kč

Refinancování hypotéky u Air Bank

Při refinancování hypotéky do Air Bank banka nabízí:

• Stačí původní odhad nemovitosti, ne starší 10 let
• Vyřízení online
• Navýšení hypotéky nebo úpravu aktuálních podmínek
• S Chytrou rezervou sleva na úrocích

Air Bank – kontakty

Air Bank – pobočky a bankomaty

Aktuálně má Air Bank po celé České republice rozmístěno přes 30 poboček a téměř 2000 bankomatů

• Seznam a mapa poboček Air Bank
• Seznam a mapa bankomatů Air Bank

Historie banky

Fio banka je poměrně mladou bankou, která vznikla roku 2010. V devadesátých letech minulého století byla založena společnost zaměřená na obchod s cennými papíry skupinou absolventů Matematicko-fyzikální fakulty Univerzity Karlovy. Následně se rozrostla do podoby družstevní záložny, která přispěla k rozšíření nabízených finančních služeb. Tím začala historie Fio banky.

V současnosti obsluhuje přes 1,2 milionu klientů a má okolo 86 zaměstnanců.

Hypotéka od Fio banky

Fio banka nabízí 2 druhy hypoték – americkou hypotéku a klasickou hypotéku (koupě, refinancování, výstavba / rekonstrukce, vypořádání majetkových poměrů, zpětné proplacení).Chci porovnat hypotéku

Základní parametry hypoték

U Fio banky si můžete sjednat hypotéku od 300 tisíc korun, přičemž horní hranice úvěru je 25.000.000 korun. Splatnost hypotečního úvěru je od 5 do 30 let. Hypotéku je možné splácet až do věku 70 let. Hypoteční úvěr je poskytován až do výše 90 % LTV.

Výhody hypotéky u Fio banky

• lze kdykoliv zdarma splatit
• umožňuje snížení úroku, pokud bude klient spořit
• poskytuje i Americkou hypotéku
• až 3 spoludlužníci

Poskytované slevy u hypotéky od Fio banky

• 0,2 % sleva z úrokové sazby za pojištění schopnosti splácet
• 0,1 % sleva z úrokové sazby při úvěru přesahujícím 1 mil. Kč

Poplatky u hypotéky od Fio banky

• Zpracování úvěru: zdarma
• Odhad zastavované nemovitosti: za poplatek
• Čerpání úvěru: zdarma
• Čerpání na plombu: zdarma

Refinancování hypotéky u Fio banky

Při refinancování hypotéky do Fio banky banka nabízí:

• 0,4 % sleva z úrokové sazby na refinancování hypotéky
• posouzení a čerpání zdarma
• refinancování jeden rok dopředu
• akceptuje odhad nemovitosti, který není starší 6 let

Fio banka – kontakty

Fio banka – pobočky a bankomaty

Aktuálně má Fio banka po celé České republice rozmístěno přes 87 poboček a přes 200 bankomatů.

• Seznam a mapa poboček Fio banky
• Seznam a mapa bankomatů Fio banky

Plný změn, rekordní a překvapující. Těmito slovy by se dal stručně charakterizovat rok 2020 na hypotečním a realitním trhu. Pandemie koronaviru odstartovala řadu změn. Kupující například ušetřili při koupi nemovitosti na daních, centrální banka uvolnila limity příjmových ukazatelů u hypoték a banky poskytující úvěry na bydlení si začaly vést seznamy rizikových profesí. Přečtěte si, jaké změny přinesl rok 2020?

TIP: Uvažujete o nové hypotéce nebo refinancování stávajícího úvěru na bydlení? Pro rychlé porovnání nabídek českých bank využijte naši online hypoteční kalkulačku!

Zrušení daně z nabytí nemovitých věcí

V dubnu 2020, tedy krátce po propuknutí pandemie koronaviru, přišla česká vláda s návrhem zrušit čtyřprocentní daň z nabytí nemovitých věcí. Zákon rušící tuto daň nabyl účinnosti 26. září 2020, a to se zpětnou platností. Daň z nemovitosti již nemuseli platit kupující, u nichž byl proveden vklad vlastnického práva do katastru nemovitostí v prosinci 2019 a později. Kupující, kteří měli povinnost uhradit daň z nemovitosti do konce března 2020 a finančnímu úřadu ji také v tomto termínu zaplatili, získali částku zpět. Stačilo pouze vyplnit a odeslat žádost o vrácení přeplatku na dani z nabytí nemovitých věcí. Díky této změně ušetří lidé při koupi nemovitosti významnou částku. Například u bytu v hodnotě čtyři miliony korun se jedná o rovných 160 tisíc korun. 

Změny se dotkly i zákona o daních z příjmů

Současně se zrušením daně z nemovitosti došlo také ke změnám v zákoně o daních z příjmů. U nemovitostí nabytých po 1. lednu 2021 se prodlouží časový test pro osvobození od daně z příjmů fyzických osob při prodeji nemovitosti ze stávajících pěti na deset let. Od stejného data rovněž dochází ke snížení maximálního odpočtu zaplacených úroků hypotéky od základu daně, a to z původních 300 tisíc na 150 tisíc korun. 

Odklad splátek hypotéky v rámci úvěrového moratoria

V jarním lockdownu ekonomiky také vláda schválila úvěrové moratorium, které umožnilo lidem v tíživé finanční situaci odložit si splátky spotřebitelských úvěrů včetně hypoték, a to o tři nebo šest měsíců. Splácení bylo možné odložit do 31. července, maximálně však do 31. října 2020. Pravidelné splátky hypotéky si podle oficiálních statistik odložilo více než 78 tisíc Čechů. 

Změny limitů úvěrových ukazatelů pro nové hypotéky

Česká národní banka na začátku dubna 2020 zmírnila doporučení pro posuzování nových hypoték. Limit ukazatele LTV se zvedl z 80 na 90 procent. Současně byl zcela zrušen limit ukazatele DTI, který bankám pomáhal určit, zda nebude zájemce o hypotéku po získání úvěru příliš zadlužený.  V dubnu také došlo ke zvýšení limitu ukazatele DSTI z 45 na 50 procent. Tento limit ovšem centrální banka ještě v červnu téhož roku zrušila úplně. I když byly dva posledně zmíněné limity zrušeny, jedná se o doporučení, kterým se banky mohou nebo také nemusí řídit. Postupovat mohou i přísněji, než doporučuje ČNB.

Banky si vedou seznamy rizikových profesí

Přísná vládní opatření bránící šíření nákazy koronaviru připravila desítky tisíc Čechů o pravidelné výdělky. Ze dne na den si umělci, piloti letadel, průvodci turistů nebo třeba číšníci hledali uplatnění v oborech, kterým se lockdown vyhnul. Na vyšší rizikovost vybraných skupin klientů rychle reagovaly banky, které zavedly seznamy profesí s mizivou šancí na schválení hypotéky. S vyšší obezřetností bank je potřeba počítat i v letošním roce.  

Krátce po vypuknutí první vlny pandemie koronaviru schválila vláda úvěrové moratorium, které umožnilo dlužníkům z řad běžných občanů, OSVČ i firem odložit si splácení úvěrů a hypoték o tři nebo šest měsíců. Banky podle zjištění České bankovní asociace poskytly odklad splátek přibližně 360 000 žadatelů, přičemž o hypotéky šlo ve 26 procentech případů. Úvěrové moratorium skončilo na konci října letošního roku. Tuzemské banky jsou podle vyjádření České národní banky připraveny zodpovědně a na individuální bázi řešit situaci těch svých klientů, kteří se mohou dostat do finančních problémů po ukončení zákonného úvěrového moratoria.

Zeptali jsem se jednotlivých bank a stavebních spořitelen, jak přistupují k žádostem o hypotéku, jejichž žadatelé využili úvěrového moratoria a o několik měsíců si odložili splátky sjednaných úvěrů a půjček. 

Banky

Česká spořitelna

Hypotéka může být poskytnuta až po návratu do běžného splátkového režimu a zaplacení první splátky. Banka musí vědět, že již nejste ve finanční tísni.

Equa bank

Plošná nutnost úhrady první splátky není u Equa bank nastavena. Jednotlivé žádosti o úvěr prochází pečlivým individuálním posouzením. 

Hypoteční banka

Žádosti jsou posuzovány individuálně a záleží na stabilitě příjmu žadatele o úvěr. 

Komerční banka

Ke každé žádosti o úvěr přistupuje banka individuálně. Úvěry banka poskytovala i klientům, kteří byli v odkladu splátek. 

mBank

Hypotéka může být poskytnuta až po návratu do běžného splátkového režimu a úhradě třetí řádné splátky. Třetí splátku lze doložit výpisem z účtu, kde je platba zaúčtována. 

MONETA Money Bank

Banka poskytovala úvěry i lidem, kteří využili vládního moratoria. Jediný rozdíl byl oproti ostatním klientům v tom, že museli prokazovat příjem vždy. Například při zjednodušeném refinancování tedy nebylo možné využít zjednodušené dokládání příjmu formou čestného prohlášení.

Oberbank

Pokud klient využil odkladu splátek, poskytne banka nový úvěr až po první zaplacené splátce.

Raiffeisenbank

Situaci každého klienta posuzuje banka individuálně. Platí však, že musí mít zaplacenou alespoň jednu řádnou splátku úvěru, aby mohl žádat o hypoteční úvěr. 

Sberbank

Banka posuzuje žádosti individuálně s ohledem na charakter každého případu. Zároveň je nutné vždy doložit příjem. V individuálních případech si může banka vyžádat dodatečné dokumenty za účelem prověření schopnosti splácet.

UniCredit Bank

Pokud úvěr schvaluje „automat“, což je v 80 procentech případů, tak nejsou stanoveny speciální podmínky. Pokud je úvěr schvalován na centrální úrovni, tak bude banka vyžadovat doložení posledního výpisu s připsanou mzdou. Současně bude případ posuzován obezřetně s ohledem k potížím při splácení během pandemie koronaviru.

Stavební spořitelny

Českomoravská stavební spořitelna

Není stanovena lhůta, po kterou můžete po ukončení odkladu splátek žádat o nový hypoteční úvěr. 

Modrá pyramida 

O hypotéku je možná žádat ihned po skončení moratoria. V registrech musí být uvedeno „moratorium ukončeno – obnova splácení“ nebo musí být předložen doklad příslušné instituce, jak se opatření spojená s nouzovým stavem odrazila v jeho situaci.

Raiffeisen stavební spořitelna

Úvěr si lze vzít hned po doložení ukončení odkladu splátek a úhradě první splátky.

Stavební spořitelna České spořitelny

Po ukončení vládního moratoria musí zájemce o hypotéku zaplatit alespoň jednu splátku. Dále již záleží na komplexním posouzení aktuální finanční situace klienta a zhodnocení dalších kritérií rozhodných pro poskytnutí nového úvěrového produktu. 

Banky i stavební spořitelny se snaží klientům pomoci

Pandemie koronaviru bohužel sužuje Česko i v posledním čtvrtletí letošního roku. Aktuální vládní opatření negativně dopadají na celou řadu oborů. Přestože plošné splátkové moratorium skončilo na konci října 2020, lidé ve finanční tísni mohou opět žádat banky, stavební spořitelny či nebankovní úvěrové společnosti o odklad splátek úvěrů. Banky v těchto případech posuzují každý případ individuálně a snaží se najít nejlepší možné řešení tíživé finanční situace dlužníků. Při využití odkladu splátek je nyní nutné počítat s tím, že dojde k negativnímu záznamu do úvěrových registrů. Odklad splátek tedy negativně ovlivní případné další žádosti o úvěr. 

Pro jednotlivce bývá cesta k hypotéce o něco trnitější než v případě více žadatelů. I přesto není tato skupina zájemců o hypoteční úvěr nikterak malá. Podle našich interních statistik tvoří téměř polovinu žadatelů (46 %). Důvodů, proč si lidé sjednávají hypotéky jako jednotlivci, může být celá řada. Někteří se například rozhodli pro single život, jiní třeba teprve hledají partnera nebo toho stávajícího nechtějí zatěžovat dlouhodobým úvěrem. 

TIP: Uvažujete o hypotéce jako jednotlivec? V našem hypotečním bankovnictví si můžete rychle, jednoduše a z pohodlí domova porovnat aktuální nabídky hypoték tuzemských bank. 

Nemovitosti jsou pro jednotlivce hůře dostupné

Ceny bytů, rodinných domů i stavebních pozemků v dlouhodobém horizontu rostou a nic na tom nezmění ani pandemie koronaviru. V posledních letech rostly ceny nemovitostí mnohem rychleji než výdělky. Finanční dostupnost bydlení se tedy zejména ve velkých městech a jejich blízkém okolí rok od roku snižuje. Jako jednotlivec musíte mít dostatečně vysoký příjem a rovněž vlastní úspory nebo případně jinou vhodnou nemovitost do zástavy. 

Malý příjem je nejčastějším důvodem zamítnutí žádosti o hypotéku

Příjem je jedním ze základních parametrů, který banky při posuzování žádosti o hypotéku sledují. Jako samostatný žadatel jste oproti rodinám se dvěma zdroji příjmů v nevýhodě. Celkově vyděláte pravděpodobně méně a na jeden příjem se musíte spolehnout i po dobu splácení hypotéky. Sami si rovněž musíte naspořit alespoň deset procent z odhadní ceny nemovitosti a na případnou provizi realitní kanceláři. I když Česká národní banka letos uvolnila limity pro poskytování hypoték (pozn. ukazatel DSTI zmírnila, DTI doporučila nesledovat), některé banky s původními parametry stále pracují. 

Podle ukazatele DTI nesmí maximální výše půjčky přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu. Se současnou průměrnou mzdou tedy dosáhnete na hypotéku ve výši necelých 2,9 milionu korun (pozn. průměrná hrubá měsíční mzda ve 3. čtvrtletí 2020 byla 35 402 korun). Dvoupokojový byt v Praze s užitnou plochou do 60 metrů čtverečních přitom vyjde i na více než šest milionů korun. Nízký příjem je v současné době nejčastější překážkou k získání hypotéky. 

Banky zajímá i zdroj příjmu

Připravte se na to, že banku bude zajímat i zdroj vašeho příjmu. Pokud jste zaměstnanec, potvrdí vám výši příjmu zaměstnavatel. Banky zajímá i to, jak dlouho jste v současném zaměstnání. Hypotéku například nezískáte, pokud vám ještě neuplynula zkušební doba nebo měníte zaměstnání a běží vám výpovědní lhůta. V současné době banky zohledňují i obor, ve kterém pracujete. Žádost o hypotéku vám banka pravděpodobně zamítne, pokud pracujete například v gastronomii, cestovním ruchu, kultuře a dalších oborech, na které tvrdě dolehla přijatá vládní opatření proti šíření nákazy COVID-19. 

Pokud si vyděláváte jako OSVČ, prokážete bance výši příjmu minimálně jedním daňovým přiznáním za poslední zdaňovací období. Uhrazeny musí být i veškeré platby za sociální a zdravotní pojištění i daně. Mnozí živnostníci vykazují pouze minimální příjmy, čímž si snižují šanci na získání potřebné výše hypotéky. Banka se bude opět zajímat o obor vašeho podnikání.

Udržujte si rezervu na horší časy

K získání potřebné výše hypotéky je možné nabídnout bance do zástavy další vhodnou nemovitost. Pokud jako jednotlivec nedosáhnete na potřebnou výši hypotéky a zastavujete další nemovitost, dopředu si řádně spočítejte své měsíční výdaje. V případě ztráty příjmu totiž tyto výdaje představují vysokou zátěž. Pro jistotu mějte připravenou dostatečnou finanční rezervu. 

Věděli jste, že o hypotéku může společně žádat více lidí? Může se vám to hodit například ve chvíli, kdy máte pracovní smlouvu na dobu určitou,

Pandemie koronaviru přinesla letos na hypoteční a realitní trh celou řadu změn. Zrušena byla například čtyřprocentní daň z nabytí nemovitých věcí a limity ukazatelů DTI a DSTI (pozn. ne všechny banky je zatím aplikovaly do praxe). Tyto změny přispěly k lepší dostupnosti hypoték. Vláda také při jarním lockdownu pomohla lidem splácejícím hypotéku. Kdo přišel kvůli pandemii koronaviru o pravidelné příjmy, měl možnost si v rámci úvěrového moratoria o několik měsíců odložit splátky hypoték a dalších úvěrů. Nové situaci se velmi rychle přizpůsobily i banky. Snažily se obsloužit své klienty online, přísněji nahlížely na zdroje příjmu žadatele o úvěr na bydlení a rovněž opatrněji oceňovaly zastavované nemovitosti. Jakým směrem se vydá hypoteční a realitní trh v roce 2021?

TIP: Sjednejte si hypotéku z pohodlí domova. Pomocí online hypotečního bankovnictví hyponamiru.cz si jednoduše porovnáte aktuální nabídky hypoték jednotlivých bank. 

V roce 2021 zájem o hypotéky zřejmě poklesne

Letošní rok je rekordní nejen co do počtu změn, ale také celkového objemu sjednaných hypoték. Podle dostupných dat Fincentrum Hyponidexu za prvních deset měsíců tohoto roku se celkový objem poskytnutých hypoték přiblížil k hranici 200 miliard korun. Již dnes je tedy jasné, že budou pokořeny rekordy z let 2016 a 2017. V příštím roce pravděpodobně přijde mírné ochlazení zájmu o nové hypotéky. Uvedeme několik důvodů, proč si to myslíme.

Banky zůstanou obezřetné

Už při první vlně pandemie koronaviru si banky vytvořily seznam oborů a profesí, které lockdown rychle připraví o značnou část nebo dokonce veškeré příjmy. Konkrétně se jedná například o pracovníky v cestovním ruchu, hotelnictví, gastronomii, kultuře či volnočasových aktivitách. Lidé pracující v těchto oborech budou mít i v následujícím roce malou šanci získat hypotéku. Zlomovým okamžikem může být vakcína nebo výrazné zlepšení epidemiologické situace.

V roce 2021 lze rovněž očekávat pozvolný růst nezaměstnanosti. Řadě firem totiž dochází finanční rezervy a dříve či později některé z nich začnou propouštět. Není vyloučeno, že se seznam „problémových profesí“ s rostoucí nezaměstnaností ještě rozšíří. Čím horší budou čísla nezaměstnanosti, tím méně lidí se rozhodne pro hypotéku. 

Hypotéky budou zdražovat

V posledním čtvrtletí letošního roku dosedly úrokové sazby hypoték na pomyslné dno. Banky nabízely hypoteční úvěry i za méně než 1,5 procenta ročně. V roce 2021 se větší rizikovost klientů a oslabená ekonomika promítne do úrokových sazeb, které budou pozvolna růst. Když sazby hypoték rostou, zájem o ně obecně klesá. Nečekejte ovšem žádné dramatické zdražování úvěrů na bydlení. V prvním pololetí se budou úrokové sazby hypoték pohybovat nejspíše v rozmezí dvou až tří procent.

Ceny nemovitostí budou dále růst

Po vypuknutí pandemie koronaviru řada Čechů očekávala, že ceny nemovitostí začnou klesat. Dostupná data ovšem ukazují pravý opak – ceny navzdory koronakrizi dále rostou. Ceny bytů, rodinných domů, stavebních pozemků a ostatních nemovitostí se odvíjí především od aktuální poptávky a nabídky. Poptávka po nemovitostech v dobrých lokalitách bude i v roce 2021 převyšovat nabídku a prodávající nebudou mít žádný důvod snižovat ceny. Očekávat lze rovněž vyšší zájem o rekreační objekty či zahrady, jejichž ceny mohou dále růst. K mírnému poklesu cen nemovitostí dojde maximálně v horších lokalitách, které jsou daleko od větších měst, mají špatnou občanskou vybavenost a nedostatek pracovních příležitostí. 

Snížení daňových odpočtů u hypoték

Zejména zájemci o dražší nemovitosti spěchají s uzavřením hypoteční smlouvy do konce letošního roku. Důvodem je úprava limitů daňových odpočtů u hypotečních úvěrů. U hypoték uzavřených od 1. ledna 2021 si lze totiž odečíst od základu daně už jen úroky do výše maximálně 150 tisíc korun (pozn. u hypoték sjednaných do konce letošního roku to je až 300 tisíc korun). 

Součástí zákona rušícího čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti je rovněž prodloužení časového testu. U nemovitostí nabytých od 1. ledna 2021 se prodlužuje časový test pro osvobození od daně z příjmů fyzických osob z pěti na deset let. Cílem této změny je především zamezit spekulativním nákupům nemovitostí.