Hypotéka a pojištění: co nepodcenit a na co si dát pozor

Banky při financování vašeho bydlení nechtějí nic riskovat. Proto sjednání hypotéky vždy podmiňují zástavou kupované nebo jiné vhodné nemovitosti, kterou mohou v případě dlouhodobého nesplácení úvěru zpeněžit a uspokojit tak svoji pohledávku. Jistí se i pro případ škod na nemovitosti, které snižují její reálnou tržní cenu. 

„Při sjednání hypotéky banky vždy vyžadují sjednání pojištění nemovitosti. To musí pokrývat minimálně základní rizika včetně vodovodních škod. Správně musí být nastavena také pojistná částka. Důležité je myslet v předstihu i na další dobrovolná pojištění. Typickým příkladem je pojištění domácnosti, které kryje škody na vnitřním vybavení vašeho domova. Vyplatí se mít sjednáno také pojištění odpovědnosti, ze kterého jsou hrazeny škody na zdraví či majetku třetích osob,“ uvádí Miroslav Majer, CEO startupu hyponamíru.cz. 

Na jednotlivé druhy pojištění si nyní podíváme podrobně. 

Jak se pojistit

Hlavním smyslem pojištění je ochrana vašeho majetku. Požár, vichřice, povodeň, sesuv půdy, zemětřesení a celá řada dalších nepříznivých událostí může během krátké chvíle nenávratně poškodit nebo dokonce zcela zničit vaši nemovitost i vnitřní vybavení domácnosti. Jako první si připravte seznam majetku, který vám pomůže určit, co pojistit. 

„K pojištění přistupujte komplexně. Pojištění musí především pokrývat veškerá reálně hrozící rizika a mít správně nastavené limity pojistného plnění. Pohlídejte si, aby nemovitost nebyla podpojištěna. V takovém případě totiž riskujete, že v případě škody vám peníze vyplacené pojišťovnou nevystačí na potřebné opravy nebo pořízení nového majetku. Při výběru pojištění se vyplatí využít služeb pojišťovacího specialisty, který má přehled o aktuálních nabídkách na trhu. Navíc vás upozorní i na rizika, která vás samotné nemusí napadnout“ doporučuje Miroslav Majer. 

Pojištění nemovitosti

V rámci pojištění nemovitosti je pojištěna stavba jako taková. Předmětem pojištění mohou být nemovitosti určené k trvalému bydlení (tzn. bytové a rodinné domy), individuální rekreaci (tzn. chaty a chalupy) nebo také podnikání (např. autoservis, dílna apod.). 

Pojištění nemovitosti kryje například škody na obvodovém či vnitřním zdivu, omítkách, stropech, střeše a její konstrukci, oknech, okapech… Obrazně řečeno se pojištění nemovitosti vztahuje na vše, co nevypadne ze stavby, pokud byste ji otočili vzhůru nohama. Zejména u rodinných domů nezapomeňte také na pojištění vedlejších staveb. Mezi ně patří například skleník, zahradní domek, bazén, plot či samostatně stojící garáž.

Každá pojišťovna nabízí několik variant pojištění nemovitosti. Rozsah krytých rizik se u jednotlivých pojišťoven liší. Základem jsou vždy živelní rizika, mezi něž patří například požár, přímý úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy apod. Dražší varianty pojištění nemovitosti zahrnují i další připojištění. Připojistit si můžete například velmi drahá skla oken nebo fotovoltaickou elektrárnu na střeše domu. 

Miroslav Majer dále doplňuje: „Při sjednávání hypotéky banky požadují pojistit u nemovitosti minimálně základní rizika včetně vodovodních škod. Pokud se zastavovaná nemovitost nachází ve druhé nebo vyšší povodňové zóně, pak požadují také připojištění rizika povodně a záplavy. V případě škody je pojistné plnění vyplaceno přímo bance (tzv. vinkulace pojistného plnění), která se tímto chrání před ztrátou hodnoty nemovitosti v zástavě. Následně se banka domlouvá s klientem, jak postupovat při navracení nemovitosti do původního stavu. Vinkulace je nastavena tak, že menší škody do určité částky hradí přímo klient.“ 

Při výběru pojištění nemovitosti se zajímejte o všechna rizika, která máte pojištěna. V pojistných podmínkách jsou uvedeny a podrobně popsány i veškeré výluky z pojištění. 

Pozor na podpojištění nemovitosti

Při výběru pojištění věnujte pozornost nastavení pojistných částek. Pokud je hodnota majetku vyšší než pojistná částka, kterou požaduje banka pro zajištění úvěru, nemusí být pro vás vyplacené pojistné plnění dostatečné. Pokud je nemovitost pojištěna například pouze na  70 % její hodnoty, veškeré škodní události se krátí tímto koeficientem. Šetřit na pojištění se tedy z tohoto pohledu rozhodně nevyplatí. Pojistné částky nastavujte vždy s ohledem na hodnotu majetku.

Kromě celkového pojistného limitu pro stavbu jako celek pojišťovny velmi často uvádějí i limity pro dílčí rizika. Rodinný dům může být pojištěn například na částku 10 milionů korun. Na například na skla se ovšem může vztahovat mnohem nižší limit, a to například 150 tisíc korun. Zajímejte se tedy nejen o celkovou pojistnou částku, ale i limity u jednotlivých rizik!

Rizika hypotečního úvěru

Hypotéku většina lidí splácí více než dvě desetiletí. Za takto dlouho dobu se může změnit vaše rodinná i finanční situace. Rizikem je například neschopnost splácet. Důvodem může být například dlouhodobá nemoc nebo úmrtí a s ním spojený výpadek příjmu člena domácnosti.  Myslete tedy nejen i na pojištění nemovitosti, ale také pojištění hypotéky. 

Sjednat si můžete například pojištění schopnosti splácet úvěr. U tohoto typu pojištění máte nárok na pojistné plnění například při dlouhodobé pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání, ošetřování člena rodiny nebo přiznané invaliditě druhého a třetího stupně. 

Životní pojištění

Ochránit rodinu před nečekanými výdaji vám může pomoci i životní pojištění. Na trhu jsou dostupné dva druhy tohoto pojištění, a to bez rezervotvorné složky a s ní. První zmíněná varianta slouží především k finančnímu zabezpečení blízkých osob v případě zhoršení vašeho zdravotního stavu nebo smrti. Pokud k pojistné události dojde, vyplatí pojišťovna vašim blízkým sjednanou částku. Získané peníze mohou využít například pokrytí zbývajících splátek hypotéky nebo jednorázovému splacení celé hypotéky. 

Druhá varianta, jak napovídá označení, nabízí kromě krytí rizik i k vytváření určité finanční rezervy. Pokud nenastane pojistná událost a vy se dožijete konce smlouvy, vyplatí vám pojišťovna určitou částku. 

Při sjednání hypotéky se vyplatí uzavřít rizikové životní pojištění. V případě smrti nebo trvalé invalidity totiž finančně nezatížíte vaši rodinu. Přečtěte si, proč je dobré mít životní pojištění a podle čeho jej vybrat.

Nemoc i úraz má velký dopad na rodinný rozpočet. Jaké pojištění uzavřít, abyste i v pracovní neschopnosti zvládali úvěr splácet?

Pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti kryje nejen škody na vybavení bytu, rodinného domu či rekreačního objektu, ale také například na osobních věcech, cennostech či sportovních potřebách. Pojištění se může vztahovat i na škody vzniklé mimo váš domov. Typickým příkladem jsou například sklepy, ve kterých mají zejména majitelé bytů často uschovaná drahá kola a lyže. 

Stejně jako u pojištění nemovitosti se při výběru pojištění zajímejte o rozsah pojistného krytí, nastavení pojistných částek a rovněž výluky z pojištění. S tímto pojištěním získáte ochranu například v případě škody způsobené živly, vodou nebo třeba krádeží. 

„Přestože je pojištění domácnosti dobrovolné a banky poskytující hypotéku jeho sjednání přímo nevyžadují, vyplatí se ho uzavřít. Částka potřebná k pořízení nového vybavení domácnosti například po požáru se běžně vyšplhá do vyšších stovek tisíc korun,“ dodává Miroslav Majer. 

Pojištění odpovědnosti

Dalším užitečným druhem pojištění je pojištění odpovědnosti. Ze zákona každý občan odpovídá za škody na majetku či zdraví, které způsobí třetím osobám. Pokud například vlastníte byt nebo rodinný dům a požár se rozšíří k sousedům, musíte jim vzniklou škodu nahradit.

Miroslav Majer v této souvislosti upozorňuje na často opomíjený fakt: „Pojištění nemovitosti kryje škody na vaši nemovitosti jako takové. Škody na sousedních nemovitostech, které jste prokazatelně a neúmyslně způsobili vy, jsou hrazeny právě z pojištění odpovědnosti. Toto pojištění oceníte i v běžném životě. Například v situaci, kdy se při vyjížďce na kole nechtěně srazíte s jiným cyklistou a dojde ke zranění či škodě na majetku.“

Škody na majetku či zdraví třetích osob kryje také pojištění z vlastnictví nemovitosti. Oceníte ho v situacích, kdy například spadne sníh ze střechy vašeho domu a poškodí cizí zaparkované auto nebo někdo před vaším domem uklouzne a zlomí si nohu. 

Pojištění pronajímané nemovitosti

Zvláštní pozornost by měli věnovat pojištění majitelé nemovitostí, kteří byt či rodinný dům pronajímají. V nájemní smlouvě se vyplatí mít ujednání, které ukládá nájemníkům povinnost uzavřít si pojištění odpovědnosti nájemce. Z tohoto pojištění jsou hrazeny škody, které nájemce ve vaší nemovitosti způsobí.