Hypotéka do 75 let aneb hypotéka i po čtyřicítce

Dnešní generace Z má rozdílné představy o životě než jejich rodiče a klíčová životní rozhodnutí stále více odsouvají na později. Mnozí před oslavou třicetin kladou na první místo například studium, cestování, vlastní koníčky a záliby nebo budování kariéry. Naopak na pozdější věk mnohdy odkládají stěhování od rodičů do vlastního, svatbu a pořízení dětí. Není se tedy čemu divit, že narůstá podíl starších žadatelů o hypotéku. 

„Důvodem k odložení pořízení vlastního bydlení na pozdější dobu bývá stále častěji i finanční nedostupnost vlastního bydlení. Ceny nemovitostí v uplynulých pěti letech výrazně vzrostly a po rychlém zdražení hypoték jsou tyto úvěry pro mladé zájemce prakticky nedosažitelné. Dočasným řešením se potom stává nájemní bydlení,“ dodává Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz. 

Kdo uvažuje o hypotéce po čtyřicítce

Podíl zájemců o hypotéku starších 40 let není vůbec zanedbatelný. Z aktuální statistiky hyponamíru.cz vyplývá, že lidé v této věkové skupině tvoří přibližně jednu třetinu žadatelů. Nejvíce zájemců pak najdeme ve věkové kategorii 31 až 40 let. Do 30 let věku se rozhodne sjednat hypotéku přibližně čtvrtina lidí.

Miroslav Majer ke statistikám dodává: „Setkáváme se i se zájemci o hypotéku staršími čtyřiceti let, kteří již mají zajištěné vlastní bydlení a úvěr plánují využít na pořízení další nemovitosti pro vlastní děti nebo jako investici. Důvodem ovšem může být i nová životní situace jako je například rozvod a s ní související potřeba zajištění vlastního bydlení.“

Jaký je ideální věk na sjednání hypotéky

Sjednání hypotéky je nejvýhodnější do 36 let věku. Tito žadatelé si mohou zvolit maximální možnou dobu splatnosti úvěru, čímž dojde ke snížení splátek hypotéky na minimum.  Podle aktuálních pravidel České národní banky také platí pro mladší žadatele do 36 věku mírnější limity ukazatelů pro poskytování hypoték. Těmito limity se musí poskytovatelé hypotečních úvěrů řídit. 

U banky dosáhnou na úvěr až do výše 90 procent hodnoty zastavené nemovitosti (pozn. ukazatel LTV). K pořízení vlastní nemovitosti budou tedy mladší žadatelé potřebovat méně vlastních zdrojů. 

Získat mohou úvěr až do výše 9,5násobku svého čistého ročního příjmu (pozn. ukazatel DTI). Kromě dvou předchozích podmínek je nutné splnit i limit třetího ukazatele DSTI. Výše měsíčních splátek všech úvěrů včetně sjednané hypotéky nesmí být dohromady vyšší než polovina čistého příjmu zájemce o hypotéku. (pozn. Bankovní rada ČNB deaktivovala s účinností od 1. července 2023 nastavení horní hranice úvěrového ukazatele DSTI. Budou hypotéky dostupnější? Dozvíte se v článku Dostupnější hypotéky díky zmírnění limitů.)

Doba splatnosti hypotéky

Česká národní banka udává rovněž doporučení týkající se maximální délky splácení hypotéky. Ta by neměla přesáhnout 30 let nebo ekonomicky aktivní život žadatele. Většina bank se až na jednu výjimku drží tohoto horního limitu délky splácení hypotéky. Pouze u mBank existuje hypotéka na 40 let. Její poskytnutí je ovšem podmíněno splněním několika podmínek. 

Hypotéka sjednaná ve věku 40 let a více

Hypotéku si můžete klidně uzavřít ve 40 letech i později. Nevýhodou ovšem je, že čím později si hypotéku sjednáte, tím méně času budete mít na její splacení. A čím kratší je délka splácení hypotéky, tím vyšší bude její měsíční splátka. Splnit je třeba samozřejmě i přísnější limity České národní banky pro poskytování hypoték (tzn. limity ukazatelů LTV, DTI a DSTI pro žadatele starší 36 let). 

„U většiny českých bank se setkáte s horní věkovou hranicí do 65 let. Do tohoto věku už musí být celá hypotéka splacena. Existují ovšem dvě banky, které mají maximální věkovou hranici o několik let výše. Pokud tedy uvažujete o hypotéce v pozdějším věku a současně požadujete co nejdelší dobu splatnosti, je třeba oslovit s žádostí správnou banku,“ doporučuje Miroslav Majer. 

Hypotéka do 72 let

Splatit hypotéku i po sedmdesátce umožňují v Česku pouze dvě finanční společnosti. Hypotéku s maximální dobou splatnosti 72 let nabízí Stavební spořitelna Česká spořitelny (pozn. známá jako Buřinka). V rámci Hypoúvěru od Buřinky můžete získat částku od 300 tisíc až 5 milionů korun. Podrobné informace k tomuto úvěru naleznete na našich stránkách ZDE. 

Hypotéka do 75 let

Nabídka hypotéky do věku 75 let je jen jedna. Hypotéku je možné splácet až do věku 75 let pouze u Modré pyramidy stavební spořitelny. Pokud si tedy sjednáte hypoteční úvěr například až ve 45 letech, stále ho máte možnost splácet do 75 let, tedy až 30 let.

Žijeme déle, pracujeme déle

Je rozumné splácet hypotéku až do pozdního věku? Statistiky ukazují, že šance na dožití se vysokého věku rostou. Průměrný věk dožití v Česku dlouhodobě roste. Za delší život vděčíme například moderní medicíně, vyšší bezpečnosti práce, lepší hygieně i kvalitnější výživě. Podle údajů Českého statistického úřadu byl v letech 2020-2021 průměrný věk dožití u mužů 74 let a žen téměř 81 let. 

S rostoucí věkem dožití souvisí i posouvání horní hranice pro odchod do starobního důchodu. V současné době se vedou živé debaty o dalším posunu důchodového věku nad hranici 65 let. Lidé narození v roce 1989 a později by mohli odcházet do důchodu až v 68 letech.

Se splácením hypotéky do pozdního věku se pojí i určitá rizika. Selhat může například zdraví nebo můžete přijít o zaměstnání a s ním i o pravidelný příjem. Možná rizika by měl každý dopředu důkladně zvážit.