Banky při schvalování hypotéky pečlivě prověřují vaši finanční historii a nesplacené dluhy jsou překážkou pro získání úvěru. Poradíme vám, jak zvýšit šanci na hypotéku i po insolvenci.
Každý se může dostat do finančních potíží. Ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo nečekané výdaje mohou vést k tomu, že člověk přestane zvládat své závazky – ať už jde o nájem, telefonní účty nebo splátky půjček. V takové situaci často nezbývá než zahájit insolvenční řízení s cílem oddlužení.
„Ačkoliv insolvence pomůže s oddlužením, nesplacené dluhy jsou při žádosti o hypotéku vážným problémem. Banky pečlivě hodnotí bonitu klienta, protože neplatič pro ně představuje riziko. Navíc jim zákon ukládá povinnost důkladně prověřit schopnost žadatele úvěr splácet,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
V tomto článku se podíváme na to, jaké jsou podmínky pro hypotéku po insolvenci, jak dlouho trvá doba po insolvenci, než můžete o hypotéku žádat, a jaké kroky můžete podniknout, abyste zvýšili své šance na schválení.
Insolvence je komplexní právní proces, který se aktivuje v situaci, kdy se člověk ocitne v tzv. úpadku, tedy není schopen plnit své finanční závazky vůči věřitelům. Tento stav je definován existencí více závazků, které jsou po splatnosti déle než 30 dní a které dlužník objektivně nemůže uhradit.
Cílem insolvenčního řízení je umožnit dlužníkovi nový začátek prostřednictvím oddlužení a zajištění alespoň částečného uspokojení věřitelů.
Možné způsoby řešení úpadku:
Oddlužení (osobní bankrot):
Konkurz:
Insolvence je tedy nástroj, který pomáhá řešit tíživou finanční situaci a dává lidem druhou šanci. Je však důležité si uvědomit, že se jedná o závažnou událost, která má dlouhodobé důsledky.
Insolvence nemusí znamenat konec snu o vlastním bydlení. Někteří lidé se po jejím ukončení ptají, zda mají šanci dosáhnout na bankovní úvěr na bydlení. Získání hypotéky po oddlužení je možné, ale banky k žadatelům přistupují s větší opatrností.
Miroslav Majer k insolvenci dodává: „Je důležité si uvědomit, že každá banka má svá vlastní kritéria a postupy, a proto se podmínky pro hypotéku po insolvenci mohou lišit. Obecně platí, že čím déle po ukončení insolvence žádáte, tím vyšší jsou vaše šance na úspěch.“
Občas se objevuje otázka: Je možná hypotéka během insolvence? Odpověď je jednoduchá – není. Ideální doba pro podání žádosti je alespoň 5 let po ukončení insolvence. Tento čas vám umožní prokázat finanční stabilitu a zlepšit bonitu. Některé banky mohou žádost posoudit i dříve, ale je nutné počítat s přísnějšími podmínkami a vyšší úrokovou sazbou.
Rozdíl mezi konkurzem a oddlužením při žádosti o hypotéku je zásadní. Hypotéka po oddlužení je obecně snáze dosažitelná než po konkurzu. Oddlužení znamená, že jste splatili část svých dluhů a prokázali snahu o nápravu své finanční situace. Konkurz naopak signalizuje, že vaše dluhy byly zcela nezvládnutelné.
Po ukončení insolvence je získání hypotéky možné, ale vyžaduje důkladnou přípravu. Klíčové je řádně splácet veškeré své závazky, abyste prokázali finanční disciplínu. Nesmíte být v exekuci ani insolvenci, jinak vám banky úvěr neposkytnou.
Tipy, jak zvýšit bonitu pro banku po insolvenci:
Důležité je nemít negativní záznamy v úvěrových registrech, jako jsou BRKI, NRKI nebo SOLUS, do kterých banky nahlížejí při posuzování žádostí. Pokud jste měli v minulosti dluhy, je vhodné si před podáním žádosti ověřit, zda už byly z registrů odstraněny.
V bankovních a nebankovních registrech, konkrétně v BRKI a NRKI, jsou údaje o úvěrových závazcích uchovávány po celou dobu trvání úvěru a následně ještě 4 roky po jeho úplném splacení. V registru SOLUS jsou záznamy o dluzích evidovány po dobu 3 let od úplného splacení dluhu, přičemž v případě dluhů vůči telekomunikačním operátorům se tato doba zkracuje na 1 rok.
Toužíte po nižší splátce hypotéky po insolvenci? Pozor, banky mají svá pravidla. Důkladně zvažte tento krok. Nová banka totiž vždy zkoumá bonitu – vaši schopnost splácet dluhy. Pokud zjistí nedávnou insolvenci a neuplynula doba, kterou stanovuje jako bezpečnou, refinancování zamítne.
Doporučujeme probrat možnosti refinancování s nezávislým hypotečním specialistou. Pomůže vám zvolit správný postup při refinancování po insolvenci, seznámí vás s aktuálními možnostmi financování bydlení po ukončené insolvenci a podělí se o své osobní zkušenosti s bankami po ukončení insolvence.
Zkušený poradce vám po posouzení vaší situace vybere nejvýhodnější hypotéku pro klienty po insolvenci. Rovněž vám sdělí, jaká je maximální výše hypotéky po insolvenci a výše úrokové sazby po skončení insolvence.
Před výběrem poskytovatele hypotéky byste už měli mít jasno, jak vysoký úvěr požadujete a jakou nemovitost plánujete financovat. K posouzení žádosti o hypotéku banky požadují doložit dokumenty, které prokazují vaši aktuální finanční situaci a informace k financované nemovitosti.
Vzhledem k vaší dřívější insolvenci bude banka obzvláště pečlivě zkoumat stabilitu vašich příjmů. Proto si připravte potvrzení od zaměstnavatele o trvání pracovního poměru a výši příjmu. Pokud podnikáte, připravte si podaná daňová přiznání za poslední období.
K doložení výše příjmů mohou posloužit například výplatní pásky za několik měsíců, výpisy z bankovních účtů nebo daňové přiznání (pokud podnikáte). Připravte si rovněž požadované podklady k financované nemovitosti.
Mějte na paměti, že potřebné dokumenty k hypotéce po oddlužení se mohou mírně lišit v závislosti na bance. Poskytovatelé hypoték si předkládané dokumenty ověřují, proto je důležité, aby byly aktuální.
Pokud vám banka zamítla hypotéku, nezoufejte – i s ohledem na své zkušenosti po insolvenci můžete podniknout kroky, které zvýší vaši šanci na její schválení. Nejprve se snažte zjistit důvod zamítnutí a zkontrolujte své záznamy v registrech dlužníků (BRKI, NRKI, SOLUS). Objeví-li se v nich negativní zápisy, je potřeba počkat na jejich vymazání.
Důvodem zamítnutí může být také nízký příjem. V takovém případě pomůže další pravidelný zdroj příjmů, spolužadatel s dobrou bonitou nebo dozajištění úvěru další nemovitostí. Řešením může být i snížení požadované výše hypotéky. Další možností je využití nebankovní hypotéky po insolvenci.
Kromě bankovní hypotéky po insolvenci lze k financování vlastního bydlení využít také úvěr od nebankovní společnosti. Tito poskytovatelé mohou být dostupnější pro klienty s horší bonitou, ale je nutné počítat s méně výhodnými podmínkami a vyššími úrokovými sazbami.
Někteří nebankovní poskytovatelé si mohou účtovat vysoké poplatky za sjednání a vedení úvěru nebo jeho předčasné splacení. Před podpisem smlouvy si proto pečlivě prostudujte všechny podmínky a ujistěte se, že rozumíte všem poplatkům a závazkům.
Nejčastější chyby při žádosti o hypotéku po oddlužení spočívají především v nedostatečné přípravě a podcenění specifických požadavků bank. Mnoho žadatelů nevěnuje dostatečnou pozornost kontrole úvěrových registrů, což může vést k nepříjemným překvapením při schvalování úvěru.
Další častou chybou je nedostatečné doložení příjmů nebo nepravdivé informace o finanční situaci. Problémem bývá také neuvážený výběr banky – každá instituce má totiž odlišná kritéria pro posuzování žádostí po insolvenci. Proto je klíčové předem zjistit podmínky dané banky a tím předejít zbytečnému zamítnutí žádosti.
