Hypotéka pro mladé 2024

Blíží se vám třicítka a už nechcete bydlet u rodičů nebo s kamarády v pronajatém bytě? Plánujete založit vlastní rodinu? Rozčilují vás rostoucí ceny pronájmů? V těchto situacích řada mladých lidí uvažuje o pořízení vlastního bytu nebo rodinného domu na hypotéku. Ukážeme vám, jak financovat první vlastní bydlení.

Pořídit si před třicítkou vlastní byt nebo rodinný dům na hypotéku má své výhody. Čím více času na splacení hypotéky máte, tím nižší bude vaše měsíční splátka. Například u hypotéky ve výši 3 770 000 korun se splatností 30 let vyjde při současných úrokových sazbách měsíční splátka na 21 217 korun. Pokud máte na splacení stejné hypotéky o deset let méně, zaplatíte každý měsíc o necelých 4 550 korun více. 

Kromě přijatelné měsíční splátky, která tolik nezatíží váš rozpočet, oceníte také to, že investujete do vlastního bydlení a díky růstu cen nemovitostí zhodnocujete svůj majetek.

Tabulka: Hypotéka s úrokem 5,42 % a výše měsíční splátky při různé době splatnosti

Zdroj: hypoteční kalkulačka hyponamiru.cz

Na bydlení začněte spořit co nejdříve

Na začátku pracovní kariéry mají lidé obvykle nižší výdělky a také méně vlastních úspor. Právě nedostatek vlastních financí je často důvodem, proč mladí lidé odkládají pořízení první nemovitosti. Stoprocentní hypotéky jsou dnes již minulostí. Zájemci o hypotéku si musí připravit peníze nejen na dorovnání rozdílu mezi odhadní cenou nemovitosti a poskytnutou hypotékou, ale také na úhradu provize realitní kanceláře za zprostředkování nákupu nemovitosti.

Čtyřprocentní daň z nabytí nemovitosti byla v roce 2020 zrušena a kupující nyní například u nemovitosti za pět milionů korun ušetří rovných 200 tisíc korun. V ideálním případě by měli mít lidé naspořeno alespoň 20 % z kupní ceny nemovitosti.

Výhody sjednání hypotéky ve třiceti letech:

• Bydlíte ve vlastním
• Hypotéku můžete splácet velmi dlouhou dobu
• Nemusí vás trápit rostoucí ceny nájemného
• Naučíte se hospodařit s penězi

Pomůže stavební spoření

Pokud nemůžete počítat s finanční podporou rodičů, nezbývá než začít co nejdříve po nástupu do prvního zaměstnání spořit. Volné peníze se vyplatí odkládat například na účet stavebního spoření, který obvykle přináší vyšší zhodnocení než spořicí účty v bankách.

Kromě úroku máte při splnění podmínek stavebního spoření nárok i na státní příspěvek. Pro získání maximální státní podpory ve výši 2 000 korun ročně stačí měsíční vklad ve výši 1 700 korun. Za šest let pohodlně naspoříte přibližně 135 tisíc korun. V případě potřeby můžete využít i úvěr ze stavebního spoření, který může kompenzovat absenci vlastních zdrojů. 

Zvýhodněné hypotéky pro mladé

Pro mladší žadatele o hypotéku je velmi důležitý výběr „správné“ banky. Není žádným tajemstvím, že každá banka přistupuje k této skupině zájemcům o hypotéku trochu jinak. Například Česká spořitelna ve snaze oslovit mladší generaci přišla v roce 2019 s hypotékou na pořízení prvního bydlení.

Při hledání hypotéky se tedy vždy vyplatí obrátit na nezávislého hypotečního specialisty. Zkušený odborník má přehled o aktuální nabídce na trhu, při výběru hypotéky zohlední vaše požadavky a připraví vám nabídku na míru.

Pokud se vám zrovna nechce scházet s finančním poradcem osobně v bance, můžete si vybrat a sjednat hypotéku online z pohodlí domova. Naše hypoteční kalkulačka vám pomůže najít nejvýhodnější hypotéky na trhu.

Státní hypotéka pro mladé

V minulosti stát poskytoval půjčky na bydlení pro mladé. Například v roce 2020 mohli mladí lidé do 36 let využít úvěrový program ze Státního fondu rozvoje bydlení. Tato takzvaná státní hypotéka pro mladé byla určena na koupi bytu, koupi nebo výstavbu rodinného domu nebo na modernizaci bydlení. O úvěr mohli žádat jak manželé, tak osoby žijící v registrovaném partnerství nebo jednotlivec do 36 let pečující o dítě do 15 let.

Úvěr ve výši maximálně dva miliony korun bylo možné získat v případě pořízení rodinného domu. V případě nákupu bytu bylo možné dosáhnout až na částku 1,2 milionu korun. Finanční prostředky z programu mohli využít i mladí lidé, kteří plánovali modernizaci obydlí. Výše úvěru se pohybovala od 30 tisíc do 300 tisíc korun. Pro rok 2019 bylo v programu vyčleněno 950 milionů korun.

Program Státního fondu podpory investic

V roce 2021 spustil Státní fond podpory investic nový úvěrový program s názvem Vlastní bydlení. Někteří lidé nazývají tento státní úvěr jako státní hypotéku.

Státní půjčka byla určena na výstavbu nového rodinného domu, koupi bytu či rodinného domu, koupi družstevního podílu v bytovém družstvu s právem nájmu družstevního bytu nebo modernizaci obydlí.

Kolik je možné si půjčit od státu?

Na koupi bytu nebo družstevního podílu bylo možné získat půjčku od státu nejvýše tři miliony korun (pozn. nejvýše však 90 % sjednané ceny) a na pořízení rodinného domu výstavbou až 3,5 milionu korun (pozn. opět nejvýše 90 % nákladů na výstavbu nebo sjednané ceny).

V případě modernizace obydlí je možné získat částku v rozmezí od 50 tisíc do 750 tisíc korun.

Aktuální výše úrokové sazby „státní hypotéky“ je od letošního července 5,73 % (pozn. vývoj sazeb můžete sledovat ZDE).

Státní fond podpory investic k 20. dubnu 2022 zastavil příjem žádostí do programu Vlastní bydlení, a to z důvodu vyčerpání přiděleného rozpočtu. V roce 2022 již příjem žádostí nebude obnoven.

Kdo má na státní půjčku nárok?

O státní půjčky na bydlení z programu Vlastní bydlení mohli žádat manželé nebo registrovaní partneři do 40 let věku a rovněž jednotlivci do 40 let věku pečující o dítě do 15 let.

V době podání žádosti o úvěr na pořízení obydlí nesměl žadatel o úvěr ani jeho manžel či registrovaný partner vlastnit či spoluvlastnit nemovitost, ani být členem bytového družstva a současně nájemcem družstevního bytu.

ČNB může zvýhodnit hypotéky pro mladé

Centrální banka má ze zákona pravomoc upravovat hranice limitů úvěrových ukazatelů DTI, DSTI a LTV, kterým se musí všichni poskytovatelé hypoték řídit. Současně má pravomoc zvýhodnit mladé žadatele o hypotéku do 36 let.

Mladým zájemcům o hypotéku může tedy centrální banka stanovit vyšší hranici úvěrových ukazatelů – v případě ukazatele LTV o 10procentních bodů. Pokud by tedy byl obecný limit LTV na trhu například 80 procent, mladí žadatelé do 36 let věku by mohli získat až 90procentní hypotéku.

Upravovat může i limity ukazatelů DTI a DSTI. U prvně jmenovaného ukazatele mohou mít vyšší hranici o jednoroční násobek čistých příjmů a u druhého o pět procentních bodů. Podrobně se tématu limitů věnujeme v článku Nová pravidla pro hypotéky od 1. 4. 2022