Rodiče chtějí dětem usnadnit vstup do dospělosti. Zajistit je mohou darováním pozemku či bytu, nebo využít stavební spoření jako bezpečnou finanční rezervu.
Každý rodič chce pro své dítě zajistit co nejlepší budoucnost. To se často odráží nejen v péči a vzdělání, které mu poskytuje, ale také v úvahách o tom, jak mu zajistit finanční zázemí do dospělosti. Kromě investic do cenných papírů existují i další způsoby, jak zajistit budoucnost dítěte – například investicí do pozemku, nemovitosti nebo ukládáním peněz do stavebního spoření.
„Každá z těchto možností má své specifické výhody a rizika. Rodiče by měli zvažovat nejen finanční stránku, ale i dlouhodobé cíle a hodnoty, které chtějí svým dětem předat. Zásadní je také realisticky zhodnotit své možnosti, aby investice nepřinesla zbytečné finanční napětí,“ zdůrazňuje Filip Křivánek, hypoteční specialista fintech startupu Hyponamíru.cz.
Při investování pro dítě je důležité mít jasný plán a dodržovat několik zásad. Mezi ty hlavní patří pravidelnost, dlouhodobost a snaha o udržení kupní síly peněz. Pokud budete například každý měsíc odkládat 2 000 Kč po dobu 20 let, naspoříte 480 tisíc Kč.
Hodnota peněz však kvůli inflaci klesá, proto je nutné je efektivně zhodnocovat. Chcete-li alespoň udržet krok s inflací, měli byste se snažit dosahovat ročního zhodnocení kolem 3 %. Při takovém zhodnocení byste při odkládání 2 000 Kč měsíčně za 20 let získali přibližně 630 tisíc Kč (pozn. po zohlednění 15% srážkové daně z připsaných úroků).
Při plánování investic existuje široká škála možností, kam můžete své peníze vložit, přičemž každá z nich nabízí různé výhody i rizika. Některé investice poskytují pevný výnos, což znamená, že můžete očekávat předem stanovené zhodnocení, které je méně závislé na tržních výkyvech.
Hodnota jiných investic se v čase mění, což může přinést potenciálně vyšší zisky, ale zároveň i větší riziko případné ztráty. Rozhodnutí, kterou cestou se vydat, závisí na vašich finančních cílech, toleranci k riziku a časovém horizontu, v jakém plánujete investovat.
Kromě tradičních investičních aktiv, jako jsou dluhopisy, akcie nebo podílové fondy, mohou rodiče zvážit i další možnosti, jak zhodnocovat peníze pro své děti. Filip Křivánek k tomu dodává: „Zajímavou možností jsou investice do nemovitostí, například nákup pozemků či bytů, jejichž hodnota může v průběhu času narůstat. Kromě toho mohou nemovitosti přinášet i pravidelný pasivní příjem z pronájmu, což z nich dělá stabilní a dlouhodobě výhodnou investici. Rodiče mohou nemovitost později předat dětem jako cenný základ do budoucího života“. Další oblíbenou volbou je stavební spoření, které bylo dlouhá léta atraktivní díky státnímu příspěvku. Tyto tři možnosti si nyní srovnáme podrobněji.
Ceny nemovitostí v Česku stabilně rostou, což z nich činí oblíbená investiční aktiva. Za posledních 10 let jejich průměrná cena vzrostla přibližně o 80 %. Růst cen se však liší podle typu a stavu nemovitosti, konkrétní lokality, aktuální poptávky na trhu i ekonomické situace v zemi. Investice do nemovitostí tak může poskytnout nejen ochranu před inflací, ale také zajímavý výnos, zejména pokud je lokalita pečlivě vybrána.
Rodiče mohou k financování nemovitosti pro své děti využít vlastní úspory, hypotéku nebo kombinaci obou těchto zdrojů. Pokud zvolí hypoteční úvěr, mohou na jeho splácení použít příjmy z pronájmu nemovitosti. V mnoha případech může příjem z pronájmu pokrýt celou splátku hypotéky.
Při zvažování investice do nemovitosti pro děti vyvstává klíčová otázka: Jaký typ nemovitosti je nejvhodnější? Je lepší investovat do pozemku, bytu nebo jiné nemovitosti, a jaké faktory je třeba zvážit při tomto rozhodování?
Nejvhodnější pro investici jsou stavební pozemky. Tyto pozemky jsou velmi žádané kvůli jejich omezenému množství a rostoucí poptávce, což vede k trvalému růstu cen. Tento trend se očekává i v budoucnu, což zajišťuje dlouhodobé zhodnocení investice.
Vyplatí se pozemek pro dítě? Ano. Hodnota stavebních pozemků dlouhodobě roste, což z nich činí stabilní investici. Navíc pozemek může být využit jako záruka pro hypotéku na výstavbu domu, nebo později přímo předán dítěti jako cenný majetek.
Průměrný roční růst cen stavebních pozemků v České republice byl v posledních dvou dekádách výrazně ovlivněn více faktory, jako jsou lokalita, poptávka či ekonomická situace. Ceny stavebních pozemků rostly rychleji než ceny bytů a rodinných domů, zejména v atraktivních lokalitách a okolí velkých měst. Celkově se roční růst cen stavebních pozemků pohyboval mezi 6-10 %. Stavební pozemky tak dosud patřily mezi nejvýnosnější typy nemovitostí.
Investice do stavebního pozemku nabízí možnost budoucí stavby domu pro děti na oblíbeném místě. Pozemek také může sloužit jako výhodné spoření s rostoucí hodnotou. „Rizika investice do stavebního pozemku zahrnují nejistotu v územním plánu, omezenou likviditu a závislost na ekonomických podmínkách. Pečlivý výběr lokality a právní prověření jsou klíčové pro minimalizaci těchto rizik a maximalizaci potenciálu investice,” dodává Filip Křivánek.
Na našem blogu se dozvíte, jak správně vybrat a koupit stavební pozemek.
Při pořízení stavebního pozemku je třeba počítat nejen s jeho kupní cenou, ale i s dalšími náklady. Ty zahrnují například poplatky za právní služby, provizi realitní kanceláře, případné zasíťování pozemku (připojení na elektřinu, vodu a kanalizaci), úpravy terénu a oplocení.
Dále je nutné zohlednit náklady na přípravu stavební dokumentace. Tyto výdaje mohou značně navýšit celkovou částku potřebnou pro pořízení pozemku, a proto je důležité mít dostatečnou finanční rezervu.
Investice do bytu pro dítě může být rovněž výhodným způsobem, jak zajistit jeho budoucnost. Byt v atraktivní lokalitě nejenže s časem nabývá na hodnotě, ale může také generovat pravidelný pasivní příjem z pronájmu. Tento příjem může pomoci pokrýt náklady spojené s hypotékou nebo údržbou nemovitosti.
Filip Křivánek popisuje vlastní zkušenost s klienty: „Investice do bytu pro děti se v poslední době stává jednou z nejžádanějších forem zajištění budoucnosti. Rodiče často začínají tento krok zvažovat v okamžiku, kdy jejich děti nastupují na vysokou školu, nebo se blíží okamžik, kdy budou potřebovat samostatné bydlení. Nejčastěji se jedná o byt s dispozicí 2+kk v lokalitě blízké místu studia či pravděpodobného budoucího zaměstnání dítěte. Takový byt může být navržen tak, aby ho dítě mohlo sdílet s dalšími studenty, což usnadní pokrytí nákladů spojených s bydlením. Tento model je oblíbený díky své efektivitě, protože spolubydlící hradí většinu nákladů, a zároveň dítě získává cenné zkušenosti s nezávislým bydlením.”
Vzhledem k rostoucí poptávce po bydlení v městských oblastech se investice do bytů jeví jako stabilní a dlouhodobě výhodná volba. Průměrný roční růst cen bytů v České republice za posledních 20 let se pohyboval přibližně kolem 5-7 %. Tento růst však nebyl rovnoměrný, protože na něj měly vliv různé faktory, jako jsou lokalita, stav nemovitosti, úrokové sazby hypoték a poptávka po bydlení.
Stavební spoření dlouhou dobu patřilo mezi oblíbené způsoby spoření pro děti. Tento produkt i dnes poskytuje garantované úročení vkladu a státní příspěvek. Nicméně atraktivita stavebního spoření v poslední době klesá, protože stát postupně snižuje výši státního příspěvku, což snižuje celkové zhodnocení vkladů. Budoucnost tohoto produktu je tak nejistá, a proto by rodiče měli zvážit i jiné investiční možnosti.
V rámci tzv. konsolidačního balíčku vláda schválila snížení státní podpory. Od 1. ledna 2024 bude maximální výše příspěvku u stávajících i nových smluv 1 000 Kč ročně (do konce roku 2023 to bylo 2 000 Kč). Vypočítává se jako 5 % z částky, kterou naspoříte během roku. Abyste získali státní podporu v maximální výši, je třeba uložit 20 000 Kč ročně. Podmínkou pro získání státního příspěvku je dodržení šestileté vázací lhůty.
Pokud si letos založíte stavební spoření a budete pravidelně vkládat 20 000 Kč ročně po dobu 6 let, při úročení 5 % p.a. a ročním státním příspěvku ve výši 1 000 Kč, získáte na konci tohoto období přibližně 148 839 Kč. Průměrný roční výnos z tohoto spoření je přibližně 3 %.
Výhody stavebního spoření:
Nevýhody stavebního spoření:
Stavební pozemek vychází jako nejlepší volba pro dlouhodobou investici díky stabilnímu růstu hodnoty. Při rozhodování mezi pozemkem nebo stavebním spořením však záleží na vašich preferencích, finanční situaci a potřebách dítěte. Pokud máte nižší příjem a chcete bezpečně spořit, stavební spoření může být ideální volbou. Naopak, pokud disponujete volnými úsporami nebo dosáhnete na hypotéku, investice do stavebního pozemku se může z dlouhodobého hlediska výrazně vyplatit. Důležité je zvážit, jaké potřeby bude vaše dítě mít v budoucnu.
