Jak dosáhnout na hypotéku bez úspor?

Pokud nemáte zrovna možnost půjčit si od příbuzných nebo přátel, zbývají Vám prakticky dvě možnosti. Buď sáhnout po klasickém spotřebitelském úvěru, nebo využít stavebního spoření. Druhá varianta je sice cenově výhodnější, ale je třeba přemýšlet v delším časovém horizontu. Abyste z něj totiž mohli čerpat, je nutné na něm spořit minimálně dva roky a mít naspořená určitá procenta z cílové částky (většinou kolem 40 %). Výhodou na druhou stranu bývá státní podpora. Další možností je tzv. překlenovací úvěr.

Centrální banka podobné kroky vidí nerada, je tedy dobré vědět, že pokud sjednáváte úvěr za účelem doplnění hypotéky, neměl by být od stejného bankovního domu (respektive banka a spořitelna spadat pod jednu instituci.)

Stavebního spoření vs. spotřebitelský úvěr

Ze stavebního spoření lze získat řádný nebo překlenovací úvěr. U řádného se úrok pohybuje okolo 3,5 %, u překlenovacího kolem 5 %, zatímco u spotřebitelského úvěru počítejte s úrokem okolo 8 %. U úvěru ze stavebního spoření získáte výhodu delší doby splácení a tím i nižší měsíční splátky (výjimkou nejsou úvěry s dobou splatnosti i 20 let), zatímco u spotřebitelského úvěru je třeba počítat s kratší dobou splácení.

Stavební spoření jako nástroj financování bydlení

Stavební spoření se vyplatí především ve chvíli, kdy potřebujete financovat například menší rekonstrukci. Výhodou je, že se obejdete bez zastavení nemovitosti a ručitele. Pro čerpání úvěru ze stavebního spoření platí tato pravidla – je třeba spořit minimálně dva roky, před čerpáním naspořit minimální hodnotu cílové částky (každá spořitelna má své limity, většinou se jedná o 40 – 50 % hodnoty cílové částky) a dosáhnout hodnoty tzv. hodnotícího čísla (opět má každá spořitelna individuálně). Výhodou je, že úrok při takovém úvěru je fixní a garantovaný po celou dobu splácení úvěru. Další plus je možnost bezplatného předčasného splacení.

Překlenovací úvěr

V případě, že nesplníte podmínky úvěru ze stavebního spoření, je tu ještě druhá možnost, a to tzv. překlenovací úvěr, neboli meziúvěr. Překlenovací proto, že slouží jako úvěr do doby, než splníte podmínky pro čerpání úvěru řádného. Úrok je zde nicméně vyšší a ani předčasné splacení nebývá většinou bez sankcí. A jaký je v praxi rozdíl mezi řádným a překlenovacím úvěrem? U řádného úvěru můžete čerpat rozdíl mezi naspořenými penězi a cílovou částkou, zatímco u překlenovacího si půjčujete částku celou. To znamená, že dál spoříte a zároveň splácíte úroky překlenovacího úvěru. Dlužná částka se tak nesnižuje, začínáte ji splácet až ve chvíli, kdy prakticky dosahujete na úvěr řádný.

Ručení více nemovitostmi

Na požadovanou výši hypotéky je možné dosáhnout i tak, že bance nabídnete do zástavy další nemovitost. Bance tedy ručíte jak pořizovanou, tak další vhodnou nemovitostí. Protože vzroste hodnota zástavy, můžete od banky získat dostatek peněz na pořízení vyhlédnuté nemovitosti.

Tento postup mohou využít například rodiny, které již mají vlastní byt a plánují pořízení rodinného domu. Kdo nemá další nemovitost do zástavy, může požádat o pomoc například rodiče či příbuzné, kteří mají vlastní nemovitost. V tomto případě bude banka požadovat jejich souhlas se zástavou. Po splacení dostatečné části hypotéky je možné druhou nemovitost ze zástavy vyvázat.

Zástavu nemovitosti rodičů nebo jiných příbuzných důkladně zvažte. Případné nesplácení hypotéky a hrozba prodeje nemovitosti v zástavě totiž může nevratně narušit rodinné vztahy.

Nebankovní půjčka

Jako další možnost se nabízí využití nebankovní půjčky. V případě nebankovních poskytovatelů úvěrů se mějte na pozoru. Na prvním místě se zajímejte o to, zda má daná finanční společnosti potřebnou licenci ČNB pro poskytování spotřebitelských úvěrů. Některé nebankovní společnosti mohou požadovat, abyste uzavřeli smlouvu jako podnikatel (OSVČ), nikoliv jako fyzická osoba. V tomto případě počítejte s tím, že nejste chráněni zákonem o spotřebitelském úvěru.

Velmi důležité je sledovat i veškeré podmínky uvedené ve smlouvě. Půjčky od takzvaných nebankovek jsou obvykle oproti tradičním bankám méně výhodné. Počítejte tedy s výrazně vyšší úrokovou sazbou a také kratší dobou splatnosti úvěru.

Půjčka od příbuzných

Při hledání potřebných financí na pořízení nemovitosti mnozí využívají půjčky od rodiny a příbuzných. Nejčastěji lidé hledají peníze ve vlastní rodině. Výhodou je, že rodiče a prarodiče většinou nepožadují žádný úrok a půjčku tedy získáte velmi výhodně. Pro udržení dobrých vztahů se vždy dopředu domluvte na splátkovém kalendáři. Domluvte se také na tom, jak budete postupovat v případě, kdy nebudete mít peníze na včasné uhrazení pravidelné splátky.

Rizika 100% hypotéky

Před sjednáním 100% hypotéky řádně zvažte možná rizika. Hypotéku totiž budete splácet minimálně dvě desetiletí a vaše finanční situace se může výrazně měnit. Například přírůstek do rodiny, ztráta zaměstnání, zranění nebo jiné vážné zdravotní komplikace mají vždy negativní dopad do rodinného rozpočtu.  Počítat je potřeba i s růstem cen v ekonomice. Například skokové zdražení cen energií, potravin, pohonných hmot může výrazně zatížit rodinný rozpočet.

Před podpisem úvěrové smlouvy si řádně spočítejte, zda budete schopni hypotéku bezpečně splácet. Po dobu splácení hypotéky se také vyplatí držet dostatečnou finanční rezervu, která alespoň po dobu šesti měsíců pokryje jak úhradu splátek úvěru, tak běžných rodinných výdajů. Důležité je myslet i na vhodné životní pojištění.