Pojištění nemovitosti vás ochrání před finančními dopady řady nenadálých škod. Jak ho správně nastavit, aby pokrylo všechna rizika?
Pořízení nemovitosti je zásadní životní krok – ať už jste ji dostali darem, zdědili nebo koupili. S vlastnictvím ale přichází i odpovědnost. Jednou z prvních věcí, na kterou byste měli myslet, je pojištění majetku. Mnozí ho odkládají nebo podceňují. Přitom správně nastavená pojistná smlouva rozhoduje o tom, zda vám pojišťovna v případě škody poskytne odpovídající náhradu, nebo vše zaplatíte z vlastních úspor.
„Majitelé bytů i rodinných domů by měli o pojištění přemýšlet komplexně. Kromě pojištění samotné nemovitosti je třeba myslet i na pojištění domácnosti. Pojištění nemovitosti kryje škody na pevných součástech stavby, druhé chrání majetek uvnitř domu. Vždy se vyplatí poradit s nezávislým pojišťovacím zprostředkovatelem, který pomůže nejen nastavit optimální pojistné krytí, ale také poradí s výběrem vhodného produktu z nabídek pojišťoven,“ říká Miroslav Čejka, specialista na pojištění fintech startupu hyponamíru.cz.
Pojištění nemovitosti poskytuje finanční ochranu při nenadálých událostech, které mohou váš majetek vážně poškodit nebo zcela zničit. Kryje například škody způsobené požárem, povodní či vichřicí. Na trhu je k dispozici široká škála pojištění – od základního krytí proti živelným pohromám až po rozšířené balíčky s připojištěním dalších rizik.
Pokud je nemovitost financována hypotékou, pojištění je povinné. Banky požadují ochranu proti zásadním rizikům a často stanovují minimální rozsah pojistného krytí. Pojištění nemovitosti tak není jen rozumnou volbou, ale v mnoha případech i nutností.
Správné nastavení pojištění nemovitosti je klíčové pro to, abyste v případě škody získali odpovídající náhradu a zároveň neplatili zbytečně vysoké pojistné. Pojistná částka by měla odpovídat reálné hodnotě nemovitosti – tedy částce, za kterou by bylo možné dům nebo byt znovu pořídit. Nejlepší je řídit se odhadem odborníka nebo aktuálními cenami nemovitostí, stavebních prací a materiálů.
Miroslav Čejka k tomu dodává: „Pokud jste si nemovitost pořídili před několika lety a mezitím její hodnota vzrostla, například kvůli růstu cen nebo rekonstrukci, je důležité pojistnou smlouvu aktualizovat. Jinak hrozí podpojištění, což znamená, že v případě škody pojišťovna vyplatí jen poměrnou část nákladů.“
Při výběru pojištění se zamyslete nad tím, jaké události mohou vaši nemovitost ohrozit, a podle toho zvolte odpovídající rozsah krytí. Největší škody obvykle způsobuje požár, výbuch, vichřice, záplavy, povodně nebo sesuvy půdy. Tato rizika bývají součástí základních balíčků pojištění. Kromě nich se ale vyplatí zvážit i připojištění specifických událostí, které by mohly výrazně ovlivnit hodnotu vaší nemovitosti.
Při sjednávání pojištění nemovitosti je důležité věnovat pozornost nejen celkové pojistné částce, ale také limitům pro jednotlivá rizika. Zatímco celá stavba může být pojištěna na několik milionů korun, některé položky mají výrazně nižší limity. Typickým příkladem je připojištění skel, kde může být limit nastaven například na 100 nebo 250 tisíc korun. Proto je nutné zkontrolovat, zda nastavené limity odpovídají hodnotě konkrétních stavebních prvků nemovitosti.
„Pojistné limity se mezi pojišťovnami liší, proto je důležité jednotlivé nabídky pečlivě porovnat. Některé pojišťovny nabízejí širší rozsah krytí, včetně bezlimitního pojištění nemovitosti nebo krytí odpovídajícího celkové pojistné částce,“ říká Miroslav Čejka.
Při stanovení pojistné částky podle tržní ceny je důležité zohlednit specifické vlastnosti nemovitosti. Prémiové stavební materiály a moderní technologie mohou její hodnotu výrazně zvýšit.
Pojištění nepokrývá všechny škody na nemovitosti – rizika, na která se nevztahuje, jsou uvedena ve výlukách. Pojišťovna může odmítnout vyplatit pojistné plnění nebo jej krátit v případě škod způsobených například hrubou nedbalostí nebo zanedbanou údržbou.
Výluky se mohou týkat i vandalismu a krádeží, pokud nemovitost nesplňovala požadované zabezpečení. Pojištění se navíc obecně nevztahuje na škody způsobené válkou, terorismem nebo jadernými událostmi. Proto je důležité si podmínky pečlivě prostudovat a zvážit připojištění pro rizika, která mohou vaši nemovitost ohrozit.
Podívejte se na nejčastější chyby, kterých se Češi dopouštějí při sjednávání pojištění nemovitosti:
Pravidelná aktualizace smlouvy pomáhá předejít podpojištění nemovitosti. Pojišťovny doporučují její revizi alespoň jednou za 2–3 roky, aby pojistná částka odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti.
Pojišťovny dnes také běžně provádějí valorizaci (indexaci) pojistné částky, která zohledňuje inflaci a růst cen stavebních materiálů. V praxi to znamená, že pojišťovna pravidelně přehodnocuje vaši smlouvu a nabízí úpravu pojistné částky tak, aby odpovídala aktuální tržní hodnotě nemovitosti. Tento krok pomáhá předejít podpojištění.
Miroslav Čejka doplňuje, jak se vyhnout podpojištění: „V obdobích vysoké inflace je vhodné smlouvu kontrolovat každý rok, protože ceny nemovitostí se mohou rychle měnit. Pokud nemovitost rekonstruujete nebo jinak zhodnotíte, například instalací fotovoltaických panelů, tepelného čerpadla, přístavby či nové střechy, je nutné pojistnou smlouvu aktualizovat co nejdříve po dokončení prací.“
Situace, kdy zvýšit pojistnou částku:
Pojištění majetku při převodu vlastnictví je důležité sjednat co nejdříve. Při koupi nemovitosti se vyplatí uzavřít pojištění už při podpisu kupní smlouvy nebo smlouvy o smlouvě budoucí, protože ke škodě či zničení nemovitosti může dojít ještě před zápisem nového vlastníka do katastru.
Při sjednání pojištění je třeba počítat s karenční dobou, obvykle 10 dnů, po jejímž uplynutí je nemovitost chráněna. Pokud je nemovitost financována hypotékou, banky požadují, aby byla pojištěna a pojištění vinkulováno v jejich prospěch.
Pojištění darované nemovitosti nezaniká převodem vlastnického práva, ale až dnem oznámení této změny pojišťovně. Původní vlastník (dárce) musí podat výpověď pojistné smlouvy a doložit ji darovací smlouvou nebo novým listem vlastnictví.
Nový vlastník by měl uzavřít vlastní pojistnou smlouvu, která zajistí plnou ochranu nemovitosti. Zároveň je vhodné aktualizovat pojistné podmínky, aby odpovídaly reálné hodnotě majetku a specifickým potřebám nového majitele.
Pojištění nemovitosti obvykle zaniká smrtí pojištěné osoby, ale pokud bylo pojistné období předplacené, přechází na dědice a zůstává v platnosti až do jeho konce. Po uplynutí této doby je však nutné sjednat novou pojistnou smlouvu na jméno nového vlastníka.
Pojištění domu při dědictví je nutné řešit včas, protože pokud zůstane nemovitost pojištěná na zesnulého, pojišťovna v případě škody nevyplatí žádné plnění. Proto je vhodné co nejdříve kontaktovat pojišťovnu a sjednat nové pojištění, aby nemovitost zůstala chráněna bez přerušení.
Při výběru pojištění vždy porovnejte více nabídek. Sledujte rozsah krytí, výši pojistných limitů i výluky z pojištění. Důležitá je samozřejmě i cena, ale neměla by být hlavním kritériem výběru.
Nejvýhodnější pojištění domu a domácnosti by mělo pokrýt všechna relevantní rizika a zároveň mít férové podmínky. Zkušenosti klientů s pojišťovnou můžete sledovat v rámci nezávislých recenzí. Pro objektivní srovnání se vyplatí využít online kalkulačky nebo konzultaci s nezávislým pojišťovacím specialistou.
