Nejlepší hypotéka – srovnání, jak se pozná a co obnáší?

Konkurence mezi poskytovateli hypoték je obrovská. Některé banky se pokouší přesvědčit zájemce o hypotéku nízkou úrokovou sazbou, jiné lákají například na flexibilitu splátek, bleskové vyřízení smlouvy, špičkové internetové bankovnictví nebo jiné výhody. Najít nejlepší hypotéku nemusí být pro řadu lidí snadné.  

„Hypotéka je finanční závazek takřka na celý život, proto je nutné její výběr neuspěchat. Vždy se vyplatí porovnávat nabídky od více bank. Neplatí totiž, že vaše hlavní banka, u které máte řadu let účet, vám automaticky poskytne nejvýhodnější hypotéku,“ doporučuje na úvod Veronika Kráčmar Hegrová, vedoucí obchodu fintech startupu hyponamíru.cz. 

Jak hypotéku využijete?

Než se pustíte do výběru hypotéky, měli byste vědět, jakým způsobem peníze využijete. Potřebujete financovat pořízení bytu, rodinného domu, koupi chaty či chalupy, výstavbu nebo rozsáhlou rekonstrukci vlastního bydlení? 

Podmínky hypoték nejsou u všech bank stejné. Rozdíly mohou být například u hypoték, které slouží k financování výstavby domů.

Podívejte se do budoucnosti

Dopředu se rovněž zamyslete nad tím, jaké životní situace mohou v průběhu splácení hypotéky nastat. „Například mladí lidé, kteří ještě nezaložili vlastní rodinu, mohou hypotékou financovat pořízení menšího startovního bytu. Jakmile do rodiny přijdou děti, většinou se nevyhnou stěhování do většího bytu nebo pořízení rodinného domu. V tomto případě bude nutné řešit i otázku, co se stávající hypotékou,“ popisuje jednu z možných životních situací Jana Žáčková, hypoteční specialistka hyponamíru.cz. 

Ke změně stávajícího bydlení vás může dovést také stěhování do jiného města či země, rozvod, vážná nemoc nebo úmrtí v rodině. V těchto případech je dobré dopředu vědět, jak rychle, snadno a za jakou cenu je možné ze stávající hypotéky vystoupit. 

Hypotéka je účelový úvěr určený k financování vlastního bydlení. Přečtěte si také, jak funguje hypotéka a pochopte její princip.

Hypotéka vás nesmí zruinovat 

Před výběrem hypotéky si spočítejte, kolik peněz si potřebujete na pořízení bydlení půjčit. Kromě hypotéky budete potřebovat i vlastní zdroje. Bez vlastních úspor se totiž dnes neobejdete, protože 100% financování nemovitosti vám žádná banka neposkytne. 

Banky se při schvalování hypotéky musí řídit platnou legislativou, která nastavuje maximální hranice tří ukazatelů, a to LTV, DTI a DSTI.

Od 1. dubna 2022 banky nesmějí žadatelům o hypotéku nad 36 let poskytovat hypotéky nad 80 % hodnoty zastavené nemovitosti. Pro žadatele mladší 36 let, kteří si pořizují vlastní bydlení, je v současné době tato hranice nastavena na 90 %. 

Abyste na hypotéku dosáhli, musíte bance doložit dostatečně vysoký příjem. Dopředu si sečtěte čisté příjmy domácnosti. Banky při posuzování žádosti o hypotéku posuzují, zda zvládnete úvěr splácet (pozn. ukazatel DSTI). Kromě čistého příjmu je proto bude zajímat i výše vašich stávajících finančních závazků. Spočítejte si proto, kolik celkem každý měsíc vydáte za splátky stávajících úvěrů. 

Jak rychle peníze potřebujete?

Sjednání hypotéky nyní zabere v průměru jeden měsíc. Některé banky schvalují hypotéky rychleji, jiné si naopak mohou dávat na čas. Doba sjednání úvěru závisí také na aktuální poptávce po hypotékách. 

Jana Žáčková k tomu dodává: „Hypotéku se nevyplácí nechávat na poslední chvíli. Rychlost vyřízení hypotéky je klíčová především pro ty, kteří již mají vyhlédnutou nemovitost, a prodávající spěchá na úhradu její kupní ceny. Rychlost vyřízení úvěru u jednotlivých bank v žádném srovnání hypoték nenaleznete, ale zkušení hypoteční specialisté vědí, kde získáte hypotéku nejrychleji.“

Parametry hypotéky

O nejlepší hypotéce má každý vlastní představu. Jeden ji potřebuje hlavně rychle, druhý požaduje vyřízení veškerých formalit online, třetí chce flexibilně čerpat peníze při výstavbě domu… Jedno mají ovšem všichni zájemci o úvěr na bydlení společné – chtějí získat hypotéku co nejvýhodněji.

„Při výběru nejvýhodnější hypotéky je třeba srovnávat výši RPSN. Tento ukazatel zahrnuje kromě úrokové sazby i veškeré ostatní náklady spojené s úvěrem. V praxi se jedná o různé jednorázové i pravidelné poplatky. Je nutné rovněž srovnávat nabídky hypotéky se stejnou dobou fixace. Zohlednit je třeba i pojištění schopnosti splácet. Banky za sjednání tohoto pojištění totiž nabízí úrokové zvýhodnění,“ uvádí Jana Žáčková.   

Nejčastěji sledované parametry hypoték

• Na jaký účel lze hypotéku využít
• Úroková sazba a RPSN
• Maximální doba splatnosti hypotéky
• Doby fixace hypotéky
• Poplatky spojené s hypotékou
• Rychlost vyřízení hypotéky

Srovnání hypoték 

Hypotéky lze srovnávat z různých pohledů. Určit jednoznačného vítěze je tedy čistě subjektivní záležitost. Při výběru hypotéky se vyplatí spolupracovat se zkušeným nezávislým hypotečním specialistou. Veronika Kráčmar Hegrová k tomu dodává: „V hyponamíru.cz neustále monitorujeme aktuální nabídky jednotlivých bank. Vytvořili jsme vlastní technologii, která nám pomáhá rychle najít vhodnou variantu z více jak 25 tisíc kombinací hypoték na trhu. Naši hypoteční specialisté vám poradí i s vhodnou strategií, která zohledňuje vaše individuální potřeby financování bydlení.“

V čem jsou jednotlivé banky nejlepší

Raiffeisenbank

• Jedna z nejlepších bank na výstavby. 
• Klient nemusí žádným způsobem dokládat vlastní zdroje na výstavbu. 
• Banka, která umí podepsat hypotéku zcela online přes bankovnictví banky.

Komerční banka

• Umí nejlépe hypotéky bez nemovitosti.
• Klient má na zpřesnění (nejčastěji na hledání nemovitosti), na co ji bude potřebovat, až 3 roky.

Hypoteční banka (ČSOB)

• Jako jediná banka na trhu umí pracovat s předschváleným hypotečním limitem pro klienty, tj. jedná se o hypotéku bez dokládání příjmů pro vybrané klienty, kteří aktivně využívají účet u ČSOB.

Česká spořitelna

Má ze všech bank nejdelší splatnost hypotéky, a to do 72 let. To ocení zejména starší zájemci o hypotéku. 

MONETA Money Bank

• Umí nabídnout offsetovou hypotéku se zápočtem úspor, jako jedna z mála bank na českém trhu.
• Banka dobrá pro podnikatele.

Creditas

Malá banka s velmi individuální metodikou, která je pružná směrem k výjimkám a nestandardnímu řešení.

UniCredit Bank

• Banka umí klientovi napřímo splatit z hypotéky spotřebitelské úvěry do určité výše.
• Má jednu z nejvyšších neúčelových částí, které může klient využít v rámci hypotéky na cokoliv.

mBank

• Na výjimku umí splatnost až 40 let jako jediná z bank.