Nemáte na splátku hypotéky? Jak tomu předejít a jak z toho ven?

V roce 2022 jsme byli svědky zásadního obratu trendu na hypotečním i realitním trhu. Extrémní růst úrokových sazeb hypoték výrazně zhoršil dostupnost vlastního bydlení. Zájem Čechů o nemovitosti se oproti minulým rokům dramaticky propadl a ceny bytů i rodinných domů začaly opatrně klesat.

„Vysoké úrokové sazby vedly k extrémnímu poklesu zájmu o hypotéky. V loňském roce se poptávka po nových hypotékách propadla meziročně o více než 80 procent. Hypotéky se citelně prodražily nejen novým zájemcům, ale také lidem, kterým skončila sjednaná doba fixace stávající hypotéky,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamiru.cz.

Úrokové sazby hypoték se pravděpodobně udrží nad hranicí pěti procent i v roce 2023. Koho v tomto roce čeká refixace hypotéky, musí počítat s výrazným navýšením měsíční splátky úvěru. Více nyní lidé zaplatí i za většinu dalších položek v rodinném rozpočtu. Rostoucí výdaje mohou některé domácnosti dostat až do situace, kdy jim nezbyde dostatek peněz na vysoké splátky hypotéky.

O kolik vzrostly výdaje domácností?

Zdražování pociťují všechny domácnosti. V listopadu 2022 spotřebitelské ceny v Česku meziročně stouply o 16,2 procenta.

Nejvýznamnější položky v rodinných rozpočtech obvykle tvoří nezbytné výdaje spojené s vlastním bydlením, stravováním, dopravou a odíváním. Podle údajů Českého statistického úřadu vzrostly meziročně ceny potravin a nealkoholických nápojů o 26 procent. V současné době se české domácnosti potýkají s vyššími cenami energií. Meziročně vzrostly výdaje na bydlení, vodu, energie a paliva o téměř 17 procent. 

Spotřební koš každé domácnosti je jiný, proto se skutečné výdaje mohou od těchto statistických údajů výrazněji odchylovat.

Češi zatím splácí hypotéky zodpovědně

Češi podle statistiky centrální banky splácí sjednané hypotéky velmi poctivě. Pouze u 0,57 procenta hypoték dochází k potížím se splácením (pozn. ve statistikách se tyto hypotéky označují jako nevýkonné). 

Miroslav Majer k tomu dodává: „V listopadu 2022 byl podíl nesplácených hypoték nejnižší v historii. Data potvrzují, že Češi až na výjimky přistupují k hypotékám velmi zodpovědně. I když nyní lidé čelí rostoucím úrokovým sazbám a vysoké inflaci, stále zvládají své závazky splácet. Zhoršující se ekonomická situace může samozřejmě vést k růstu počtu nesplácených hypoték. Dramatický nárůst problémových hypoték osobně neočekávám.“

Jak se vyhnout platební neschopnosti?

Splátka hypotéky dlouhodobě a pravidelně odčerpává z rodinného rozpočtu významnou částku. Před sjednáním hypotéky zvažte, jak vysokou splátku zvládnete pohodlně splácet. Myslete také na to, že výše splátky hypotéky nebude po celou dobu trvání úvěru stejná. Po vypršení doby fixace vám banka nabídne aktuální tržní sazbu. Ušetřit můžete při správném refinancování hypotéky. 

Jak se vyhnout riziku neschopnosti splácet závazky vůči bance? Doporučení je prosté. Po celou dobu splácení hypotéky si udržujte dostatečnou finanční rezervu na horší časy. Stranou si odložte peníze minimálně na šest měsíčních splátek hypotéky. V případě výpadku pravidelného příjmu nebo jiné nenadálé situaci bude splácení hypotéky snazší.  

Hledejte úspory

Kromě udržování finanční rezervy se zaměřte i na pravidelné výdaje. U řady položek totiž můžete výrazně ušetřit a získat peníze navíc například na pokrytí vyšší splátky hypotéky. S rostoucími cenami energií se vyplatí hledat úspory v domácnosti. 

„Majitelům rodinných domů se při současných cenách energií vyplatí investovat nejen do kvalitního zateplení, ale také moderní fotovoltaiky a tepelného čerpadla. Tyto investice jsou podporovány státem, a to v rámci programu Nová zelená úsporám. K financování lze využít také například úvěr ze stavebního spoření,“ doplňuje Miroslav Majer.   

Spotřebu energie snížíte rovněž výměnou starých domácích spotřebičů a svítidel. Nejnižší spotřebu má moderní LED osvětlení. Nemalou částku lze ušetřit také správným hospodařením s pitnou vodou. Úsporné vodovodní baterie a splachovadla vám ušetří stovky litrů vody ročně. Šetřit mohou i majitelé rodinných domů se zahradou. Například k zalévání trávníků a záhonů se vyplatí maximálně využívat dešťovku. 

Nemám na hypotéku. Co s tím?

Pokud vám schází peníze na splátku hypotéky, nabízí se hned několik způsobů, jak situaci řešit. V případě přechodného nedostatku financí zvažte půjčku v nejbližší rodině. Výhodou je, že peníze obvykle získáte velmi rychle a bezúročně. 

Do problémů se splácením hypotéky se může dostat i z důvodu dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání. Pro tyto případy se vyplatí mít sjednáno vhodné pojištění hypotéky. 

„Při výběru pojištění se zajímejte o to, jaké podmínky je nutné splnit pro vyplacení pojistného a jaké má pojištění výluky. Peníze od pojišťovny obvykle nedostanete hned, ale teprve po uplynutí určité doby od ztráty zaměstnání. Běžně se jedná o dobu tří a více měsíců. První měsíce si tedy musíte vystačit s vlastními úsporami,“ dodává Miroslav Majer. 

Konsolidace stávajících úvěrů

Kromě hypotéky můžete splácet i další krátkodobé či střednědobé spotřebitelské úvěry a půjčky. Více úvěrů je možné konsolidovat, což znamená sloučit je do jednoho . 

Konsolidací půjček ušetříte na poplatcích za správu několika úvěrů. Sloučením úvěrů můžete získat výhodnější úrokovou sazbu a snížit si tak celkovou měsíční splátku. 

Dobré je také pobavit se s bankou o možnosti prodloužení splatnosti úvěru nebo odkladu  splátek.

Odložení nebo snížení měsíčních splátek hypotéky

V určitých případech vám tuzemské banky umožní odložit až několik měsíčních splátek hypotéky. Například Komerční banka může vyhovět žádosti o odložení splátky jistiny úvěru po dobu až šesti měsíců. mBank zase nabízí odložení splátek jistiny úvěru až na devět měsíců, a to v případě ztráty zaměstnání nebo nemoci trvající jeden měsíc a déle. Splácení hypotéky je možné odložit maximálně dvakrát. Po dobu odkladu splátek jistiny se platí pouze úroky.

Kromě odkladu splátek se lze s tuzemskými bankami domluvit i na dočasném snížení měsíční splátky. Při snížení měsíční splátky dochází k prodloužení délky splácení.

Odklad splátek i dočasné snížení výše splátky je krajním řešením. Nevýhodou je, že zaplatíte na úrocích více než při dodržení původního splátkového kalendáře. Současně banka zaznamená tuto skutečnost do úvěrového registru, což vám může v budoucnu ztížit nebo zcela zablokovat cestu k dalším úvěrům.

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky znamená její převedení k jiné bance, která nabízí nižší úrokovou sazbu nebo jiné výhody. Rozdíly v úrokových sazbách bank jsou dnes minimální a refinancování za současných podmínek nedává příliš smysl. Jakmile začnou úrokové sazby klesat a banky budou více usilovat o nové klienty, poskytne refinancování opět zajímavou příležitost ke snížení měsíční splátky hypotéky.

Podrobně se tématu refinancování hypotéky věnujeme v článku 3 kroky, jak zvládnout refinancování hypotéky

Pronájem nemovitosti

Pokud máte více možností bydlení, přichází v úvahu i pronájem nemovitosti s hypotékou. Ceny nájmů v posledních měsících rostou a nouze není ani o zájemce o bydlení v podnájmu. Peníze získané pronájmem nemovitosti můžete využít na splátku hypotéky. 

Prodej nemovitosti 

Krajní možností je také prodej nemovitosti s hypotékou. V současné době je ovšem výhodnější nemovitost držet a případný prodej realizovat až po oživení realitního trhu. „I když nejsme realitka, umíme pomoci s prodejem nemovitosti. Propojujeme prodávající se zájemci o vlastní bydlení,“ uzavírá Miroslav Majer.