První krok k hypotéce

Na co můžu hypotéku využít?

Hypotéka neslouží zdaleka jen ke koupi nebo výstavbě nemovitosti, i když je k tomuto účelu využívána nejvíce. A ačkoli je v povědomí bankovních klientů zapsána především jako účelový úvěr sloužící k realizaci vlastního bydlení, může plnit roli například v následujících situacích:

Koupě pozemku – Hypotéku lze získat na pozemek se statusem stavební parcely.

Pořízení družstevního bytu – Hypotékou lze financovat také převedení družstevního podílu.

Koupě rekreační nemovitosti – Můžete ji využít na koupi chaty, chalupy atd.

Dostavba/přestavba nemovitosti – Za předpokladu doložení potřebných dokladů o dostavbě či přestavbě.

Rekonstrukce či modernizace nemovitosti – I zde je možné využít hypotéku, nicméně většina bank ji poskytuje od určitého finančního limitu, kdy spodní hranice činí 200.000 Kč.

Vypořádání dědictví – Tuto možnost lze využít v případě, kdy jeden z dědiců vyplácí ostatní dědice.

Vyplacení banky – V případě, kdy dědic získá nemovitost, která byla pořízena zůstavitelem na úvěr, který není doposud splacen.

Vypořádání společného jmění manželů – Obvyklý krok při rozvodu, kdy je třeba vyplatit manžela či manželku.

Refinancování úvěru – Tuto variantu lze využít v případě, že nejste spokojeni se stávající hypotékou (ale vztahuje se i na stavební spoření a další účelové úvěry).

Refundace nákladů – Investovali jste do bydlení vlastní finanční prostředky? Hypotéku můžete využít po doložení všech nákladů i zpětně formou refundace!

Kolik banka půjčuje peněz?

Od  října 2016 platí, že banky již nemohou poskytovat tzv. stoprocentní hypotéky. Znamená to, že klient musí mít i vlastní prostředky, aby hypotéku získal. Co to pro klienty v praxi znamená? Banky by v současnosti měly nabízet hypotéky maximálně do výše 90 % LTV (Loan To Value – tedy poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti). Důvodem tohoto kroku Centrální banky je snaha přimět spotřebitele, aby při pořizování vlastního bydlení nespoléhali jen na banku. Jak ovšem vyplynulo z průzkumu projektu Dne finanční gramotnosti, na vlastní zdroje při financování bydlení hypotékou už nyní  spoléhá 40 % Čechů.

Nemám dostatek úspor. Znamená to, že na hypotéku nedosáhnu?

Banky se snaží řešit požadavky každého klienta individuálně. Pokud nemáte dostatek vlastních finančních zdrojů, nemusí to nutně znamenat, že hypotéku nezískáte. Z praxe je doložitelné, že Vám banka dokáže nabídnout další úvěr k pokrytí potřebného vstupního kapitálu k získání hypotéky. Nejčastěji se jedná o úvěry ze stavebního spoření, či účelové spotřebitelské úvěry na bydlení.

Potřebujete poradit s řešením Vaší hypoteční situace? Obraťte se na naše specialisty. Stačí vyplnit poptávkový formulář a poradce Vás v nejbližší době sám zkontaktuje.

Kdo o hypotéku může žádat?

Žadatel o hypotéku musí splňovat vícero kritérií. Kromě Vašeho příjmu a čistého výpisu z registru dlužníků jsou i další kritéria, která o jejím získání rozhodují. Důležitým je věk žadatele, protože většina banka má stanovenou hranici 70 let, do kdy musí být úvěr splacen, neboť  průměrná doba splácení hypotéky je 35 let.

V případě, že o hypotéku žádají partneři, posuzuje se každý zvlášť. O hypotéku však může žádat i více lidí, a to nejen partneři či manželé. Maximální počet těchto osob jsou čtyři. (banky však i v tomto případě dělají výjimky), kdy sev ětšinou se jedná o vícegenerační rodiny.

Z čeho banka při posuzování klientů vychází?

Banka při posuzování vždy vychází z porovnání příjmů a výdajů a operuje s tzv. životním minimem. Tedy s částkou, která musí jednotlivci v domácnosti zbýt po zaplacení všech nákladů na živobytí a splátek případných dalších úvěrů.

Pokud potřebujete pomoci zorientovat se, obraťte se na naše bankovní poradce. Víme, že vyznat se v hypotékách nemusí být jednoduché. Naši specialisté kopou za vás. Ať už potřebujete poradit, nebo vyjednat ty nejlepší podmínky.

Co to jsou bankovní registry?

Banky při poskytování úvěrů vycházejí z podkladů bankovních registrů. Ty shromažďují informace o spotřebitelích a jejich závazcích ( zahrnují veškeré vaše úvěry, kontokorenty, kreditní karty atd.). Zaznamenávají platební morálku, tedy to, jak konkrétní osoba splácí své úvěry. Banka pak při posuzování reflektuje například i to, zda se se splátkami zpožďujete.

Banky prověřují jak bankovní, tak nebankovní registry. A k zamítnutí žádosti o úvěr někdy může vést i zdánlivě nepodstatná záležitost, jako je zpoždění platby za služby mobilního operátora.

Nedbalá platební morálka se nemusí vyplatit i toho důvodu, že pokud se jedná o žádost o hypotéku, může být zamítnuta až na dobu dalších čtyř let.

V České republice funguje více registrů, a to Centrální registr úvěrů (CRU), který spadá pod Českou národní banku, dále Bankovní registr klientských informací (CBCB – Czech Banking Credit Bureau), Nebankovní registr klientských informací (CNCB –  Czech Non-Banking Credit Bureau), Solus (Sdružení na ochranu leasingů a úvěrů spotřebitelům).

Jaké musím mít příjmy?

Výši splátek (a potažmo i schopnost splácet hypotéku) určuje rozdíl mezi příjmy a výdaji žadatele. Na co je třeba se při vyřizování hypotéky připravit? Banka si od Vás vyžádá doložení příjmů – u zaměstnance se jedná o potvrzení příjmů zaměstnavatelem (zpravidla za poslední tři měsíce s tím, že se příjmy porovnávají za poslední uplynulý rok, aby byla patrná stabilita příjmů), u OSVČ daňová přiznání (záleží na konkrétní bance, zpravidla však za poslední dvě zdaňovací období).

Do příjmů však nemusíme počítat pouze příjem ze zaměstnání, naše příjmy ovlivňují například příjmy z pronájmu, renty a důchody, příjmy z podílu na zisku obchodních společností, atd.  – tedy všechny další příjmy, které mají měsíční pravidelnost.

Každá banka má vlastní pravidla pro určení výše příjmu (respektive zůstatku po odečtení všech pravidelných měsíčních výdajů zahrnujících náklady na živobytí, leasingy a další případné úvěry) nutného pro získání hypotéky.

Chcete-li získat konkrétní představu, využijte naší hypoteční kalkulačku. Stačí vyplnit pár informací a za pár hodin vás zkontaktuje náš specialista.

Moje výdaje

Banky posuzují kromě příjmů také veškeré měsíční výdaje, do kterých zahrnují splátky spotřebitelských úvěrů, stávajících hypoték, splátky úvěrů ze stavebního spoření, ale také kreditní karty, kontokorenty a ručitelské závazky. Veškeré údaje si banky vyžádají od výše zmíněných bankovních registrů. Je třeba mít proto na paměti, že čím méně dosavadních závazků, tím lepší podmínky získání hypotéky.

Vyplatí se mi vůbec hypotéka?

Hypotéku sice není bez závazků, ale z dlouhodobého hlediska vám dokáže dát skutečnou svobodu. Splácením již investujete do vlastního majetku, čímž nejen že zhodnocujete své peníze, ale také máte absolutní kontrolu nad svým bydlením. Váš byt či dům se stává vaším domovem. Jste vlastníkem nemovitosti a máte plnou kontrolu nad svým bydlením.

Nájem a jeho (ne)výhody

• Nejste k ničemu zavázán, ale také nemáte možnost o ničem rozhodovat
• Investujete do cizího majetku a nemáte jistotu, že o svůj domov nepřijdete
• Výši nájmu určuje majitel
• Výhodný jen z krátkodobého hlediska

Investice do bydlení, která se vám vrátí

Stále více lidí investuje do vlastního bydlení. Kromě větší životní jistoty tak totiž získají také investici, která se časem bude nadále zhodnocovat. Měsíční splátky za hypotéku zpravidla odpovídají ceně měsíčního nájmu, takže se nemusíte obávat zatížení domácího rozpočtu.

Hypotéka však nemusí být pouze prostředkem ke splnění snu o vlastním bydlení. Z hlediska dlouhodobého růstu cen nemovitostí takový nákup domu nebo bytu poslouží i jako kvalitní zhodnocení úspor.

Protože víme, že není snadné vybrat z nepřeberného množství nabídek na trhu, uděláme to (téměř) za vás. Máme přehled. Stačí nás kontaktovat přes online formulář a my už na základě vámi udajných parametrů dokážeme najít tu správnou.