Kdy je vhodná doba na hypotéku?

Pokud je vám maximálně 35 let, máte stabilní příjem a všechny své závazky splácíte včas, nastal správný čas na hypotéku. Poradíme vám, jak se ukázat při žádosti o hypotéku v tom nejlepším světle a jak získat nejvýhodnější hypotéku na trhu.

Hypotéku si sjednejte do 35 let

Při posuzování žádosti o hypotéku sleduje každá banka věk žadatele i případných spolužadatelů. Z tohoto pohledu nesmíte být pro banku ani příliš mladí a ani staří. Ideální věk pro sjednání první hypotéky je mezi 26 a 35 lety. Většina třicátníků již obvykle oproti dvacátníkům několik let vydělává a banka si může snadno udělat obrázek o jejich spolehlivosti, stabilitě a schopnosti splácet hypotéku.

Hypotéka sjednaná ve třiceti letech má tu výhodu, že ji můžete po menších měsíčních splátkách splácet velmi dlouhou dobu (třeba 30 let). Banky si také určují maximální věk, do kdy musí být celá hypotéka splacena. Česká národní banka doporučuje věkovou hranici 65 let, nicméně některé banky umožňují splácení hypotéky až do 75 let. Abyste měli na splacení hypotéky alespoň 20 let, sjednejte si ji nejpozději do svých 45. narozenin.

Tabulka: Měsíční splátka hypotéky ve výši 2,5 milionu korun při splatnosti 30, 25 a 20 let

Zdroj: hypoteční kalkulačka hyponamiru.cz, úroková sazba 2,02 %

TIP: Hledáte nejvýhodnější hypotéku na trhu? Online hypoteční kalkulačka vám pomůže srovnat nabídky hypoték na trhu.

Maximalizujte své příjmy

Dalším důležitým parametrem pro banku je příjem žadatele a všech případných spolužadatelů. Hypoteční specialisté se zajímají nejen o výši čistého příjmu, ale také to, jak dlouho a z jakého zdroje plyne. V dobrém postavení jsou při posuzování žádosti o hypotéku zaměstnanci s mnohaletou praxí a lidé vykonávající některá svobodná povolání (lékaři, právníci, advokáti). O něco přísněji nahlížejí banky na drobné živnostníky (OSVČ) a majitele menších firem. Pokud máte stabilní zaměstnání nebo podnikáte s dostatečným ziskem poslední dva roky, budete pro banku velmi atraktivním klientem.

Co vám překazí nebo znesnadní cestu k hypotéce

• Nemáte pravidelný příjem (pracujete například jen několik měsíců v roce na dohodu o provedení práce nebo dohodu o pracovní činnosti)
• Máte pracovní smlouvu na dobu určitou
• Jste ve výpovědní lhůtě
• Ještě vám v zaměstnání neuplynula zkušební lhůta
• Pracujete pouze za minimální mzdu
• Podnikáte první rok a nemůžete doložit výši příjmů
• Vaše podnikání končí každý rok ztrátou

Velmi často žádá o hypotéku více lidí společně. Typickým příkladem jsou manželé. Spolužadatelem ovšem může být také například druh, družka, rodiče, děti nebo třeba vaši přátelé. Banka v těchto případech posuzuje příjmy všech žadatelů o hypotéku. Podání žádosti o hypotéku je třeba správně naplánovat. Pokud tedy uvažujete o změně zaměstnání, podejte žádost v dostatečném předstihu. Přečtěte si více o hypotéce a smlouvě na dobu určitou.

TIP: Zda jsou vaše příjmy dostatečné na získání potřebné výše hypotéky vám ukáže hypoteční kalkulačka.

Nízké výdaje jsou výhodou

Kromě příjmů se bude hypoteční specialista zajímat také o výši pravidelných výdajů. Určitou částku vám banka automaticky odečte na pokrytí základních životních potřeb jako jsou bydlení, energie, jídlo či ošacení. Dále banky bedlivě sledují výši splátek existujících úvěrů, výši sjednaných úvěrových rámců u kreditních karet či kontokorentů a stávající ručitelské závazky. Čím nižší jsou vaše dosavadní finanční závazky, tím lépe. Naopak čím vyšší jsou vaše měsíční splátky stávajících hypoték, spotřebitelských úvěrů nebo úvěrů ze stavebního spoření, tím nižší hypotéku vám může banka poskytnout.

Splácejte své dluhy

Pokud chcete získat hypotéku, držte se jednoduchého pravidla: splácejte své dluhy řádně a včas. Po odeslání žádosti o hypotéku se bude banka zajímat o vaši dosavadní platební morálku. Všechny potřebné informace najde banka v registrech klientských informací.

Banky nahlíží především do těchto registrů

• Bankovní registr klientských informací (CBCB)
• Nebankovní registr klientských informací (CNCB)
• Registr SOLUS

Úvěrové registry sledují informace o všech existujících, splacených i nesplacených závazcích. Pozor si dávejte také na včasnou úhradu faktur mobilním operátorům a dodavatelům energií. Pokud nemáte v registrech žádný negativní záznam, bude na vás banka nahlížet jako na spolehlivého zájemce o hypotéku.