Vlastní zdroje u výstavby nebo rekonstrukce. Víte co se počítá?

Plánujete stavět novou nebo opravovat starší nemovitost pomocí hypotéky? Bez vlastních zdrojů to v řadě případů nepůjde. Ve výhodě jsou ti, kteří mohou nabídnout bance do zástavy další nemovitosti v osobním vlastnictví. Prozradíme vám, jak můžete nahradit chybějící vlastní úspory.

Většina Čechů financuje výstavbu nebo rozsáhlejší rekonstrukci nemovitosti určené k bydlení pomocí hypotéky. Než začnete stavět nebo opravovat vaši nemovitost, vyplatí se popřemýšlet o všech plánovaných i případných neočekávaných výdajích a správně odhadnout finanční náročnost celé akce. Počítejte s tím, že se banka bude zajímat nejen o vaši bonitu, ale také vaše stavební záměry. Bance budete muset ještě před poskytnutím hypotéky předložit rozpočet stavby nebo plánovaných oprav. Vždy se vyplatí mít připravené vlastní zdroje financování a dostatečnou finanční rezervu, protože banka vám bude peníze uvolňovat postupně v průběhu stavby či oprav.

TIP: Spočítejte si online z pohodlí domova výši měsíční splátky vaší hypotéky. Naše hypoteční kalkulačka porovná nabídky hypoték všech bank na trhu.

Výstavba domu na vlastním pozemku

I v dnešní době si řada Čechů staví rodinné domy dodavatelsky nebo za pomoci rodiny a přátel. Pokud již vlastníte stavební pozemkem určený ke stavbě rodinného domu, který není zatížen žádným zástavním právem (např. bankou při koupi na hypotéku), jste oproti lidem co pozemek teprve kupují ve výhodě. Pozemek totiž dáte bance do zástavy, čímž nahradíte požadovaných 10 až 20 % vlastních zdrojů nutných pro splnění limitů LTV. Vlastní zdroje financování ale přijdou zejména při stavbě domu svépomocí vždycky vhod, proto si pro jistotu držte určitou finanční rezervu. Peníze z hypotéky bude banka uvolňovat postupně, přičemž u některých bank můžete čerpat až do 150 % aktuální hodnoty nemovitosti.

Výstavba domu a koupě pozemku

Pokud plánujete koupit pozemek a postavit na něm rodinný dům, bez vlastních úspor se neobejdete. Ocení-li banka hodnotu majetku v zástavě například na 5 milionů korun, dosáhnete při 80% hypotéce na 4 miliony. Pro splnění limitu LTV si musíte z vlastních zdrojů připravit jeden milion korun. Pokud takovou částku nemáte, můžete si pomoci půjčkou v rodině nebo zástavou další nemovitosti v osobním vlastnictví. Velmi často zastaví rodiče například vlastní dům, aby pomohli svým potomkům s pořízením vlastního bydlení. Další možností jak nahradit chybějící vlastní zdroje je například úvěr ze stavebního spoření. Počítejte však s tím, že na souběh hypotéky a úvěru ze stavebního spoření přistoupí po zpřísnění podmínek ze strany ČNB jen některé banky.

Rekonstrukce rodinného domu

Ke staršímu rodinnému domu k rekonstrukci můžete přijít různými způsoby. Dům můžete zdědit, získat darem od rodičů nebo koupit. V prvních dvou případech jste ve výhodě, protože dům a pozemek má vždy určitou hodnotu a máte tedy co nabídnou bance do zástavy. Pokud bude stávající hodnota domu například 2,5 milionu korun a na jeho rekonstrukci budete chtít získat hypoteční úvěr ve výši dalších dvou milionů, na hypotéku z hlediska ukazatele LTV dosáhnete i bez vlastních zdrojů (LTV=80 %). V praxi si lidé úvěr o něco navyšují, aby měli určitou rezervu. Až 20 % z úvěru nemusíte dočerpat.

Bez vlastních zdrojů se neobejdou ti, kteří nemovitost kupují a následně opravují. Při koupi nemovitosti lze udělat odhad nákladů na rekonstrukci a stanovit budoucí hodnotu, ze které banka počítá ukazatel LTV. Pokud si tedy koupíte dům v hodnotě 4 miliony korun a další 2 miliony korun potřebujete na rekonstrukci, může být budoucí hodnota podle propočtu banky například 5 milionů. Z této hodnoty vám banka při 80% hypotéce půjčí 4 miliony. Z vlastních zdrojů si musíte zajistit 2 miliony korun. Kdo takto vysokou částku nemá, může si opět pomoci půjčkou v rodině, zástavou jiné nemovitosti v osobním vlastnictví nebo výjimečně i úvěrem ze stavebního spoření.

Rozhodujete se, jestli se aktuálně vyplatí stavět nebo kupovat nemovitost? Přečtěte si, zda přišel správný čas na koupi rodinného domu nebo je výhodnější si postavit nový od základu.