Zelená, eko či udržitelná hypotéka. Některé tuzemské banky jdou s dobou a nabízejí hypotéky podporující úsporné bydlení. Vyplatí se?
Skokové zdražení energií donutilo Čechy k hledání úspor. Mnozí majitelé rodinných a bytových domů se pustili do zateplování fasád, výměny oken, nahrazování vysloužilých elektrických spotřebičů a svítidel za moderní úsporné nebo instalací fotovoltaických elektráren a tepelných čerpadel. Vysoké účty za elektřinu a plyn stojí rovněž za změnou dosavadních návyků domácností. Lidé například zbytečně nepřetápějí své domovy a také se snaží snižovat spotřebu elektrické energie.
„Pořízení energeticky úsporného bydlení je správnou volbou pro budoucnost, i když vyžaduje vyšší počáteční investici. Například instalace dnes velmi oblíbené fotovoltaické elektrárny vyjde na statisíce. Některé tuzemské banky dnes nabízejí takzvané zelené, eko či udržitelné hypotéky, které jsou určeny k financování těchto investic. K financování energeticky úsporného bydlení je možné využít nejen bankovní hypoteční úvěr či úvěr od stavební spořitelny, ale také státní dotaci z programu Nová zelená úsporám,“ uvádí k možnostem financování Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
S provozem nemovitosti se pojí řada nutných výdajů. Majitelé rodinných domů i bytů vydají nejvyšší částku za vytápění a ohřev teplé užitkové vody. Počítat je nutné také s pravidelnými platbami za odvoz odpadu, údržbu domu nebo příspěvky do fondu oprav (pozn. u majitelů bytových jednotek).
Celkové provozní náklady výrazně ovlivňuje energetická náročnost stavby. Rozdíl v provozních nákladech mezi pasivním domem a nehospodárnou budovou je obrovský. K demonstraci úspor využijeme výpočet z publikace Úsporný dům od ČSOB. V případě rodinného domu o rozloze 150 m2 užívaného čtyřmi osobami se roční provozní náklady pohybují mezi 40 a 50 tisíci korunami. Provoz starého nehospodárného domu vyjde ročně až na 280 tisíc korun. Bydlení v energeticky úsporné nemovitosti je tedy výrazně levnější.
Zdroj: Publikace Úporný rodinný dům od ČSOB
Při pořizování nemovitosti je důležité sledovat hodnoty na štítku průkazu energetické náročnosti budovy. Je na něm uvedeno například to, kolik energie je v domě třeba na vytápění, chlazení, nucené větrání, úpravu vlhkosti, přípravu teplé vody a osvětlení. Díky těmto informacím získáte přesnější představu o tom, kolik zaplatíte za roční provoz nemovitosti.
Miroslav Majer k tomu dodává: „Na pozoru se musí mít především zájemci o starší rodinné domy. Tyto nemovitosti jsou často velmi nehospodárné a vyžadují tedy vyšší budoucí investice. Při financování hypotékou je třeba dopředu zvážit, zda se vyplatí rekonstrukce nebo demolice a výstavba nového domu. Pokud je výhodnější rekonstrukce, je nutné určit dostatečně vysokou částku na potřebné opravy a modernizaci.“
U novostaveb je nízká energetická náročnost standardem. Od ledna 2022 je možné stavět pouze rodinné domy klasifikované jako velmi úsporné (pozn. stupeň B).
V případě starších nemovitostí je možné snížit energetickou náročnost stavby investicí do zateplení střechy, fasády a výměny oken. Kvalitní izolací je možné snížit tepelné ztráty o více než 70 procent. Nová okna mají až 4x nižší tepelné ztráty. Výdaje za vytápění domu a ohřev vody je možné výrazně snížit také instalaci tepelného čerpadla spolu s fotovoltaickou elektrárnou.
Při výběru hypotéky na bydlení, které je udržitelné a energeticky úsporné se neváhejte obrátit na nezávislé hypoteční specialisty hyponamíru.cz. Srovnají za vás aktuální nabídky na trhu pomohou s výběrem té nejvýhodnější.
Investice do ekologického a udržitelnému bydlení dnes podporuje hned několik bank. „Například Česká spořitelna nabízí produkt s označením Hypotéka pro budoucnost, Komerční banka má v nabídce Hypotéku na udržitelné bydlení, Hypoteční banka Hypotéku na úsporné bydlení a Banka Creditas Udržitelnou hypotéku,“ vyjmenovává Miroslav Majer.
K získání hypotéky je nutné splnit zejména základní požadavky pro získání úvěru. Zájemce o hypoteční úvěr musí především prokázat dostatečnou bonitu, mít dostatečně vysoký příjem a samozřejmě dobrou úvěrovou historii.
U takzvaných udržitelných hypoték si banky určují další specifické požadavky, které je nutné splnit pro získání nabízených výhod.
Obecně jsou tyto hypotéky určeny k financování ekologicky šetrného bydlení. Peníze je možné využít jak na pořízení novostavby spadající do energetické kategorie A nebo B, tak rekonstrukci starší nemovitosti (pozn. rekonstrukcí je dosaženo nižší energetické náročnosti).
Z těchto úvěrů lze financovat například zateplení budovy, pořízení tepelného čerpadla, fotovoltaické elektrárny, zelené střechy nebo řízené větrání s rekuperací. Banky u udržitelných hypoték nabízejí výhodnější úrokovou sazbu a některé další výhody.
Jednotlivé banky poskytující udržitelné hypotéky nabízejí zájemcům různé výhody. V současné době, kdy se sazby hypoték drží na historických maximech, je nejlákavější zvýhodněná úroková sazba. Nečekejte ovšem žádnou výraznou slevu v řádu jednotek procent.
V rámci akce nabízí ČSOB do 3. září 2023 u Hypotéky na úsporné bydlení pevnou úrokovou sazbu na tři roky od 5,94 procenta p.a., a to pro úvěry do 70 procent hodnoty nemovitosti.
Další vybrané výhody:
Komerční banka u Hypotéky na udržitelné bydlení slibuje roční úrokovou sazbu ve výši 5,79 procenta. Na výhodnou úrokovou sazbu ovšem dosáhnete pouze při splnění několika dalších podmínek. Příjmy musíte zasílat na účet vedený v Komerční bance, budete si muset také uzavřít smlouvy o životním pojištění a pojištění nemovitosti u Komerční pojišťovny a nemovitost k zajištění úvěru musí spadat do energetické třídy A nebo B.
Další vybrané výhody:
Banka Creditas nabízí u Udržitelné hypotéky snížení sazby o 0,1 procentního bodu oproti standardní sazbě na rekonstrukci. Zdarma máte také úhradu mimořádné splátky ze státní dotace.
Další vybrané výhody:
Česká spořitelna láká u Hypotéky pro budoucnost na velké slevy na poplatcích. Ušetřit můžete až 15 900 korun. Získáte například odhad nemovitosti zdarma, banka za vás zaplatí poplatek za vklad zástavní smlouvy do katastru nemovitostí a zdarma můžete ze získané státní dotace splatit až 10 procent hypotéky. Výhodou je i tým specialistů, kteří poskytují informace k možnostem v oblasti dotací.
Další vybrané výhody:
Někteří zájemci o udržitelnou hypotéku mohou považovat úrokové zvýhodnění za příliš nízké. Překážkou může být i nutnost sjednání a využívání dalších produktů z portfolia banky. „Při výběru hypotéky je třeba vždy zohlednit individuální potřeby žadatele o úvěr. Proto se vyplatí srovnat aktuální nabídky na trhu a porovnat komplexně veškeré podmínky nabízených hypoték,“ doporučuje na závěr Miroslav Majer.
