Zúžení společného jmění manželů: Jaký má dopad na hypotéku

Co si z článku odnést:

• Majetek i závazky po svatbě jsou součástí společného jmění manželů, pokud nejsou majetkové vztahy upraveny smlouvou jinak.
• Manželé si většinou sjednávají hypotéku společně a také oba odpovídají za její řádné splácení.
• Hypotéku je možné vyjmout ze společného jmění manželů, k čemuž je potřeba dohoda o zúžení společného jmění manželů.
• Dohodu o zúžení společného jmění manželů je nutné sjednat u notáře.
• Notářský zápis o zúžení společného jmění o hypotéku je třeba předložit bance, která poskytuje hypotéku.
• Ze společného jmění je obvykle vyloučena i nemovitost financovaná hypotékou, pokud je hypotéka vedena pouze na jednoho z manželů.
• Při rozvodu není hypotéka vedená výhradně na jednoho z manželů součástí vypořádání společného jmění.
• V případě úmrtí se dědicové musí rozhodnout, zda přijmou dědictví jako celek, tedy i se závazkem doplatit hypotéku.

Většina manželů v České republice neuzavírá předmanželskou smlouvu a nijak neupravuje své majetkové vztahy. To znamená, že veškerý majetek a závazky, které vzniknou po svatbě, jsou automaticky součástí společného jmění manželů (SJM). Patří sem také finanční závazky, jako je hypotéka, která je jedním z největších a nejdéle splácených závazků obou manželů.

Zhruba každý pátý pár si nechává u notáře sepsat předmanželskou nebo manželskou smlouvu, která upravuje jejich majetkové vztahy. „Ze společného jmění manželů je možné vyjmout hypotéku a také jí financovanou nemovitost. Banky v tomto případě požadují předložit notářský zápis potvrzující zúžení SJM o hypotéku. I když vyjmutí hypotéky ze společného jmění není příliš časté, v některých situacích může být tento krok výhodný,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Co je zúžení SJM

Zúžení společného jmění manželů je právní úkon, při kterém manželé upraví rozsah svého společného majetku. To znamená, že určité části majetku a závazků, které by za normálních okolností spadaly do společného jmění, mohou být na základě dohody manželů z tohoto jmění vyňaty. Tento proces vyžaduje notářský zápis o zúžení SJM, který je oficiálním dokumentem upravujícím majetkové vztahy mezi manžely.

Úprava majetkových vztahů před svatbou

Snoubenci mají možnost upravit své majetkové vztahy ještě před uzavřením manželství prostřednictvím předmanželské smlouvy. Tato smlouva umožňuje, aby majetek a závazky po svatbě nepatřily automaticky do společného jmění manželů, ale byly upraveny podle dohody.
Budoucí manželé mohou volit mezi různými režimy, například režimem oddělených majetků, kdy si každý manžel ponechává svůj majetek odděleně, nebo mohou své společné jmění rozšířit či zúžit.

Jaký majetek patří do SJM?

Veškerý majetek nabytý během manželství, s výjimkou několika zákonem definovaných výjimek, automaticky spadá do společného jmění manželů. To znamená, že oba manželé mají na tento majetek stejná práva, bez ohledu na to, který z nich majetek pořídil nebo platil.

Do společného jmění manželů typicky patří:

• Příjmy obou manželů – veškeré příjmy z pracovního poměru, podnikání nebo jiných zdrojů jsou považovány za společný majetek.
• Nemovitosti zakoupené během manželství – například dům, byt nebo pozemek, který manželé koupili společně nebo jeden z nich během manželství.
• Movitý majetek – auta, nábytek, elektronika a další věci zakoupené během manželství.
• Finanční závazky – včetně úvěrů, půjček a hypoték, které si manželé sjednali po svatbě.

Do společného jmění manželů naopak nespadají:

• Majetek nabytý před manželstvím – vše, co jeden z manželů vlastnil před uzavřením sňatku, zůstává jeho výlučným majetkem.
• Osobní potřeby jednoho z manželů – například oděvy, hygienické potřeby a další věci, které slouží výhradně osobnímu užívání jednoho z manželů.
• Dědictví a dary – pokud jeden z manželů během manželství přijme dědictví nebo dar, patří do jeho výlučné vlastnictví, pokud není výslovně určeno pro oba manžele.
• Náhrada nemajetkové újmy – částky získané jako náhrada za újmu na přirozených právech jednoho z manželů, například bolestné po úrazu, nespadají do SJM.
• Majetek nabytý jednáním k výlučnému vlastnictví – pokud jeden z manželů prodá majetek, který byl jeho výhradním vlastnictvím, a získané prostředky použije na nákup nové věci, i ta nová věc bude jeho výlučným majetkem.
• Náhrada za poškození, zničení nebo ztrátu výhradního majetku – majetek získaný jako kompenzace za škodu na majetku, který patřil pouze jednomu z manželů.

Jak probíhá zúžení SJM

Zúžit společné jmění manželů lze u notáře. Před jeho návštěvou se musí manželé dohodnout, jaký majetek nebo závazky budou ze společného jmění vyňaty. Notář vyhotoví notářský zápis o zúžení SJM. Tento zápis je klíčovým dokumentem, který popisuje, jaký konkrétní majetek nebo závazky nepatří do společného jmění manželů.

Proces zúžení je zpoplatněn – notářské poplatky za zúžení SJM se obvykle pohybují v rozmezí tisíců korun, v závislosti na složitosti případu a hodnotě vyňatého majetku. Notářský zápis následně předloží zájemce o hypotéku bance.

Výhody zúžení SJM

• Oddělení závazků – ochrana jednoho z manželů před dluhy druhého, například z podnikání.
• Jasné vlastnictví – nemovitosti a majetek mohou být ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů.
• Přehled ve financích – každý z manželů má lepší přehled a kontrolu nad svými financemi.

Nevýhody zúžení SJM

• Možné napětí ve vztahu – někteří partneři mohou zúžení SJM vnímat jako nedůvěru či snahu omezit přístup k majetku.
• Administrativní a finanční náklady – proces zúžení SJM vyžaduje notářský zápis a je spojen s poplatky.
• Horší podmínky financování – pokud o hypotéku žádá pouze jeden z manželů, banka může nabídnout méně výhodné podmínky než při společné žádosti obou manželů.

Odpovědnost za hypotéku po zúžení SJM

V případě, že si manželé sjednají hypotéku společně, jsou oba automaticky odpovědní za splácení úvěru, a to bez ohledu na to, kdo hypotéku reálně splácí. Po zúžení SJM však dochází k oddělení odpovědnosti za splácení hypotéky.

Miroslav Majer k tomu doplňuje: „V praxi to znamená, že pokud je hypotéka vyloučena ze společného jmění manželů, stává se výhradním závazkem jednoho z manželů. Důležité je také zvážit, jak zúžení SJM ovlivní podmínky hypotéky. Banky mohou být opatrnější při posuzování žádosti o hypotéku, pokud je závazek převeden na jednoho manžela, jelikož hodnocení schopnosti splácet úvěr bude nově posuzováno pouze na základě příjmů a majetkových poměrů jednoho z partnerů. To může ovlivnit výši schválené hypotéky nebo její podmínky.“

Vlastnictví nemovitosti po zúžení SJM

Ve většině případů je po zúžení společného jmění manželů ze společného jmění vyjmuta nejen hypotéka, ale také nemovitost. Po zúžení SJM je tedy nemovitost ve výlučném vlastnictví jednoho z manželů.
Možná je ovšem i dohoda o spoluvlastnictví, kdy každý z manželů vlastní určitý podíl na nemovitosti. Tato situace může nastat v případě, že jeden z manželů přispěl na pořízení nemovitosti vlastními úsporami, zatímco druhý financoval svůj podíl prostřednictvím hypotéky. I v tomto případě je nutná dohoda formou notářského zápisu, která se založí do sbírky listin na katastru nemovitostí.

Nevýhodou je, že spoluvlastnickým podílem nelze ručit při sjednání hypotéky. Banka bude vyžadovat zástavu celé nemovitosti, a proto druhý z manželů musí udělit souhlas se zástavou. Alternativním řešením může být zástava jiné nemovitosti, například domu rodičů.

Rozvod a hypotéka

Zúžení společného jmění manželů má významné právní důsledky jak při rozvodu, tak v rámci dědického řízení. Pokud manželé před rozvodem zúžili SJM o hypotéku, závazek splatit úvěr po rozvodu zůstává pouze na jednom z nich.

Zúžení SJM hraje důležitou roli i v dědickém řízení. Veškerý osobní majetek a finanční závazky zemřelého se stávají předmětem dědictví. Pozůstalí se musí rozhodnout, zda dědictví přijmou jako celek, což zahrnuje i povinnost převzít nebo doplatit nesplacenou část hypotéky.